Rusijos Federacijos PJSC „Sberbank“ indėlių politikos analizė. Komercinių bankų indėlių operacijų problemos Rusijos Federacijoje

Siųsti savo gerą darbą žinių bazėje yra paprasta. Naudokite žemiau esančią formą

Studentai, magistrantai, jaunieji mokslininkai, kurie naudojasi žinių baze savo studijose ir darbe, bus jums labai dėkingi.

Paskelbta http://www.allbest.ru/

Paskelbta http://www.allbest.ru/

ŠVIETIMO IR MOKSLO MINISTERIJA

FEDERALINĖS VALSTYBĖS BIUDŽETO ŠVIETIMO

INSTITUCIJA

AUKŠTESIS PROFESINIS IŠSILAVINIMAS

"OMSK VALSTYBINĖS PASLAUGOS INSTITUTAS"

KOLEGIJOS „NUORODOS“

KURSINIS DARBAS

pagal discipliną

Finansai, pinigų apyvarta ir kreditas

TEMA: PJSC „Sberbank of Russia“ indėlių politikos tobulinimas

Užbaigta: 3 kurso studentas

Prilepa G.A.

Kryptis:

38.00.00 Ekonomika ir vadyba

Mokslinis patarėjas: Yu.N.

Omskas – 2017 m

Įvadas

1 skyrius. Komercinių bankų indėlių politikos formavimo teoriniai aspektai

1.1 Komercinio banko indėlių operacijų samprata ir klasifikacija

1.2 Komercinių bankų indėlių politikos formavimas bankinių išteklių valdymo sistemoje

1.3 Reguliavimas – teisinė bazė, reglamentuojanti indėlių operacijas

2 skyrius. PJSC „Sberbank of Russia“ indėlių politikos analizė

2.1 Rusijos PJSC „Sberbank“ veiklos organizacinės ir ekonominės ypatybės

2.2 PJSC „Sberbank of Russia“ indėlių operacijų analizė

2.3 Rusijos „Sberbank“ indėlių politikos tobulinimas

Išvada

Naudotų šaltinių sąrašas

Įvadas

Tam tikra bankininkystės specifika palieka pėdsaką formuojant komercinio banko išteklius – didžioji jos dalis formuojama skolintų lėšų sąskaita, pritraukiant lėšas iš gyventojų, organizacijų ir juridinių asmenų indėlių (indėlių) pavidalu. , atidarant atsiskaitomąsias sąskaitas juridiniams asmenims, asmenines sąskaitas fiziniams asmenims.

Didžiąją bankų išteklių dalį sudaro skolintos lėšos, kurios padengia iki 90% viso lėšų poreikio aktyvioms banko operacijoms. Bankų pritraukiamos lėšos yra įvairios sudėties. Pagrindinės jų rūšys – lėšos, kurias bankai pritraukia darbo su klientais procese (indėliai), lėšos, sukauptos išleidžiant savo skolinius įsipareigojimus (indėlių ir taupymo lakštų).

Pritraukdamas lėšas, bankas atlieka pasyvias operacijas, kurios yra būtinos aktyvioms banko operacijoms. Indėlių pritraukimas taip pat reiškia pasyvias banko operacijas.

Indėliai yra pagrindinė komercinių bankų pritraukiamų išteklių rūšis. Iš tiesų būtent jie atskleidžia komercinio banko, kaip tarpininko įsigyjant išteklius laisvojoje kredito išteklių rinkoje, veiklos turinį. Todėl bankas, siekdamas vykdyti savo komercinę veiklą, turi sukurti ir įgyvendinti efektyvią indėlių politiką, kuri atsižvelgtų į visus poreikius ir pokyčius bankinių paslaugų rinkoje.

Darbo temos aktualumas yra susijęs su bankų problemų formuojant išteklių bazę ir efektyvų jų išdėstymą nestabilios infliacijos bei reikšmingų Rusijos valiutos kurso svyravimų sąlygomis vizija ir griežtinant bankų reikalavimus. bankų sektorių reguliuojančios institucijos.

Kurso tikslas – išanalizuoti PJSC „Sberbank of Russia“ indėlių politiką ir nustatyti jos tobulinimo kryptis.

Pagal tikslą būtina išspręsti šias kursinio darbo užduotis:

1. Išnagrinėti bankų indėlių operacijų esmę ir rūšis.

2. Išstudijuoti komercinio banko indėlių politikos formavimo tvarką.

3. Išstudijuoti indėlių operacijas Rusijos Federacijoje reglamentuojančią norminę-įstatyminę bazę.

4. Apibūdinkite Rusijos PJSC „Sberbank“ veiklą.

5. Atlikti PJSC „Sberbank of Russia“ indėlių operacijų analizę.

6. Siūlyti indėlių operacijų tobulinimo PJSC „Sberbank of Russia“ instrukcijas.

Tyrimo metodai: ekonominių, teisinių, statistinių literatūros šaltinių analizė; empirinis metodas.

Kursinio darbo struktūra. Kursinį darbą sudaro turinys, įvadas, du skyriai, išvados, naudotų šaltinių sąrašas.

Tyrimo objektas – PJSC „Sberbank of Russia“, tema – indėlių operacijos ir Rusijos PJSC „Sberbank“ indėlių politika.

1 skyrius. Teorinis pagrindas komercinio banko indėlių operacijų formavimas

1.1 Indėlių samprata ir klasifikacijakomercinių bankų operacijos

Indėlių operacijos – tai bankų operacijos, siekiant pritraukti lėšas iš juridinių ir fizinių asmenų į indėlius tam tikram laikotarpiui arba pagal pareikalavimą. Indėlių operacijų subjektai veikia visų organizacinių ir teisinių formų įmonės bei asmenys. Indėlių operacijų objektai yra indėliai, t.y. lėšų sumos, kurias indėlių operacijų subjektai įneša į banko sąskaitas -- Indėliai iki pareikalavimo – tai lėšos, kurias galima pasiimti bet kuriuo metu be išankstinio banko sutikimo iš kliento pusės. Jie apima:

lėšos atsiskaitomosiose, einamosiose, biudžetinėse ir kitose sąskaitose,

susiję su atsiskaitymais ar paskirtimi

lėšos;

· lėšos banko korespondentinėje sąskaitoje, atidarytoje RKC;

· lėšos LORO sąskaitoje užmezgant korespondentinius ryšius su kitais bankais;

Indėliai iki pareikalavimo.

