Ar grąžinti paskolą anksčiau laiko. Ar įmanoma vartojimo paskolą grąžinti anksčiau laiko?

2011 metais Rusijoje priimtas įstatymas užtikrino banko klientų teisę grąžinti paskolas anksčiau laiko. Dabar bankai neturi teisės reikalauti, kad būtų pranešta apie išankstinį pasiskolintų pinigų sumokėjimą ir baudų skolininkus. Kada naudingas išankstinis paskolos grąžinimas?

Nuo 2011 m. klientai turi teisę grąžinti turimas paskolas anksčiau laiko. Anksčiau bankai dažnai kliudydavo klientams tai padaryti: skirdavo komisinius, įvesdavo minimalias ir maksimalias įmokas, reikalaudavo apie tai pranešti, net baudė mokėtojus. Įstatymas Nr. 284-FZ išaiškino šį klausimą. Dabar bet kuris skolininkas gali grąžinti paskolą anksčiau laiko, be jokių pasekmių.

Išankstinio grąžinimo ypatybės

Išankstinis grąžinimas yra naudingas klientui bet kuriame įsipareigojimų vykdymo etape, nes sumažina pagrindinę skolą – vadinamąjį „paskolos kūną“. Faktas yra tas, kad palūkanos už paskolą skaičiuojamos pagal specialų algoritmą, kuris numato visą skolos likutį. Ir kuo jis mažesnis, tuo mažesnė sukauptų palūkanų vertė.

Išankstinis grąžinimas ypač naudingas taikant anuiteto mokėjimo būdą (lygiomis dalimis). Pavyzdžiui, Ivanovas turi 300 000 rublių vartojimo paskolą, išduodamą 5 metams su 21% per metus. Jis moka 8116 rublių per mėnesį. Po metų jis gavo 50 000 rublių premiją ir nusprendė jos sąskaita grąžinti paskolą. Jo skolos likutis (be palūkanų) prieš mokėjimą buvo 262 004 rubliai, po - 212 004 rubliai, o bendra įmoka per mėnesį sumažinta iki 6 564 rublių.

Kuo anksčiau pavyks atlikti neeilinį mokėjimą, tuo daugiau skolininkas gali sutaupyti iš palūkanų, nes iš pradžių jos sudaro didžiąją mokėjimo dalį. Tačiau išankstinis grąžinimas paskutiniuose skolinimo etapuose gali sutaupyti dalį lėšų ir galiausiai išlaisvinti skolininką nuo skolinių įsipareigojimų.

Jei klientas turi baudų ir nuobaudų, prieš sumokėdamas išankstinį mokėjimą, jas reikės sumokėti atskirai.

Visiškas ir dalinis grąžinimas

Atskirkite dalinį ir pilną grąžinimą. Iš dalies grąžinus paskolos likutis sumažinamas nurodyta suma. Šiuo atveju galimi du variantai:

• „Išankstinis mokėjimas“ apmokestinamas atliekant kitą mokėjimą, tuomet sąskaitoje turi būti lėšų kitam mokėjimui + papildoma suma;
• „ankstyvas išpirkimas“ iš karto sumažina paskolos korpuso dydį, tada įmokų suma perskaičiuojama, o mokėjimo dieną reikės įnešti mažesnę sumą.

Kaip tiksliai bus sumažinta paskola priešlaikinio grąžinimo atveju, aptariama sutartyje.

Visiškai grąžinęs, klientas sumoka sumą, lygią „grynosios“ skolos likučiui ir už tą mėnesį sukauptomis palūkanomis. Pavyzdžiui, paskolos turinys yra 240 000 rublių, o mėnesinės įmokos suma yra 8 000 rublių, iš kurių 3 500 yra palūkanos. Tai reiškia, kad sąskaitoje turėtų būti 243 500 rublių. Skolos ir palūkanų likutį galite matyti mokėjimo grafike ir iš anksto suplanuoti, kiek pinigų reikia įnešti į sąskaitą.

Jeigu paskola pilnai grąžinama anksčiau laiko, reikia nepamiršti iš banko pasiimti atitinkamą pažymą, antraip galimi nemalonūs incidentai, kai bankas staiga „prisimena“ apie nesumokėtas 2 kapeikas ir už jas taiko baudas.

Kaip atlikti išankstinį grąžinimą

Išankstinio grąžinimo algoritmas – pilnas ar dalinis – priklauso nuo paskolos sutarties sąlygų. Bet dažniausiai viskas vyksta taip:

1. Klientas privalo pranešti bankui apie būsimą mokėjimą (dažniausiai nustatomas ne trumpesnis nei 2 savaičių laikotarpis, tačiau kai kurie bankai leidžia grąžinti skolą bet kada ir be išankstinio įspėjimo);
2. Sekančio mokėjimo dieną arba bet kurią savavališką dieną (kaip nustatyta sutartyje) įnešti reikiamą sumą į kortelę ar sąskaitą;
3. Pateikti paskolos paraišką;
4. Palaukite, kol lėšos bus nurašytos ir gausite naują mokėjimo grafiką arba pažymą apie visišką skolos grąžinimą.

Kiekvienas bankas nustato savo išankstinio grąžinimo taisykles. Kai kuriems užtenka turėti reikiamą sumą kortelėje ar sąskaitoje (pavyzdžiui, įneštą per bankomatą arba pervedant tarpbankiniu pavedimu), o kai kuriems grynuosius reikia įnešti per kasą.

Progresyviausi bankai apskritai numatė galimybę anksčiau laiko grąžinti skolą internetu, pavyzdžiui, neapsilankius filiale ir nepildant prašymo. Norėdami tai padaryti, pakanka turėti išsamią paslaugų sutartį ir žinoti kortelės ar sąskaitos, iš kurios nurašomos lėšos, duomenis.

Techniniai šio skolos grąžinimo būdo apribojimai lemia tai, kad:

• lėšas galite nurašyti tik mokėjimo dieną, o ne bet kurią savavališką dieną;
• neeilinės įmokos suma negali būti mažesnė už kitą (t. y. reikia grąžinti ne mažiau kaip 2 kartus didesnę sumą nei sekanti įmoka).

Tačiau programišiai pamažu apeina šiuos apribojimus ir visai gali būti, kad artimiausiu metu išankstinio grąžinimo galimybės bus praktiškai neribotos.

Kiti bankai, pavyzdžiui, VTB 24 ir daugelis kitų, numato išankstinio grąžinimo galimybę per bankomatą. Bet tai veikia tik tuo atveju, jei lėšos nurašomos iš kortelės. Kad programa „suprastų“, jog jai reikia nurašyti pinigus kaip išankstinį grąžinimą, tai turi būti nurodyta tiesiogiai atliekant mokėjimą.

Tuo pačiu metu yra apribojimų atlikti maksimalią mokėjimo sumą per bankomatą, paprastai tai yra 30–50 tūkstančių rublių. Jei jums reikės mokėti daugiau, turėsite susisiekti su filialu.

Mokėjimo sumažinimas arba termino sumažinimas

Dažnai bankai savo klientams nepalieka alternatyvų ir siūlo tik sumažinti mėnesinę įmoką išankstiniam grąžinimui, o taip pat galima sutrumpinti paskolos sutarties terminą.

Kuris iš jų yra naudingesnis?

Jei galvojate grynai psichologiškai, tada įmokų sumažinimas atrodo gana patrauklus: sumažėja mėnesinė našta biudžetui, o klientas turi laisvų lėšų, kurias gali išleisti išankstinių grąžinimų sumai didinti. Esant tokiai situacijai, kai paskolos įmoka sudaro didelę išlaidų dalį, tai lieka vienintelis būdas atlaisvinti lėšų.

Tačiau matematika sako, kad palūkanų taupymo požiūriu labiau apsimoka ne mažinti išankstinių mokėjimų sumą, o trumpinti sutarties terminą.

Paaiškinkime pavyzdžiu. Petrovas paskolą paėmė 2016 m. rugsėjo mėn., paskolos parametrai yra tokie:

• mokėjimo suma - 9 175 rubliai per mėnesį;
• permoka - 200 204 rubliai (57,2% skolos).

Tarkime, po metų Petrovas turėjo 50 000 laisvų rublių, kuriuos nusprendė išleisti išankstiniam paskolos grąžinimui. Jei jis pasirinko sumažinti mėnesio sumą, tada nauji paskolos parametrai bus tokie:

• mokėjimo suma - 7 664 rubliai (1 511 rubliai mažiau);
• permoka - 177 901 rublis (50,8% skolos).

Jei jis nuspręs sutrumpinti paskolos terminą, skaičiai skirsis:

• mokėjimo suma - 9 175 rubliai (tas pats);
• permoka - 150 326 rubliai (42,95% skolos).

Taip buvo sutaupyta nemažai palūkanų – banko kliento kišenėje liko 27 575 rubliai. Be to, sutrumpėjus terminui, paskola bus grąžinta jau 2020 metų lapkričio mėnesį, o sumažėjus įmokos dydžiui paskolos įsipareigojimų pabaiga ateis tik 2021 metų rugsėjį, t.y. paskolos gavėjas spėjo „ sutaupyk“ beveik visus metus!

Natūralu, kad bankai nemėgsta trumpinti paskolos terminų, nes praranda didžiąją dalį pelno, o dažniausiai apie tokią galimybę skolininkų iš viso neinformuoja. Beje, mokant diferencijuotus mokėjimus (palaipsniui mažinant mėnesinio mokesčio dydį), sutrumpinti terminą yra dar pelningiau.

Ką galiausiai pasirinkti – lieka skolininko nuožiūra, o rinktis reikėtų atsižvelgiant į esamas aplinkybes. Kartais sumažinti skolos naštą tiesiog būtina, tuomet pirmenybė turėtų būti teikiama šiam išankstinio grąžinimo būdui.

Egzistuoja nuomonė, kad su ilgalaikiu skolinimu – pavyzdžiui, būsto paskola, geriausia ne trumpinti terminą, o mažinti mėnesinę skolų naštą, nes infliacija laikui bėgant nuvertins didelę įmokos dalį, o lengviau vykdyti savo įsipareigojimus.

Į ką atkreipti dėmesį

Prieš pradėdami ankstyvą papildymą, turite atidžiai perskaityti ir susipažinti su taisyklėmis. Taigi, kartais bankai nustato šiuos apribojimus:

• išankstinio grąžinimo dieną;
• už minimalią grąžinimo sumą - paprastai ji yra lygi standartinei įmokai;
• apie mokėjimo būdą ir kt.

Jei sutartyje yra nurodyti komisiniai ar baudos už išankstinį grąžinimą, jie yra neteisėti. Galite juos užginčyti teisme.

Jei norite iš dalies grąžinti išankstinį mokėjimą, būtinai gaukite naują mokėjimo grafiką. Jis turi būti patvirtintas apvaliu antspaudu ir pasirašytas už skolinimą atsakingo pareigūno. Net jei mokėjimai paliekami 1-2 kartus, šis grafikas vis tiek turėtų būti sudarytas. Įsitikinkite, kad kito mokėjimo atlikimo data jame nėra prarasta, nes kitaip galite jį vėluoti.

Prieš kreipdamiesi dėl „ankstyvos išpirkimo“, įsitikinkite, kad sąskaitoje yra pakankamai pinigų. Geriau pasidėti iš anksto, o ne palikti vėlesniam laikui: visko gali nutikti – pamiršite arba bankomatas neveiks.

Jei bankas leidžia išankstinį grąžinimą bet kurią dieną, jis gali nurašyti visas į kortelę įmokėtas lėšas, kai tik gaus iš jūsų prašymus. Ir tada mokėjimo dieną sąskaitoje bus 0 rublių, ir tai yra kupina vėlavimo ir baudų. Taigi prieš pat įprastą mokėjimo datą įsitikinkite, kad sąskaitoje yra pakankamai pinigų.

Taigi išankstinis paskolos grąžinimas yra tikras būdas sutaupyti nuosavų lėšų mokant palūkanas. Teisė į „ankstyvą brandą“ yra įtvirtinta įstatyme, ir bankas negali tam sukurti kliūčių. Sumažinus paskolos sutarties terminą galima gerokai sutaupyti. Tačiau kai kuriais atvejais, norėdami sumažinti kredito naštą, galite pasinaudoti ir mėnesinės įmokos dydžio sumažinimu. Prieš atlikdami išankstinį mokėjimą, turite įsitikinti, kad nurašius lėšas, sąskaitoje liks pakankamai pinigų skolai aptarnauti. Jei grąžindami paskolą visiškai uždarėte paskolą, nepamirškite iš banko pasiimti atitinkamos pažymos.