Daugumoje komercinių bankų didžiausią dalį pritraukiamų lėšų struktūroje sudaro indėliai iki pareikalavimo. Tai, kaip taisyklė, yra pigiausias bankinių išteklių formavimo šaltinis. Kad sąskaitos turėtojas galėtų bet kada atsiimti lėšas, banko apyvartoje būtina padidinti labai likvidaus turto dalį, mažinant mažiau likvidaus, bet dideles pajamas gaunančio turto dalį. Todėl pagal pareikalavimą sąskaitos likučiai bankai taiko labai mažas palūkanas arba jų visai netaiko. Kai kuriose šalyse už šiuos indėlius skaičiuoti palūkanas paprastai draudžia įstatymai, nes konkuruodami dėl įsipareigojimų bankai, siekdami užkirsti kelią pelno mažėjimui, didina klientų sąskaitų palūkanas, o šią problemą sprendžia rizikingomis kredito investicijomis. neša didesnes pajamas, tačiau rizikingos paskolos neigiamai veikia banko likvidumą. Nepaisant didelio lėšų mobilumo sąskaitose pagal pareikalavimą, galima nustatyti jų minimalų minimalų likutį ir naudoti jį kaip stabilų kredito šaltinį.

Indėliai iki pareikalavimo – tai bankų korespondentinės sąskaitos, atidarytos kasos aparatuose ar bankuose korespondentuose, siekiant vienašališkai arba vienas kito vardu atlikti atsiskaitymus ir mokėjimus. Korespondentinės sąskaitos skirstomos į dvi rūšis: NOSTRO (mūsų sąskaitos banke korespondente) ir LORO (jų sąskaitos mūsų banke). Paprastai, užmegzdamos korespondentinius santykius tarp bankų, šalys numato galimybę šiose sąskaitose suformuoti overdraftą, kurio maksimali suma nustatoma pagal korespondentinių santykių tarp bankų sutarties sąlygas. Kredito likutis NOSTRO ir LORO sąskaitose banko balanse atspindi išteklius, gautus iš bankų korespondentų.

Visų tipų pareikalavimo sąskaitų atidarymas ir priežiūra numato atitinkamos sutarties tarp banko ir kliento parengimą ir vykdymą. Jei fiziniam asmeniui atidaroma sąskaita, ši sutartis vadinama banko indėlio sutartimi pagal pareikalavimą. Juridinių asmenų atsiskaitomoms ir einamosioms sąskaitoms numatoma sudaryti banko sąskaitos sutartį. Abi sutartys yra viešos ir standartinės visiems banko klientams. Tuo pačiu metu banko indėlio sutartį sudaro banko veiklos padalinių ir apskaitos skyriaus darbuotojai, o banko sąskaitos sutartis - kredito įstaigos pasyviųjų operacijų skyriaus ir klientų skyriaus darbuotojai. Atidarant korespondencines sąskaitas tarp bankų, pasirašoma sutartis dėl korespondentinių santykių užmezgimo, kurios pagrindu atliekama šios rūšies sąskaitų atidarymo ir aptarnavimo procedūra. Sutartį surašo ir vykdo komercinio banko Tarpbankinio skolinimo ir korespondentinių ryšių skyriaus darbuotojas.

Terminuotieji indėliai – tai tam tikram laikotarpiui pritraukti indėliai. Klientui mokamo atlygio už terminuotąjį indėlį dydis priklauso nuo termino, indėlio dydžio ir nuo to, kaip indėlininkas įvykdo sutarties sąlygas. Tiksliai apibrėžtas laikymo laikotarpis yra labai svarbus norint išlaikyti komercinio banko balanso likvidumą. Žinoma, tai leidžia bankams taikyti didesnes palūkanas už terminuotas sutartis. Terminuoto indėlio suma nesikeičia visą terminuoto indėlio sutarties galiojimo laiką. Jis negali būti padidintas ar sumažintas kitaip, kaip tik nutraukus sutartį prieš terminą. Tačiau tuo pačiu metu indėlininkui taikomos sumažintos palūkanos arba jos visai neskaičiuojamos. Terminuotieji indėliai negali būti naudojami einamiesiems mokėjimams. Pasibaigus terminui, indėlininkas gali bet kada atsiimti indėlį.

Norėdamas padidinti indėlininkų susidomėjimą savo lėšomis, bankas taiko įvairius palūkanų skaičiavimo ir mokėjimo būdus. Tradicinė pajamų apskaičiavimo rūšis yra paprastosios palūkanos, kai skaičiuojant yra naudojamas faktinis indėlio likutis ir skaičiuojama pagal sutartyje numatytą palūkanų normą.

Kita pajamų skaičiavimo rūšis yra sudėtinės palūkanos (palūkanos). Tokiu atveju, pasibaigus atsiskaitymo terminui, nuo indėlio sumos skaičiuojamos palūkanos ir gauta suma pridedama prie indėlio sumos. Taigi kitą atsiskaitymo laikotarpį palūkanos yra taikomos naujai bazei, kuri padidėjo anksčiau priskaičiuotų pajamų suma. Sudėtines palūkanas patartina naudoti, jei faktinis pajamų išmokėjimas atliekamas pasibaigus indėlio terminui. Protingai suplanuota palūkanų politika leidžia komerciniam bankui didinti savo išteklius be reikšmingo kaštų padidėjimo ir tuo pačiu gauti maksimalų pelną.

1.2 Komercinių bankų indėlių politikos formavimas bankinių išteklių valdymo sistemoje

Siekiant pritraukti išteklius savo veiklai, komerciniams bankams svarbu parengti indėlių politikos strategiją, pagrįstą įstatuose įtvirtintais komercinio banko tikslais ir uždaviniais, siekiant maksimalaus pelno ir būtinybės palaikyti banko likvidumą. Indėlių politika visų pirma turi atitikti šiuos reikalavimus:

Ekonominis tikslingumas;

Konkurencingumas;

Vidinis nuoseklumas.