Šiuolaikiniame pasaulyje vis daugiau rusų naudojasi finansų įstaigų paslaugomis, prašydami paskolų. Todėl išankstinio grąžinimo klausimas šiandien itin aktualus. Dabar paimtą paskolą galite grąžinti tiesiogine prasme kitą dieną po sutarties pasirašymo. Tačiau ar apsimoka grąžinti paskolą anksčiau laiko? Norėdami tai suprasti, turime apsvarstyti Skirtingos rūšys paskolos ir išankstinio jų grąžinimo sąlygos.

Išankstinio grąžinimo išmoka

Ne paslaptis, kad bet kuriam bankui pagrindinis pajamų šaltinis yra klientų mokamos paskolos palūkanos.

Kuo ilgesnis paskolos terminas, tuo daugiau klientas įneša lėšų. Žinoma, išankstinis grąžinimas nėra sveikintinas, nes tokiu atveju bankas netenka savo pelno dalies. Kuo ilgesnis grąžinimo laikotarpis, tuo organizacija gaus daugiau pelno, todėl daugelis klientams siūlo ilgą įmokų planą su sumažintomis palūkanomis.

Skolinimo galimybės

Standartiškai bankai naudoja dvi paskolos grąžinimo schemas: vienodas įmokas (anuitetą) ir diferencijuotą, kuri turi įtakos ne tik bendrai įmokos sumai, bet ir skolos grąžinimo grafikui.

Norėdami suprasti, pagal kokią schemą išankstinis grąžinimas bus labiau naudingas, turite suprasti palūkanų skaičiavimo sistemą.

Anuiteto mokėjimo schema apima paskolos mokėjimą lygiomis dalimis. Visa paskolos suma yra padalinta į lygias dalis tam tikram laikotarpiui, į kurias įeina paskolos pagrindinės sumos ir palūkanų mokėjimas.

Tuo pačiu metu vienoda suma nereiškia vienodo pajamų paskirstymo. Pirmuoju sutarties galiojimo laikotarpiu pagrindinė mėnesinės įmokos dalis yra paskolos palūkanos. Ir pastaraisiais laikotarpiais beveik visa mokėjimo suma yra paskolos dalis.

Pavyzdys aiškiai parodo, kaip laikui bėgant keičiasi paskolos grąžinimo struktūra.

Dauguma bankų teikia pirmenybę būtent tokiai mokėjimo schemai, nes išankstinio grąžinimo atveju įmonė bet kokiu atveju gaus pelną, nepaisant to, per kiek laiko klientas grąžins visą skolą. Klientui anuitetas patrauklus tuo, kad tolygiai paskirsto visą finansinę naštą, leidžia planuoti savo biudžetą. Be to, ši schema leidžia pasiimti didelę paskolos sumą.

Jei nuspręsite grąžinti tokią paskolą anksčiau laiko, turėtumėte tai padaryti pirmąjį sutarties trimestrą. Kreipdamasis į bendrovę su prašymu anksčiau laiko grąžinti paskolą pagal anuiteto schemą, bankas gali pasiūlyti dvi galimybes:

• mėnesinės sumos sumažinimas įnešus tam tikrą sumą;
• visiškai grąžinti skolą.

Skirtingai nei anuiteto schema, diferencijuota schema apima visos skolos su palūkanomis suskaidymą į likutį. Taigi pagrindinė paskolos kūno dalis padalinama lygiomis dalimis visam laikotarpiui, tačiau įmoka kas mėnesį mažėja.

Taip yra dėl to, kad mažėjant paskolos kūnui mažėja ir palūkanų mokėjimai. Taikant tokią paskolos grąžinimo schemą, išankstinis grąžinimas atneš naudos, ir nesvarbu, ar grąžinsite dalį, ar visą.

Išankstinis ir dalinis grąžinimas

Iš karto nustatykime, kad joks bankas neturi teisės atsisakyti paskolą išdavusiam klientui teisės į išankstinį grąžinimą.

Yra dvi grąžinimo schemos:

• dalinis;
• užbaigti.

Iš dalies grąžindamas, klientas sumoka tam tikrą sumą, viršijančią mėnesinę įmoką, sumažindamas visą skolą. Pasirinkus šią galimybę, paskola sumažinama ir perskaičiuojama mėnesinės įmokos suma. Pasirinkus šią galimybę, sutrumpėja paskolos grąžinimo terminas.

Visiškas grąžinimas apima vienkartinį visos paskolos sumos mokėjimą, įskaitant palūkanų mokėjimą einamuoju momentu. Visiškai grąžinus visą sumą, paskolos sutartis nutraukiama.

Remiantis finansine statistika, būsto paskolos gavėjai greičiausiai grąžina paskolas. Tai nenuostabu, turint omenyje ilgą paskolos terminą ir paimtą paskolos sumą. Kita klientų kategorija – paskolų automobiliui vartotojai.

Vartojimo paskolas išdavę klientai rečiau kreipiasi į banką dėl skolos grąžinimo anksčiau laiko.

Ankstyvas grąžinimas turi keletą privalumų:

• Tai galimybė greitai atsisakyti skolinių įsipareigojimų ir sumokėti bankui.
• Tai galimybė sutaupyti mokant palūkanas.

Todėl išankstinis paskolos grąžinimas, nepaisant to, kokia atsiskaitymo schema buvo panaudota paskolai gauti (anuitetinė ar diferencijuota), bet kokiu atveju sutaupys palūkanų.

Bet tai tik paviršutiniškas pasauliečio žvilgsnis. Tiesą sakant, norėdami suprasti išankstinio grąžinimo naudą, turite atsižvelgti į daugybę veiksnių, įskaitant didėjančią infliaciją, rinkos tendencijas ir kt.

Ką veikia bankai?

Kaip minėta aukščiau, išankstinis grąžinimas bankams nėra pelningas, o tai reiškia, kad jie yra pasirengę padaryti viską, kad to išvengtų.

Ne vienas bankas negali tiesiogiai atsisakyti išankstinio grąžinimo, tačiau savo arsenale turi keletą paprastų įrankių, kuriais klientas gali išvengti šios procedūros. Iki 2011 metų lapkričio 1 dienos beveik kiekvienoje paskolos sutartyje buvo numatytos netesybos, draudžiančios iš anksto sumokėti visą paskolos sumą.

Tačiau nuo lapkričio 1 d., įvedus reikšmingus Rusijos Federacijos civilinio kodekso pakeitimus, bet kuris pilietis, išdavęs paskolą, turi teisę į išankstinį grąžinimą, netaikant jokių nuobaudų ir komisinių.

Vienintelė tokios procedūros sąlyga – išankstinis įspėjimas bankui likus 30 dienų iki paskolos grąžinimo.

Yra viena sąlyga – prašymą bankui turite pateikti raštu likus 30 dienų iki numatytos viso grąžinimo datos. Prašymas išnagrinėjamas per 3-4 darbo dienas, per kurias specialistai parengia išankstinio grąžinimo ir sutarties uždarymo dokumentus bei perskaičiuoja palūkanų sumą.

Prieš rašydami prašymą būtinai susisiekite asmeniškai su finansų įstaigos filialu ir paprašykite paskaičiuoti visą likusios skolos sumą. Galbūt su paskola anksčiau laiko bus metinis priežiūros mokestis ir kt.

Viena iš bankų gudrybių – draudimas iš dalies grąžinti paskolą, jei jos terminas, tarkime, neviršija 3 mėnesių. O bankas taip pat pasilieka teisę nustatyti minimalios įmokos sumą, reikalingą visai paskolai grąžinti.

Žinoma, visa tai labai apsunkina skolininkų gyvenimą. Todėl daugelis renkasi standartinį ir pažįstamą mėnesinio paskolos grąžinimo būdą, pagal sutarties sąlygas.

Be abejo, nėra prasmės skubėti grąžinti paskolą anksčiau laiko, jei:

• Mažos paskolos palūkanos;
• Jūs neturite laisvų pinigų, kad galėtumėte sumokėti. Ankstyvas grąžinimas sukels finansinių problemų ir naujos sutarties pasirašymo grėsmę.

Kokią paskolą geriausia grąžinti anksčiau laiko?

Šiandien Rusijos bankai piliečiams gali pasiūlyti kelių rūšių paskolas: būsto paskolą, paskolą automobiliui, tikslinę, grynųjų pinigų paskolą. Kiekviena paskolos rūšis turi savo ypatybes ir palūkanų normas.

Taigi, vartojimo paskolai finansų institucijos dažniausiai nustato mažiausias palūkanas, tačiau paskola automobiliui, kaip taisyklė, yra labai didelė.

Su paskola automobiliui klientas tampa priklausomas ne tik nuo paskolą suteikusio banko, bet ir nuo automobilio pardavėjo, draudimo bendrovės.

Todėl išankstinis paskolos grąžinimas šiuo atveju yra ne tik ekonomiškai naudingas, bet ir pašalina skolinį įsipareigojimą, kuris uždeda areštą parduodant automobilį, privalomą draudimą ir pan.

Su paskola automobiliui pats automobilis tarnauja kaip užstatas, o tai automatiškai draudžia su juo daryti bet kokius beprasmiškus veiksmus. Išankstinis grąžinimas tokiu atveju atneš ne tik ekonominės naudos, bet ir psichologiškai atleis nuo įsipareigojimų.

Be to, bus galima parduoti ar keisti automobilius.

Hipoteka

Šio tipo paskolos yra susijusios su palyginti žemomis palūkanomis, tačiau tuo pačiu ir labai ilgu paskolos terminu.

Hipoteka

Ženkliai sutrumpėjus terminui, bus sutaupytos palūkanos, todėl būsto paskolą sumokėti anksčiau laiko, žinoma, yra naudinga.

Tokiu atveju patartina sutartį nutraukti per pirmuosius 2-3 metus. Ankstyvas paskolos grąžinimas praėjusiais metais praktiškai nėra prasmės, nes ten jau mokate paskolos dalį. O bankas pelną iš palūkanų išims pirmaisiais metais.

Prasminga visą būsto paskolą sumokėti anksčiau laiko, net jei norite parduoti ar keisti būstą.

Ką turi žinoti skolininkas

Paskolos sutarties pasirašymas – rimta ir atsakinga procedūra. Įsigaliojus šio dokumento sąlygoms, bus sunku ką nors pakeisti, net jei dėl kai kurių punktų nesutiksite.

Todėl prieš sudarydami sandorį pasverkite visus svarius argumentus skolinimo šiame banke naudai ir vadovaukitės šiais patarimais.

Išvada

Išanalizavus išankstinio paskolos grąžinimo ekonominį pagrįstumą, nereikėtų nuvertinti psichologinio aspekto. Skoliniai įsipareigojimai kartais tenka skolininkui – tai nepakeliama našta. Ir viena mintis apie atleidimą nuo paskolos sutarties apima visas lengvatas.

Tačiau ir šiuo atveju išankstinio grąžinimo prasmė bus tik tada, kai paskutiniai šeimos pinigai nenueis jiems grąžinti. Tai sukels pavojų finansinės padėties stabilumui ir galbūt vėl prisiims naują skolinį įsipareigojimą.

Daugelis probleminių skolininkų net nežino, kad galima imti naują paskolą, kad būtų galima sumokėti kitas anksčiau paimtas paskolas ir iš to pasinaudoti. Tai tampa įmanoma tik tais atvejais, kai pradinė paskola buvo išduota su didelėmis palūkanomis. Pagrindinis privalumas – sumažinti bendrą „senosios“ paskolos permokos sumą dėl palankesnių skolinimo sąlygų naujajai paskolai. Paprastuose žmonėse vadinama tokia procedūra, kurią galima atlikti dviem kardinaliai skirtingais būdais.

Pirmas būdas. Paimkite kitą paskolą, su kuria galėtumėte savarankiškai įvykdyti ankstesnę paskolą. Pavyzdžiui, klientas, skolingas greitąją paskolą su 60% metinių palūkanų norma, gali grąžinti visą sumą, imdamas naują paskolą su 15%, pateikdamas bet kokį turtą kaip užstatą.

Dėl to bus perskaičiuojamos palūkanos ir išankstinis senos paskolos su didelėmis palūkanomis grąžinimas, o klientas tuomet sumokės už visiškai naują paskolą jam palankesnėmis sąlygomis.

Teigiamos pusės. Sutaupoma pinigų permokoms ir atsiranda paskola su mažesnėmis palūkanomis.

Neigiamos pusės. Kreipdamiesi dėl naujos paskolos, bankai neatsižvelgia į tai, kad lėšos bus skirtos kitoms skoloms padengti ir dažniausiai refinansavimo nelinksta. Juk negarantuojama, kad pagal naują sutartį gauti pinigai bus panaudoti anksčiau uždaryti turimą paskolą „senajame“ banke.