Ekonominis pagrįstumas čia suprantamas kaip gyventojų pritrauktų išteklių panaudojimo pelningumas. Šis klausimas, žinoma, turi būti nagrinėjamas bendrame aktyvios-pasyvios kontrolės kontekste. Skaičiuojant santykinį asmenų indėlių išteklių pritraukimo efektyvumą, būtina atsižvelgti ir į su jais susijusias sąnaudas, įskaitant rezervų paskirstymą, ir į neapibrėžtą jų likvidumo laipsnį, ir į aiškią naudą.

Indėlių palūkanų normų sistema turėtų būti orientuota į rinkos sąlygas, būtinai atsižvelgiant į besiformuojančią panašių priemonių patikimumo hierarchiją. Taigi bankas, išlaikantis žemesnius tarifus nei patikimumo požiūriu artimi konkurentai, rizikuoja prarasti dalį savo klientų.

Vidinį indėlių politikos nuoseklumą galima vertinti keliais aspektais. Tai yra terminuota indėlių palūkanų struktūra ir jų diferencijavimas pagal sumas, indėlių rūšis, lyginant su kitomis panašiomis to paties banko priemonėmis (sertifikatais, vekseliais ir kt.), taip pat pagal įvairias klientų kategorijas (pvz. fiziniams ir juridiniams asmenims).

Atsižvelgiant į komercinių bankų indėlių politikos esmę, būtina paliesti tokius klausimus kaip: indėlių politikos subjektai ir objektai, jos formavimo principai, taip pat indėlių politikos ribos.

Komercinio banko indėlių politikos subjektų sudėtis apima banko klientus, komercinius bankus ir valstybines įstaigas. Indėlių politikos objektai – pritraukiamos banko lėšos ir papildomos banko paslaugos (kompleksinė paslauga) Komercinio banko indėlių politikos formavimas grindžiamas tiek bendraisiais, tiek konkrečiais principais.

Pagal Bendri principai Indėlių politika reiškia principus, kurie yra vienodi Rusijos Federacijos centrinio banko valstybės pinigų politikai, vykdomai makroekonominiu lygiu, ir politikai kiekvieno konkretaus komercinio banko lygmeniu. Tai apima integruoto požiūrio, mokslinio pagrįstumo, optimalumo ir efektyvumo principus, taip pat visų banko indėlių politikos elementų vienybę. Integruotas požiūris išreiškiamas tiek kuriant teorinius pagrindus, prioritetines banko indėlių politikos sritis, kalbant apie jo plėtros strategiją, tiek nustatant efektyviausią ir optimaliausią jos įgyvendinimo taktiką bei metodus tam tikram banko plėtros etapui.

Konkretūs indėlių politikos principai apima optimalaus banko kaštų lygio užtikrinimo, indėlių operacijų saugumo, patikimumo principus, nes bankas, kaupdamas laikinai laisvas lėšas tolesniam jų išdėstymui, siekia gauti pajamų ne bet kokiu atveju. sąnaudų, bet atsižvelgiant į rinkos, kurioje jis vykdo savo veiklą, realijas.

Atsižvelgiant į tai, kas išdėstyta, negalima teigti, kad indėlių politikos formavimo procesas yra glaudžiai susijęs su banko palūkanų normų politika, nes indėlių palūkanos yra veiksminga priemonė išteklių pritraukimo srityje. Valstybinio reguliavimo metu palūkanų limitai buvo nustatyti įstatymu pagal indėlio terminą, o dabar bankai gali savarankiškai nustatyti konkurencingas palūkanų normas, daugiausia dėmesio skirdami Rusijos Federacijos centrinio banko diskonto normai, pinigų rinkoje ir remiantis jų pačių indėlių politika. Tam tikro tipo indėlių sąskaitoms pajamų dydis nustatomas pagal indėlio terminą, sumą, sąskaitos veikimo specifiką, susijusių paslaugų apimtį ir pobūdį bei priklauso nuo to, kaip klientas laikosi indėlio sąlygų. depozitą.

Banko mokamos palūkanos už indėlius yra pagrindinė veiklos išlaidų dalis. Todėl bankas, viena vertus, nėra suinteresuotas aukštu palūkanų lygiu, kita vertus, yra priverstas išlaikyti tokį indėlių palūkanų lygį, kuris būtų patrauklus klientams. Bandydami pritraukti indėlius, ypač didelius ir ilgam laikui, komerciniai bankai savo klientams siūlo aukštas palūkanas, nepaisydami palūkanų sąnaudų augimo. Tačiau bankų lėšų pritraukimas iš gyventojų nėra neribotas.

Siekdamas užtikrinti kredito įstaigų stabilumą, Rusijos centrinis bankas nustatė privalomą koeficientą H11 - maksimalus dydis pritraukė gyventojų grynųjų pinigų indėlių (indėlių). Jis skaičiuojamas procentais nuo bendros gyventojų piniginių indėlių sumos ir banko nuosavų lėšų (kapitalo) sumos. Didžiausia leistina šio rodiklio vertė yra 100%.

Viena iš komercinio banko palūkanų politikos krypčių yra visų išteklių ir indėlių operacijų savikainos skaičiavimas ir analizė.

Tam jums reikia:

Nustatyti priimtinas indėlių (indėlių) palūkanas;

Ištirti pritraukiamų išteklių palūkanų normos dinamiką;

Išanalizuoti palūkanų sąnaudų už pritrauktus išteklius pokyčius bendroje banko išlaidų sumoje.

Indėlių palūkanų normas nustato kredito įstaigos, susitarusios su klientais, atsižvelgdamos į Rusijos Federacijos civilinio kodekso reikalavimus. Kredito įstaiga neturi teisės vienašališkai keisti indėlių palūkanų normų ir šių sutarčių su klientais sąlygų, išskyrus atvejus, kai federalinis įstatymas „Dėl bankų ir bankinės veiklos“ arba sutartis su klientu nustato kitaip. Rusijos Federacijos centrinio banko reglamentas dėl palūkanų apskaičiavimo tvarkos nustato, kad pajamos už indėlį indėlininkui išmokamos grynaisiais pinigais palūkanų forma, kurias bankas priskaičiuoja nuo pagrindinės skolos likučio darbo dienos pradžia. Uždarius banko klientų sąskaitas, palūkanos skaičiuojamos iki sąskaitos faktinio uždarymo dienos.

Skaičiuojant palūkanas, atsižvelgiama į palūkanų normą, faktinį dienų, kurioms pritraukiamos lėšos, skaičių. Indėlininkui, kuris renkasi banką lėšų įdėjimui, lemiamas veiksnys (ceteris paribus) gali būti palūkanų dydžio apskaičiavimo tvarka. Faktas yra tas, kad kai kurie bankai, apskaičiuodami jį, remiasi tiksliu dienų skaičiumi per metus (365 arba 366), o kiti - apytiksliu skaičiumi (360 dienų), kuris atsispindi pajamų sumoje.

Palūkanos apskaičiuojamos vienu iš šių būdų:

Paprastas palūkanas;

Sudėtinės palūkanos;

Su fiksuota palūkanų norma;

Su kintama palūkanų norma.

Taip pat taikoma laipsniškai didėjanti palūkanų norma, priklausomai nuo to, kiek laiko lėšos faktiškai yra indėlyje. Ši pajamų kaupimo tvarka skatina pailginti lėšų saugojimo laikotarpį ir apsaugo indėlį nuo infliacijos.

Komercinio banko palūkanų normų politika, susijusi su jo veiklos komercializavimu, turėtų:

Prisidėti prie pelno gavimo arba sudaryti sąlygas jam gauti ateityje;

koreguoti reikšmes palūkanų normos apie indėlius ir skolinimo operacijas ir nustatyti jas tokio lygio, kad būtų užtikrintas bankinių operacijų pelningumas;

Užtikrinti santykį ir nuoseklumą tarp indėlių operacijų ir paskolų išdavimo operacijų terminais ir sumomis;

Išlaikyti balanso likvidumą;

Sumažinkite palūkanų normos riziką.

Pagrindiniai komercinio banko indėlių politikos elementai yra šie:

1) banko strategiją plėtojant pagrindines indėlių proceso kryptis;

2) banko resursų bazės formavimo organizavimo politika;

3) indėlių politikos įgyvendinimo kontrolė.

Paprastai užsienio praktikoje komerciniai bankai yra skatinami parengti specialų indėlių politikos dokumentą, kuris leistų nustatyti banko strategiją ir taktiką organizuojant indėlių procesą.

1.3 Reguliavimas – teisinė bazė, reglamentuojanti indėlių operacijas

Bankai ir kitos kredito organizacijos veikia tam tikrame rinkos sektoriuje – piniginių ir finansinių santykių sistemoje. Tai lemia jų veiklos dalyką: pinigai, valiutos vertės, kitos finansinės priemonės.

Santykių dėl indėlių tarp bankų ir fizinių bei juridinių asmenų sudėtingumas ir svarba nulemia jų reguliavimo poreikį. Pastarasis grindžiamas įstatymų ir poįstatyminių aktų, norminių dokumentų rinkiniu tų valstybės institucijų, kurioms patikėta reguliavimo funkcija Rusijos Federacijoje. Šiuo metu pagrindiniai indėlius (indėlius) Rusijos Federacijoje reglamentuojantys dokumentai yra: Rusijos Federacijos civilinis kodeksas; Federalinis įstatymas „Dėl bankų ir bankinės veiklos Rusijos Federacijoje“; Federalinis įstatymas „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko“ ir kiti teisės aktai. Kadangi Rusijos bankas yra indėlių sistemos organizavimo centras, jis yra atsakingas už indėlių priėmimo taisyklių ir formų rengimą.

Pagal federalinis įstatymas 395-1 „Dėl bankų ir bankininkystės“, banko indėlininkais gali būti Rusijos Federacijos piliečiai, užsienio piliečiai ir asmenys be pilietybės, galintys disponuoti indėliais, gauti pajamų iš indėlių ir atlikti mokėjimus negrynaisiais pinigais pagal sutartį.

Art. Bankų įstatymo 28 straipsnis leidžia kredito įstaigoms sutarties pagrindu pritraukti lėšas indėlių (indėlių), paskolų forma, atsiskaityti per nustatyta tvarka atidarytas atsiskaitymų centrus ir korespondencines sąskaitas, atidarytas tarpusavyje ir atlikti kitus veiksmus. abipusės operacijos, numatytos Rusijos banko išduotose licencijose. Tuo pačiu metu „paskolų, indėlių (indėlių) palūkanas ir operacijų komisinius nustato kredito įstaiga pagal susitarimą su klientais“, kredito įstaiga.

Art. Įstatymo 29 straipsnis draudžia bankams vienašališkai sutrumpinti terminuoto banko indėlio (indėlio) terminą, sumažinti palūkanų sumą, didinti arba iš esmės nustatyti komisinį mokestį už operacijas, jeigu federalinis įstatymas nenustato kitaip. Reikia žinoti, kad šis draudimas galioja tik terminuotiesiems indėliams, t.y. padarytos jų išdavimo sąlygomis po tam tikro laiko arba atsiradus sutartyje numatytoms aplinkybėms. Kalbant apie indėlius iki pareikalavimo (tai yra, sudarytų pagal jų išleidimo pagal pareikalavimą sąlygas), viskas išlieka ta pati. Įkainius, sąlygas ir komisinio mokesčio už juos dydį bankas gali vienašališkai pakeisti federalinio įstatymo ar susitarimo su klientu numatytais atvejais. O įstatymas (šiuo atveju Rusijos Federacijos civilinio kodekso 838 straipsnio 2 punktas) kaip tik numato, kad bankas turi teisę keisti palūkanų, mokamų už indėlius iki pareikalavimo, dydį, jei sutartyje nenumatyta kitaip.