Svarstydamas paraišką skolintojas supras, kad klientas kreipiasi dėl antrosios paskolos, ir vienu metu mokės pagal dvi sutartis. Šis faktas neigiamai veikia patvirtinimo rodiklį, ypač kai abi sumos yra įspūdingos.

Naudingas patarimas. Pasistenkite rinktis paskolą su minimaliomis palūkanomis, į kurias neįeina papildomi mokesčiai, baudos ir draudimas.

Antras būdas. Yra specialus, leidžiantis skolininkui imti paskolą, kad galėtų sumokėti kitą. Paprastai tai teikia tokie reikšmingi bankai kaip VTB 24, Sberbank, Rosbank ir kai kurie kiti. Šios programos pagalba galima grąžinti kelias paskolas vienu metu ir visai nesvarbu, ar paskolos buvo išduotos skirtinguose bankuose ar viename.

Kaip refinansuojamos paskolos?

Jei norite grąžinti paskolą kita paskola, turite kreiptis į banką, kuris teikia tokią paslaugą kaip refinansavimas. Jo registravimo tvarka niekuo nesiskiria nuo kreipimosi dėl įprastos paskolos, o tai reiškia, kad pareiškėjas turi pateikti standartinį dokumentų rinkinį ir užpildyti paraišką dėl šios paslaugos suteikimo.

Jums reikės pažymų apie pajamas iš darbo vietos, taip pat iš banko, išdavusio pirminę paskolą, su uždaromos paskolos aprašymu. Banko išraše turi būti informacija apie palūkanų norma, įskaitymo laikotarpis, mėnesinės įmokos dydis, taip pat suma, reikalinga išankstiniam grąžinimui. Be to, skolininkas turėtų pasiimti visus banko duomenis kartu su rašytiniu patvirtinimu, kad jis sąžiningai įvykdė mokėjimo įsipareigojimus bankui.

Kurį laiką bankas svarstys prašymą, o po to priims sprendimą dėl patvirtinimo arba atsisakys. Gavus teigiamą atsakymą, vykdoma paskutinė refinansavimo procedūros fazė. Klientas pasirašo paskolos sutartį, tačiau pinigai jam neduodami. Nustatyta suma siunčiama pirminiam kreditoriui ir užtikrina išankstinį sutarties užbaigimą. Ankstesnė paskola bus grąžinta, o paskolos gavėjas įsigys naujai sudarytą sutartį ir turės mokėti tik už ją.

Teigiamos pusės.Ši procedūra yra oficiali ir atliekama gana paprastai, ypač jei klientas turi gerą kredito istoriją.

Neigiamos pusės. Dažniausiai refinansavimas vykdomas standartine paskolos norma, todėl galiausiai klientas gauna įprastą paskolą su atitinkamomis palūkanomis. Pavyzdžiui, Taupomoje paprastam skolininkui šis tarifas yra 20,5% per metus.

Naudingas patarimas. Jei nuspręsite grąžinti paskolą kita paskola, tada būtinai išstudijuokite visus niuansus ir apskaičiuokite visą galimą naudą. Nepaisant to, kad naujos paskolos norma yra daug mažesnė, galite daug prarasti mokėdami už draudimą, komisinius, trečiųjų šalių paslaugas (pvz., kai hipotekos paskola reikia atlikti nekilnojamojo turto vertinimą). Atminkite, kad refinansavimas turėtų būti naudojamas tik tuo atveju, jei yra akivaizdi didelė nauda, ​​kitaip jis nesutaupys.

Vos prieš kelerius metus tiems, kurie nusprendė imti paskolą iš banko, degė klausimas, ar įmanoma vartojimo paskolą grąžinti anksčiau laiko.

Kadangi įstatymai to niekaip nereglamentavo, kiekvienas bankas turėjo savo taisykles. Kai kur buvo nustatytas ankstyvo atšaukimo moratoriumas. Tai reiškė, kad norint sumokėti didesnę sumą, nei numatyta grafike, reikėjo grąžinti paskolą tam tikram laikotarpiui (pavyzdžiui, šešiems mėnesiams).

Kitose šalyse už išankstinio išpirkimo procedūrą buvo skiriamos baudos.

Taip bankai stengėsi neleisti klientams griebtis išankstinio grąžinimo. Priežastis paprasta: kredito įstaigai anksčiau termino grąžinta paskola yra negautos pajamos iš palūkanų. Ir tai jau atsako į klausimą, ar paskolos grąžinimas anksčiau laiko yra naudingas skolininkui.

Išankstinis grąžinimas pagal galiojančius teisės aktus

Dabar anuiteto paskolą galite grąžinti anksčiau laiko bet kuriame banke. Įstatymas numato, kad kreditoriai neturi teisės uždrausti skolininkams grąžinti pinigus greičiau nei planuota, taip pat nustatyti kokių nors reikalavimų išankstiniam grąžinimui (pavyzdžiui, bankas negali nustatyti minimalios papildomos įmokos sumos ar jų dažnumo).

Bankai į paskolos sutartį gali įtraukti tik sąlygą dėl vartojimo paskolos išankstinio grąžinimo rezultato: sutrumpėjus paskolos terminui arba sumažėjus mėnesinei įmokai.

Kai kurie gali pasiūlyti klientams pasirinkimą, o kiti palieka tik vieną būdą. Tokiu atveju paskolos gavėjas gali tik sutikti, nes įstatymai tik sako, kad klientas turi teisę iš dalies ir visą išankstinį grąžinimą. Tai sumažins laikotarpį arba mėnesinis mokestis, niekur neparašyta.

Taigi, aptarę, kas yra išankstinis išpirkimas ir ar tai leidžiama, ar draudžiama, pakalbėkime apie tai, kiek tai pelninga.

Ar pelninga grąžinti paskolą anksčiau laiko?

Kaip jau minėta, klientui grąžinus paskolą anksčiau laiko, bankas praranda palūkanas. O kadangi bankas negauna palūkanų, todėl skolininkas jų ir nemoka. Pasirodo, dalinis išankstinis banko paskolos grąžinimas yra naudingas.

Yra keletas svarbių dalykų, kuriuos reikia atsiminti mokant anksčiau.

Pirma, palūkanų perskaičiavimas taikomas tik būsimiems mokėjimams. Jeigu paskolą mokėjote metams, tai palūkanų už šį laikotarpį niekas negrąžins. Jūs tuo metu naudojote lėšas, todėl bankas sąžiningai uždirbo sumokėtas palūkanas.