Kredito įstaigų ir klientų santykiai turi būti įforminami sutartimi. Sutartyje turi būti nurodytos paskolų ir indėlių (indėlių) palūkanų normos, banko paslaugų kaina ir jų atlikimo laikas, taip pat jos nutraukimo tvarka ir kitos esminės sutarties sąlygos.

Bankų pritrauktų piliečių lėšų grąžinimo ir investuotų lėšų negautų pajamų kompensavimo garantijoms teikti kuriama sistema. privalomasis draudimas fizinių asmenų indėliai bankuose. 2003 m. gruodžio 23 d. federalinis įstatymas Nr. 177-FZ „Dėl fizinių asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“ nustato teisinius, finansinius ir organizacinius fizinių asmenų indėlių bankuose privalomojo draudimo sistemos veikimo pagrindus. Rusijos Federacija, organizacijos, atliekančios privalomojo indėlių draudimo funkcijas, steigimo ir veiklos tvarką, taip pat kompensacijų už indėlius mokėjimo tvarką.

Įstatymas reglamentuoja santykius kuriant ir veikiant indėlių draudimo sistemai, formuojant ir naudojant jos piniginį fondą, mokant kompensacijas už indėlius draudžiamųjų įvykių atveju, taip pat santykius, kylančius dėl valstybės kontrolės vykdymo. apie indėlių draudimo sistemos funkcionavimą ir kitus šioje srityje kylančius santykius. 2003 m. gruodžio 23 d. Federalinio įstatymo Nr. 177-FZ „Dėl fizinių asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“ 5 straipsnio 3 punkte nustatyta, kad indėlių draudimui nereikia sudaryti draudimo sutarties tarp kredito įstaigos ir klientas.

Indėlių draudimas nereikalauja, kad indėlininkai sudarytų draudimo sutartį. Kompensacija už indėlius indėlininkui išmokama 100% indėlių sumos banke, dėl kurio įvyko draudžiamasis įvykis, bet ne daugiau kaip 1 400 000 rublių. .

Civilinio kodekso antrosios dalies 44 skyrius nustato banko sutarčių dėl banko indėlių (indėlių) pritraukimo formas, indėlių rūšis, palūkanų už indėlį apskaičiavimo ir jų mokėjimo tvarką, indėlio grąžinimo užtikrinimą ir panaudojimo tvarką. taupymo (indėlio) pažymą.

Banko indėlio sutartis turi būti sudaryta paprasta rašytine forma ir jos forma bus laikoma įvykdyta, kai klientas įneša įmoką į sąskaitą. Pagal sudarytą banko indėlio sutartį bankas klientui moka sutartyje nurodyto dydžio palūkanas. Palūkanos už banko indėlio sumą skaičiuojamos nuo kitos dienos po jo gavimo banke dienos iki grąžinimo indėlininkui dienos imtinai, o jeigu jos nurašomos nuo indėlininko sąskaitos dėl kitų priežasčių, iki 2011 m. nurašymo diena imtinai.

Jeigu klientas-indėlininkas nereikalauja grąžinti terminuoto indėlio sumos pasibaigus jo terminui arba kitomis grąžinimo sąlygomis sumokėto indėlio sumos, arba atsiradus sutartyje numatytoms aplinkybėms, sutartis galioja. laikoma pratęsta užstato (indėlio) sąlygomis „pagal pareikalavimą“, jeigu sutartyje nenumatyta kitaip. Palūkanos nuo banko indėlio sumos mokamos klientui – indėlininko prašymu po kiekvieno ketvirčio atskirai nuo indėlio sumos, o per šį laikotarpį neprašytos palūkanos padidina indėlio, nuo kurio skaičiuojamos palūkanos, sumą (t.y. prie indėlio pridedamos palūkanos), jeigu banko indėlio sutartyje nenumatyta kitaip.

Pagal reglamentą „bankas neturi teisės teikti pirmenybės banko akcininkams (nariams) prieš kitus banko klientus, t.y. nustatyti kitas lėšų pritraukimo sąlygas (didesnę palūkanų normą, dažnesnį palūkanų kapitalizacijos (kaupimo) laikotarpį), kurias banko klientai pateikia vienodomis sąlygomis (suma, terminas ir kt.)“.

Kartu reglamentas leidžia bankui vienašališkai keisti indėlių (už atitinkamoje banko sąskaitoje laikomus lėšas) palūkanų normą „pagal pareikalavimą“, jeigu banko indėlio sutartyje (banko sąskaitos sutartyje) nenumatyta kitaip.

Kai bankas pagal sutarties sąlygas perveda lėšų likučius iš vienos balansinės sąskaitos pritrauktoms lėšoms apskaityti į kitą balanso sąskaitą toms pačioms lėšoms apskaityti (pvz., pasikeitus tame pačiame banke laikomo indėlio (indėlio) termino, už kiekvienos balansinės sąskaitos (ankstesnės ir naujos) likučių lėšas skaičiuojamos palūkanos, atsižvelgiant į faktinį kiekvienos iš šių sąskaitų lėšų apskaitos kalendorinių dienų skaičių.

2006 m. rugsėjo 14 d. Rusijos banko instrukcijoje Nr. 28-I „Dėl banko sąskaitų, indėlių sąskaitų atidarymo ir uždarymo“ pateikiamas banko sąskaitų tipų sąrašas, klasifikuojamas pagal jų savininkų subjektinę sudėtį ir sąskaitų paskirtį. . Į šį sąrašą įtraukta:

Einamosios, atsiskaitomosios, biudžeto, korespondentinės sąskaitos;

Korespondentinės subsąskaitos;

Patikėjimo sąskaitos;

Specialios banko sąskaitos;

Teismų, antstolių, teisėsaugos institucijų, notarų depozitinės sąskaitos.

Bankai atidaro šias sąskaitas klientams Rusijos Federacijos valiuta ir užsienio valiuta.

Atsiskaitomosios sąskaitos yra atidaromos fiziniams asmenims atlikti atsiskaitymo operacijas, nesusijusias su verslu ar privačia praktika.

skyrius2. Rusijos Sberbank PJSC indėlių politikos analizė

2.1 PJSC "Sberbank of Russia" organizacinės ir ekonominės veiklos ypatybės

Istoriškai Rusijos PJSC „Sberbank“ skaičiuojama nuo imperatoriaus Nikolajaus I dekreto dėl taupomųjų kasų kūrimo, pasirašyto 1841 m. spalio 30 d. (lapkričio 12 d.), dienos. „Kalbant apie naudą, kurią taupomosios kasos gali duoti tiek ekonomine, tiek moraline prasme“, – sakoma dekrete, „mes įsakome: remiantis Chartijoje paaiškintu pagrindu, pirmą kartą įsteigti taupomąsias kasas pagal Sankt Peterburgo ir Maskvos saugūs iždai“. 1842 m. kovo 1 d. Sankt Peterburge buvo atidaryta pirmoji taupomoji kasa, Patikėtinių tarybos pastate Kazanskaja g. 7. Šiame pastate, pastatytame 1810 m. architekto G. Quarenghi, Sankt Peterburgo grynieji pinigai. stalas dirbo iki 1917 m. Atidarymo dieną kasoje apsilankė 76 indėlininkai, išrašę sąskaitas už 426,5 rublio. Pirmasis taupomosios kasos klientas buvo teismo patarėjas, Sankt Peterburgo paskolų iždo ekspedicijos direktoriaus padėjėjas Nikolajus Antonovičius Kristofaris, kuris savo 10 rublių įnašu padėjo pamatus Rusijos taupymo verslui. Jam buvo išleista taupomoji knygelė Nr. 1. Maskvos kasa klientams duris atvėrė 1842 m. balandžio 5 d. Solyankos našlaičių namų globėjų tarybos pastate. Iki 1862 m. tai liko vienintelė taupomoji kasa mieste, kuri neturėjo filialų, taip pat Sankt Peterburge.

Rusijos PJSC „Sberbank“ ir toliau aktyviai plėtoja nuotolinio pardavimo kanalus, ypač plečiant savitarnos įrenginių tinklą. Sėkmingai vystosi dar viena nuotolinė paslauga - Rusijos „Sberbank“ PJSC OnL @ yn. Jo aktyvių vartotojų skaičius viršija 9 milijonus klientų. Klientams buvo pateiktos naujos „Sberbank Online“ programų versijos „iPhone“, „iPad“ ir „Android“, taip pat „Windows Phone“ programa. PJSC „Sberbank of Russia“ turi unikalų filialų tinklą, kurį šiuo metu sudaro 14 regioninių bankų ir daugiau nei 16 000 filialų 83 Rusijos Federacijos vienetuose, esančiuose 11 laiko juostų. Banko užsienio tinklą sudaro dukterinės įmonės, filialai ir atstovybės NVS, Vidurio ir Rytų Europoje, Turkijoje, Didžiojoje Britanijoje, JAV ir kitose šalyse.

Pagrindinė „Sberbank of Russia PJSC“ veikla yra bankinės operacijos:

· Operacijos su verslo klientais: atsiskaitomų ir einamųjų sąskaitų aptarnavimas, indėlių atidarymas, finansavimo teikimas, garantijų išdavimas, eksporto-importo operacijų aptarnavimas, grynųjų pinigų inkasavimas, konvertavimo paslaugos, pinigų pervedimai juridinių asmenų naudai ir kt.

· Operacijos su neprofesionaliais klientais: lėšų priėmimas į banko indėlius ir vertybinius popierius, skolinimas, aptarnavimas banko kortelės, operacijos su tauriaisiais metalais, užsienio valiutos pirkimas-pardavimas, mokėjimai, pinigų pervedimai, vertybių saugojimas ir kt.

· Operacijos finansų rinkose: su vertybiniais popieriais, išvestinėmis finansinėmis priemonėmis, užsienio valiuta ir kt.

Rusijos PJSC „Sberbank“ finansinės ir ekonominės veiklos rodikliai pateikti 1 lentelėje. Iš 1 lentelės duomenų galime padaryti tokias išvadas:

· 2016 m. I pusmečio grynasis pelnas sudarė 229,4 mlrd. rublių, tai yra beveik 3 kartus didesnis nei 2015 m. I pusmečio rezultatas (81,6 mlrd. rublių). Pagrindinis pelno augimo veiksnys yra grynųjų palūkanų pajamų augimas dėl apyvartinio turto apimties padidėjimo, taip pat palūkanų lygio sumažėjimas rinkoje ir valstybės finansavimo pakeitimas klientų lėšomis.

1 lentelė

PJSC „Sberbank of Russia“ finansinės ir ekonominės veiklos rodikliai

· Bendras banko kapitalas, apskaičiuotas pagal Rusijos banko 2012 m. gruodžio 28 d. reglamentą Nr. 395-P „Dėl kredito įstaigų nuosavo kapitalo (kapitalo) dydžio nustatymo metodikos (Bazelis III)“ , palyginti su 2016 m. sausio 1 d., padidėjo 117,2 mlrd. rublių, iki 2 775,3 mlrd. Uždirbtas pelnas tapo kapitalo augimo šaltiniu. Turto grąža dėl grynojo pelno augimo padidėjo nuo 0,8% iki 2,0%.

2016 m. pirmojo pusmečio nuosavo kapitalo grąža išaugo nuo 8,0% iki 18,9% dėl padidėjusio grynojo pelno.