Antra, bankas perskaičiuos tik palūkanas. Kad ir kiek kartų grąžintumėte anksčiau laiko, pagrindinė skola nuo to nepasikeis. Tai yra, žinoma, ji sumažės, bet suma, kurią grąžinsite. Be to, bankas nieko nenurašys.

Trečia, bankas bet kuriuo atveju gaus savo palūkanas. Pagal paskolos sutartį sudedamosios mokėjimo dalys nurašomos tokia tvarka:

• nuobaudos, baudos;
• pradelsta skola;
• einamojo mėnesio palūkanas;
• pagrindinė skola.

Kaip matote, kol bankas nenurašo absoliučiai visos susikaupusios skolos, apie pagrindinės skolos sumažinimą negali būti nė kalbos.

Kokia suma sumažės pagrindinė skola pasibaigus „ankstyvam terminui“?

Jūsų mokėjimų grafike kiekviena mėnesinė įmoka yra padalinta į 2 dalis: pagrindinė ir paskolos palūkanos. Už mėnesį bankas iš viso turėtų paimti tiek palūkanų, kiek parašyta tvarkaraštyje.

Todėl atėję į banką su tam tikra pinigų suma turėkite omenyje, kad pagrindinė skola sumažės ne ja, o skirtumu tarp sumokėtos sumos ir konkretaus mėnesio palūkanų.

Pavyzdžiui, klientas kovo mėnesį atlieka išankstinį grąžinimą, kurio metu bankas iš jo turi gauti 3850 rublių palūkanų. Klientas į sąskaitą įnešė 40 000 rublių. Atlikus išankstinio grąžinimo procedūrą, paskolos skola sumažės 36 150 rublių.

Kada mokėti anksčiau?

Kiek pelningas bus išankstinis grąžinimas, priklauso nuo to, per kiek laiko po paskolos paėmimo jį atlikti. Prisiminkite antrąją taisyklę: perskaičiuojami tik procentai. Todėl patartina išduoti išankstinį grąžinimą tuo laikotarpiu, kai palūkanos skaičiuojamos daugiausiai.

Atidarykite mokėjimo grafiką ir pažiūrėkite į paskolos palūkanų stulpelį. Nepriklausomai nuo to, ar jūsų mokėjimai yra diferencijuoti, ar anuitetas, imamų palūkanų suma nuolat mažėja. Tai yra, pirmaisiais mėnesiais jie yra didžiausi.

Atliekant anuiteto mokėjimus, maždaug iki termino vidurio suma, kuri imama panaudoti paskolą, išlyginama su suma, skirta paskolos skolai padengti. Antroje paskolos sutarties termino pusėje palūkanų gaunama mažiau nei už pagrindinę skolą.

Iš to išplaukia paprasta išvada.

Išankstinį grąžinimą pelningiau atlikti pirmoje paskolos sutarties termino pusėje.

Jei tai padarysite arčiau planuojamo paskolos uždarymo, naudos praktiškai negausite. Tiesiog uždarykite paskolą keliais mėnesiais anksčiau. Tačiau tai suteiks daugiau moralinio pasitenkinimo.

Sutrumpinti terminą ar apmokėjimą: kas yra pelningiau?

Jeigu bankas nusprendė už jus sutrumpinti terminą ar mokėjimą, tuomet nėra apie ką galvoti: reikia gauti maksimalią naudą siūlomomis aplinkybėmis.

Jei sprendimas tenka jums, tada neišvengiamai kyla noras sutaupyti daugiau. Padarykite taip, kad galų gale mokėtumėte mažiau palūkanų.

Ką man reikia daryti?

Visų pirma, reikia atsiminti, kad permoka tiesiogiai priklauso nuo paskolos sutarties termino. Kuo ilgiau mokėsite paskolą, tuo daugiau mokėsite. Iš to jau išplaukia, kad sutrumpinti paskolos terminą yra pelningiau.

Todėl, rinkdamiesi išankstinio grąžinimo būdą, turite remtis savo finansine našta. Jei turite daug paskolų, kurių bendros įmokos suvalgo pusę atlyginimo, logiškiau būtų įmoką sumažinti. Leiskite sutaupyti mažiau nei galėtumėte, bet jums bus lengviau sumokėti paskolą.

Jeigu Jus tenkina mėnesinės įmokos dydis ir ją atlikus lieka pakankamai pinigų įprastam gyvenimo būdui palaikyti, tuomet reikia sutrumpinti paskolos terminą. Jums nebus sunkiau, nes mokėjimas nepadidės. Ir palūkanų norma bus apčiuopiama.

Norėdami patikrinti termino sumažinimo naudą, galite susisiekti su banku ir paprašyti pamatyti du grafiko variantus: pirmasis - sutrumpėjus terminui, antrasis - su įmokos sumažinimu išankstinio grąžinimo metu ta pačia suma. .

Jie nepasakys formulės, pagal kurią atliekami skaičiavimai išankstinio grąžinimo metu. Taip, ir darbuotojai ją pažįsta tik in bendras vaizdas, viską apskaičiuoja programa. Tačiau jūs galite lengvai suprasti, kuri parinktis yra pelningesnė. Norėdami tai padaryti, turite pažvelgti į stulpelį „Iš viso“ stulpelyje su palūkanų mokėjimais abiejuose grafikuose. Jei paskola yra pakankamai didelė, skirtumas gali siekti 100-150 tūkstančių rublių.

Sumažinus terminą, permoka bus mažesnė nei sumažėjus mėnesinei įmokai.

Norėdami suprasti, kaip vyksta išankstinis paskolos grąžinimas, turite suprasti, kaip mokami mėnesiniai paskolos mokėjimai.

Paprastai žmonės, atėję į banką ir duodami darbuotojui pinigų, galvoja, kad tokiu būdu akimirksniu sumoka paskolą. Nors paskolos sutartyje nurodyta, kad taip nėra.

Sąskaita, kurioje tiesiogiai fiksuojama paskolos skola, prasideda nuo 455. Pasiimkite dokumentus ir pažiūrėkite, į kurią sąskaitą įnešate pinigus. Jis prasideda 423 arba 408.

Šis faktas nepriklauso nuo to, iš kurio banko paimta paskola, nes sąskaitų sistema visur vienoda, ją reguliuoja Rusijos bankas.