· Grynasis turtas, palyginti su 2016 m. sausio 1 d., sumažėjo 3,7%, arba 0,8 trln. rublių, iki 21,9 trln. rublių. Grynojo turto dinamikai didelės įtakos turėjo neigiamas balanso užsienio valiuta straipsnių perkainavimas dėl rublio stiprėjimo. Taigi grynoji paskolų skola, palyginti su metų pradžia, sumažėjo 0,7 trln. rublių, arba 4,0 proc., tai lėmė paskolų užsienio valiuta juridiniams asmenims ir bankams nerezidentams perkainojimas. Taip pat grynosios paskolų skolos dinamikai įtakos turėjo dalies anksčiau į paskolas bankams skirtų lėšų investavimas į pelningesnius instrumentus, ypač į vertybinius popierius. Grynosios investicijos į vertybinius popierius ir kitą galimą parduoti finansinį turtą padidėjo 16,1 % arba 0,4 trilijono USD. rublių iki 2,7 trln. rublių. Investicijų į dukterines ir dukterines įmones augimas siejamas su išankstiniu dukterinių įmonių kapitalizavimu. Pinigų likučių sumažinimas nuo metų pradžios 0,3 trln. rublių, arba 34,4 proc., daugiausia įvyko sausio mėnesį, dėl sezoninio grynųjų pinigų paklausos mažėjimo, palyginti su Naujųjų metų švenčių laikotarpiu. 12

· Klientų lėšos išlieka Banko išteklių bazės pagrindu. Nuo metų pradžios jų likutis sumažėjo 0,7 trln. rublių, arba 3,9%, iki 17,0 trln. rublių. Neigiamas valiutų likučių perkainojimas paveikė klientų lėšų dinamiką.

· Finansinis rezultatas (įskaitant kitas bendrąsias pajamas iš parduodamų vertybinių popierių perkainojimo) siekė 295,1 mlrd. rublių, ty 89,3 mlrd. rublių arba 43,4% daugiau nei pernai tuo pačiu laikotarpiu.

PJSC „Sberbank of Russia“ likvidumo rodikliai pateikti 2 lentelėje. komercinis bankas depozitas

2016 m. pirmąjį pusmetį bendras PJSC „Sberbank of Russia“ turtas sumažėjo 831 mlrd. rublių, o antrąjį ketvirtį sudarė 21 876 mlrd. rublių (palyginti su 22 707 mlrd. rublių metų pradžioje).

Pagrindiniai veiksniai, nulėmę turto dinamiką:

· grynosios paskolos skolos sumažėjimas (per metus sumažėjo 682 mlrd. rublių iki 16 188 mlrd. rublių);

· grynųjų pinigų sumos sumažėjimas 252 mlrd. RUB dėl sumažėjusios grynųjų pinigų paklausos iš klientų;

turto tikrąja verte per pelną arba nuostolį (2015 m. - 155 mlrd. rublių),

· Investicijų į vertybinius popierius ir kitą parduodamą finansinį turtą augimas, taip pat investicijų į dukterines ir susijusias įmones padidėjimas (iš viso 598 mlrd. rublių per pusę metų).

2 lentelė

PJSC „Sberbank of Russia“ likvidumo rodikliai

Pagrindinė priežastis, dėl kurios 2016 m. I pusmetį įsipareigojimų suma sumažėjo 1 062 mlrd. rublių, buvo lėšų nutekėjimas iš klientų, kurie nėra kredito įstaigos (I pusmetį - 696 mlrd. rublių) ir 2016 m. lėšų iš kredito įstaigų 194 mlrd. Klientų lėšos išlieka pagrindiniu išteklių bazės šaltiniu. Be to, bankas visiškai atsisakė brangių skolinimųsi pagal pagrindines Rusijos banko refinansavimo priemones - tiesioginį REPO ir paskolas, užtikrintas antrinės rinkos neturinčiu turtu pagal 312-P 200 milijardų rublių. Banko lanksti palūkanų normų politika bei efektyvus aktyvios ir pasyvios bazės valdymas 2016 m. I pusmetį. 2016 m. sausio 1 d. įsigaliojo naujas privalomas Rusijos banko rodiklis - trumpalaikio likvidumo koeficientas („Bazelis 3“) N26. N26 skaičiuojamas Rusijos PJSC „Sberbank“ grupei. Minimali leistina standarto vertė 2016 m. yra 70 proc., po to kasmet didinama 10 procentinių punktų, kol nuo 2019 m. sausio 1 d. Standarto vertė antrąjį ketvirtį buvo 99,9%11. PJSC „Sberbank“ verslo plane numatyta besąlygiškai laikytis Rusijos banko trumpalaikio likvidumo koeficiento limito 2016 m.

Banko momentinis likvidumo koeficientas (N2) reguliuoja banko likvidumo praradimo riziką per darbo dieną (Rusijos banko limitas yra 15%). Palyginti su 2015 m. liepos 1 d., H2 rodiklis sumažėjo 2,46 ir 2016 m. liepos 1 d. siekė 105,01 proc.

Dabartinis banko likvidumo koeficientas (N3) atspindi riziką, kad bankas neteks mokumo per 30 dienų (Rusijos banko limitas yra 50%). Per metus N3 rodiklis sumažėjo 17,30 procentinio punkto ir 2016 m. liepos 1 d. siekė 148,93 proc. Banko ilgalaikio likvidumo koeficientas (N4) atspindi banko likvidumo praradimo riziką dėl lėšų talpinimo į ilgalaikį turtą (Rusijos banko limitas yra 120%). Nuo 2015 m. liepos 1 d. N4 rodiklis sumažėjo 5,42, o 2016 m. liepos 1 d. siekė 63,87 proc. Bankas su rezervu laikosi Rusijos banko nustatytų privalomų likvidumo rodiklių ribinių verčių.

Pastaraisiais metais PJSC "Sberbank of Russia" atliko daug darbo, kuris užtikrino galutinį pagrindinių konkurencinių pranašumų grupių formavimąsi, būtent:

· Didelė klientų bazė. PJSC „Sberbank of Russia“ sėkmingai dirba su klientais visuose segmentuose (nuo mažmeninių klientų ir individualių verslininkų iki didžiausių holdingų ir tarptautinių įmonių) visuose šalies regionuose.

Didžiulis operacijų mastas. Rusijos PJSC „Sberbank“ turi neabejotinų pranašumų tiek verslo mastu (operacijų dydis, prieiga prie išteklių, tarptautiniai reitingai), tiek fizinės infrastruktūros (ypač unikalaus platinimo tinklo mažmeniniams ir verslo klientams) dydžio ir kokybės, įskaitant fizinius biurus, bankomatus ir mokėjimo terminalus, skaitmeninių paslaugų kanalus).