Jūs įnešate pinigus į šią sąskaitą ir jie lieka joje iki kitos mokėjimo datos. Ir šią dieną jie automatiškai patenka į 455 sąskaitą, kur atsispindi kaip mėnesinė įmoka.

Nepriklausomai nuo to, kiek įdėsite į sąskaitą nurašymui, paskolai grąžinti atiteks būtent tokia suma, kokia yra numatyta grafike.

Ko reikia norint grąžinti paskolą anksčiau laiko? Kad išankstinis išpirkimas būtų sėkmingas, šią procedūrą turite atlikti patys Asmeninė paskyra savo banko svetainėje arba atvykite į banką ir pasakykite darbuotojui, kad norite, kad paskola atimtų daugiau pinigų nei planuota.

Tuo pačiu metu darbuotojas duos jums pasirašyti prašymą dėl išankstinio grąžinimo. Kiekvienas bankas turi savo formą, bet informacija apie paskolos sutartį, suma ir nurašymo data tikrai bus ten.

Greičiausiai jums nereikės rašyti pareiškimo pačiam: tokias formas dažniausiai sugeneruoja programa, po kurios klientas paprasčiausiai deda savo parašą.

Prašymo įvykdymo terminus derėtų išsiaiškinti su kredito įstaiga: kai kur grąžinama kitą darbo dieną, kai kur tą pačią. O kai kurie bankai taiko išankstinį grąžinimą internetu.

Kas gali kreiptis dėl išankstinio grąžinimo?

Vartojimo paskoloms paskolos gavėjas dažniausiai yra vienas asmuo. Bendra skolininkai – retas reiškinys. Tačiau hipoteką, atvirkščiai, dažniau ima vyras ir žmona kartu. Be to, daugelyje bankų sutuoktiniai privalo tapti bendraskolininkais.

Tokiais atvejais kyla klausimas, ar tas, kuris paskolos sutartyje įrašytas antras, gali atlikti išankstinio grąžinimo procedūrą. Žinoma, reikalavimai priklauso nuo banko.

Tačiau įstatymo požiūriu abu bendraskolininkai turi absoliučiai vienodas teises ir pareigas bendros paskolos atžvilgiu.

Bet kuris iš bendraskolininkų turi teisę grąžinti prieš terminą (visą ar dalinį).

Atvirkščia situacija pastebima, jei vienas iš sutuoktinių ima paskolą, o antrasis, nebūdamas bendraskolininkas, nori atlikti išankstinio grąžinimo procedūrą. Jis galės pervesti lėšas į sąskaitą, nes tai gali padaryti bet kas, tačiau jis negalės parašyti prašymo dėl išankstinio grąžinimo.

Išankstinis išpirkimas pagal įgaliojimą

Tokiu atveju reikia arba atvykti į banką pas paskolos gavėją, arba paprašyti, kad jis išduotų sutuoktinei notaro patvirtintą įgaliojimą, kuriame surašytų, kokius įgaliojimus leidžia įgyvendinti.

Kuo patikėtinio teisės išsamiau aprašytos įgaliojime, tuo geriau. Paskolos grąžinimo anksčiau termino tvarka patikėtinio kiekviename banke yra skirtinga, todėl nereikėtų nusileisti nuo bendrų frazių.

Nepriklausomai nuo banko kreditoriaus, notaras įgaliojime turi įrašyti šią informaciją:

• pagrindinio ir įgalioto asmens duomenys;
• paskolos sutartis, kuriai surašomas įgaliojimas;
• operacijos, kurių atlikimas numatytas šiame įgaliojime (pažymų gavimas, visiško ar dalinio išankstinio grąžinimo vykdymas ir pan.).

Jei paaiškės, kad įgaliojime yra užregistruota tik teisė išduoti išankstinį vartojimo paskolos grąžinimą, tai po to vargu ar jums bus pasakyta, ar pinigai buvo sėkmingai nurašyti, ar kilo problemų.

Išvada

Taigi, išankstinį grąžinimą gali išduoti bet kuris bendraskolininkas bet kokiai sumai. Tai galite daryti taip dažnai, kaip norite, bankai neturi teisės kištis į šią procedūrą. Tai žaidžia į kliento rankas, todėl esant galimybei, geriau paskolą grąžinti anksčiau laiko.

Norėdami gauti didžiausią naudą, turėtumėte sumažinti paskolos terminą, o ne mėnesinę įmoką. Kalbant apie klausimą, kada galima grąžinti paskolą banke anksčiau laiko, patartina tai padaryti pirmoje sutarties galiojimo pusėje: maksimaliai sutaupoma palūkanų.

Geriausias būdas sutaupyti pinigų paskolai yra grąžinti ją anksčiau laiko. Tačiau kiekvieną kartą, prieš atlikdamas dalinį išankstinį mokėjimą, skolininkas turės parašyti atitinkamą prašymą bankui. Jei planuojama dažnai įnešti pinigų, viršijančių pagal grafiką nustatytą sumą, klientui teks labai daug „bėgti“. Tada iškyla laiko taupymo klausimas. Sravni.ru įvertino, kuriuose bankuose išankstinio grąžinimo procesas yra patogiausias.

Tyrime dalyvavo 65 bankai, kurie, Sravni.ru duomenimis, 2016 metų kovo 1 dieną išdavė daugiausia paskolų fiziniams asmenims. Informacija apie pranešimo bankui apie dalinį išankstinį būsto paskolų, paskolų automobiliui ir vartojimo paskolų grąžinimą būdus ir terminus buvo gauta telefonu iš skambučių centro darbuotojų.

30 dienų yra maksimalus laikotarpis, kurį bankas turi teisę nustatyti pranešimui apie išankstinį grąžinimą.

Kaip paaiškėjo, kone kas antras bankas eina švelninti išankstinio paskolų grąžinimo sąlygų, leisdamas savo klientams reikiamą prašymą užpildyti telefonu ar per interneto banką, retais atvejais – el.

Kita pusė kredito įstaigų reikalauja asmeniškai apsilankyti savo filiale, tačiau suteikia galimybę tai padaryti likus 1-5 dienoms iki numatytos datos ar kito mokėjimo. Tarp jų yra ir populiariausias tarp skolininkų „Sberbank“ – jo klientai negali grąžinti paskolos anksčiau laiko, neapsilankę biure, tačiau gali tai padaryti iš karto, prašymo pateikimo dieną. Ir tik kas aštuntas bankas reikalauja, kad skolininkas jam praneštų mėnesį.

5 bankai, kurie automatiškai nurašo išankstinę sumą kartu su kitu mokėjimu

Ką sako įstatymas?

Paskolos gavėjas turi teisę į išankstinį, visiškai ir iš dalies, be baudų ir komisinių. Tam tereikia apie tai įspėti banką prieš 30 dienų, paskolos sutartyje gali būti nustatytas trumpesnis terminas, tačiau jo nebėra.

Jeigu paskolos gavėjas yra išdavęs tik netikslinę vartojimo paskolą, tuomet jis turi teisę per pirmąsias 14 dienų be įspėjimo grąžinti visą paskolos sumą anksčiau laiko. Jei buvo išduota tikslinė paskola, klientas per 30 dienų gali grąžinti visą paskolą anksčiau laiko arba jos dalį iš anksto nepranešęs bankui.

Dalinis išankstinis grąžinimas leidžia sumažinti mėnesinės įmokos dydį arba sutrumpinti paskolos terminą. Daugelis bankų leidžia skolininkui pasirinkti, kas jam patogiau, tačiau yra daug tokių, kurie suteikia tik vieną variantą. Tai nėra ribojama įstatymu.

Prašymas dėl išankstinio paskolos grąžinimo

Bankui nurašius išankstinio mokėjimo sumą, jis privalo pateikti klientui naują mokėjimo grafiką.

15 bankų, priimančių prašymus dėl dalinio išankstinio grąžinimo internetu

Kas geriau: atlikti išankstinius mokėjimus kartu su reguliariais mokėjimais ar anksčiau?

Bankas turi teisę nurašyti sumą, skirtą daliniam paskolos grąžinimui anksčiau laiko, tik kito mokėjimo pagal grafiką dieną. Tačiau ne visi bankai yra tokie griežti – yra tokių, kurie daro nuolaidas skolininkams, priimdami mokėjimus bet kurią patogią dieną. Kodėl klientui apsimoka atsiskaityti ne suėjus kito mokėjimo terminui?

Apsvarstykite 6 galimus scenarijus skolininkui, kuris pasiskolino, pavyzdžiui, 300 tūkstančių rublių 36 mėnesiams už 20% per metus su 11 150 rublių mėnesine anuiteto įmoka (tai labiau paplitusi). Pinigai įnešami kiekvieną mėnesį 15 d. Jo paskolos kaina termino pabaigoje turėtų būti 101,4 tūkst. Tačiau jis nusprendė kiekvieną mėnesį mokėti 10 000 rublių anksčiau laiko.


1 scenarijus. Išankstiniais paskolos gavėjo mokėjimais siekiama sutrumpinti paskolos terminą. Ji atlieka išankstinį grąžinimą privalomą mokėjimo dieną – 15 d. Dėl to skolinimo laikotarpis jam sutrumpės iki 17 mėnesių, o permoka sumažės iki 45,1 tūkst. Taigi skolininkas sutaupys 56,3 tūkst.

2 scenarijus. Viskas taip pat, tačiau išankstiniais mokėjimais siekiama sumažinti mėnesinę įmoką. Dėl to jo privalomos įmokos kas mėnesį sumažės maždaug 400 rublių, o tai leis jam visiškai uždaryti paskolą per 22 mėnesius, permokėdamas bankui už šiuos 52,3 tūkst. Sutaupysite: 49,1 tūkst. rublių.

3 scenarijus. Išankstiniai paskolos gavėjo mokėjimai, kaip ir pirmuoju atveju, yra skirti sutrumpinti paskolos terminą. Tačiau išankstinis grąžinimas įvyksta likus penkioms dienoms iki privalomo mokėjimo datos - tai yra 10 d. Dėl to skolinimo laikotarpis sutrumpėja iki 16 mėnesių, o permoka sumažinama iki 44,7 tūkst. Taupymas sieks 56,7 tūkst.

4 scenarijus. Išankstiniai mokėjimai atliekami 10 d., kuriais siekiama sumažinti privalomus mokėjimus. Dėl to privalomi mokėjimai kas mėnesį bus mažinami 400 rublių, o tai leis skolininkui visiškai uždaryti paskolą per 21 mėnesį, permokėdamas bankui 52,8 tūkst. Sutaupysite: 48,6 tūkst. rublių.

5 scenarijus. Išankstiniai paskolos gavėjo mokėjimai eina sutrumpinti paskolos terminą, tačiau jie atliekami praėjus penkioms dienoms po privalomo mokėjimo, tai yra 20 d. Tokiu atveju paskolos terminas bus sumažintas iki 17 mėnesių, kaip ir pirmuoju variantu, tačiau permokos suma bus 45,7 tūkst. Taupymas - 55,7 tūkst.

6 scenarijus. Ankstyvieji mokėjimai, atlikti 20 d., naudojami siekiant sumažinti privalomų mokėjimų sumą – dėl to kiekvieną kartą jos mažinamos 400 rublių. Skolininkas, kaip ir antruoju atveju, uždaro paskolą per 22 mėnesius, paskolos kaina jam bus 53 tūkstančiai rublių. Taupymas - 48,4 tūkst.

Akivaizdu, kad paskolos gavėjui pelningiausias variantas yra atlikti išankstinius mokėjimus prieš privalomuosius, nukreipiant jį sutrumpinti paskolos terminą (3 scenarijus).

Kodėl tai vyksta? Kai paskolos gavėjas atlieka išankstinius mokėjimus pagrindinės sumos datą, jis sumoka visą palūkanų sumą už praėjusį mėnesį. Visa dalinio išankstinio mokėjimo suma panaudojama paskolos daliai grąžinti.

Jei išankstinis mokėjimas į banką atkeliauja anksčiau, tada pinigai dalijami į dvi dalis – viena iš jų atitenka per šį laikotarpį „prabėgusioms“ palūkanoms, antroji – paskolos daliai. Tačiau iš kitos pusės, kai ateina privalomas mokėjimo terminas, didžioji jos dalis jau panaudojama pagrindinei skolai sumokėti, o tik nedidelė dalis panaudojama kaip papildomas mokėjimas už naudojimąsi paskola, nes didžioji dalis palūkanų už tai mėnesį jau sumokėta, o už likusį neapmokėtą laikotarpį priskaičiuotos palūkanos nuo jau sumažintos skolos.


Kuo didesnė paskola ir išankstinių mokėjimų suma, tuo skirtumas bus reikšmingesnis.