· Platus finansinių produktų ir paslaugų asortimentas. Dėl to, kad Grupės produktų linijoje yra visas operacijų spektras visoms klientų grupėms visose buvimo šalyse, PJSC Sberbank of Russia gali teikti visapusiškas paslaugas kiekvienam klientui tiek Rusijoje, tiek užsienyje. Bankas taip pat turi unikalią galimybę teikti kokybiškas paslaugas tiek fiziniams, tiek juridiniams asmenims vienu metu.

· Pramonės technologijos. Per pastaruosius 5 metus Rusijos „Sberbank“ pavyko sukurti tvirtą pagrindą tolesnei novatoriškai plėtrai: sukurta pramonės rizikos valdymo sistema, konsoliduota veiklos funkcija, gerokai supaprastinti IT procesai ir sistemos.

· Galingas prekės ženklas. Rusijos PJSC „Sberbank“ konkurencinis pranašumas grindžiamas visų kategorijų klientų pasitikėjimu, kurį palaiko paslaugų kokybė ir teigiama klientų patirtis. Per pastaruosius 5 metus Rusijos PJSC „Sberbank“ prekės ženklas kartu su mūsų tradiciniais patikimumo ir stabilumo atributais vis labiau siejamas su šiuolaikinėmis technologijomis ir inovacijomis bei tapo grupės sėkmės simboliu.

· Tarptautinis buvimas. Pastaraisiais metais Rusijos PJSC „Sberbank“ žymiai išplėtė savo tarptautinę veiklą ir tapo tikrai tarptautine grupe. Mūsų buvimas 22 pasaulio šalyse suteikia mums galimybę atkartoti geriausias Grupės technologijas ir praktiką, diversifikuoti rizikas, stiprinti prekės ženklą tarptautinėse rinkose ir plėtoti tarptautinę darbuotojų komandą.

· Komandos ir valdymo technologijos. Per pastaruosius 5 metus Grupės komanda gerokai atsinaujino, sustiprino savo įgūdžius, įgijo unikalios didelio masto pertvarkos patirties. Taip pat Rusijos PJSC „Sberbank“ daug dėmesio skyrė šiuolaikinių valdymo technologijų kūrimui ir plataus masto atkartojimui, pavyzdžiui, darbo su personalu funkcijos sukūrimui, Rusijos PJSC „Sberbank“ gamybos sistemos įrankių diegimui ir valdymo efektyvumo didinimui. valdyti dabartinę veiklą.

Rusijos PJSC „Sberbank“ vidutinės trukmės plėtros planus nustato 2014–2018 metų plėtros strategija. Vadovaudamasi strategija, per ateinančius penkerius metus Rusijos „Sberbank“ grupė planuoja padvigubinti savo grynąjį pelną ir turtą, žymiai pagerinti sąnaudų valdymo efektyvumą, padidinti 1 lygio kapitalo pakankamumo rodiklį ir išlaikyti nuosavo kapitalo grąžą. lygiu virš pasaulio bendraamžių.

Šių rezultatų planuojama pasiekti dirbant šiose pagrindinėse srityse:

· Konkurencinių pozicijų stiprinimas – Sberbank dalies išlaikymas arba didinimas daugumoje rinkų. Tai užtikrins vidutinius rinkos rodiklius viršijančius banko veiklos apimčių augimo tempus. Tuo pačiu metu ypač reikšmingi bus atsiskaitymo ir grynųjų pinigų paslaugų produktai, darbas su smulkiuoju ir vidutiniu verslu.

· Spartesnio nekreditinių pajamų augimo tempo užtikrinimas – plėtojant ryšius su klientais ir plečiant prekių pasiūlą, vienam klientui tenkančių gaminių skaičius didėja vidutiniškai 50-70%.

· Aukšto efektyvumo kaštų valdymo srityje užtikrinimas – dėl didelio masto transformacijų pardavimo ir klientų aptarnavimo sistemos organizavime, gerinant veiklos ir procesų efektyvumą, siekiant reikšmingo darbo našumo didinimo.

· Aukštos turto kokybės palaikymas – optimalaus pelningumo ir rizikos santykio sukūrimas skolinimo operacijose.

Strategijos finansinių tikslų siekimas yra glaudžiai susijęs su sėkminga banko pažanga penkiose pagrindinėse plėtros srityse arba strateginėse temose, kurios taip pat suformuluotos Strategijoje:

· Su klientu visam gyvenimui: kursime labai gilius pasitikėjimo santykius su savo klientais, tapsime naudinga, kartais nematoma ir neatsiejama jų gyvenimo dalimi. Mūsų tikslas – viršyti klientų lūkesčius;

· Komanda ir kultūra: siekiame, kad mūsų darbuotojai ir Rusijos „Sberbank“ verslo kultūra taptų vienu iš pagrindinių mūsų konkurencinio pranašumo šaltinių;

· Technologinis proveržis: užbaigsime banko technologinį modernizavimą ir išmoksime kuo geriau integruotis į savo verslą šiuolaikinės technologijos ir inovacijos;

· Finansiniai rezultatai: pagerinsime savo verslo finansinę grąžą geras valdymas išlaidos ir rizikos ir grąžos santykis;

· Brandi organizacija: lavinsime organizacinius ir valdymo įgūdžius, kursime procesus, atitinkančius Rusijos Sberbank grupės mastą ir mūsų ambicijų lygį.

2.2 PJSC „Sberbank“ indėlių operacijų analizėRusija"

Lėšų pritraukimas iš privačių klientų ir jų saugumo užtikrinimas išlieka PJSC „Sberbank of Russia“ veiklos pagrindu, pritraukia lėšas terminuotaisiais indėliais, indėliais iki pareikalavimo, įskaitant banko korteles, taupymo lakštus, vekselius ir sąskaitas tauriuosiuose metaluose. Fizinių asmenų pritrauktų lėšų apimtis, įskaitant terminuotuosius indėlius, sąskaitas iki pareikalavimo ir banko korteles, taip pat lėšas tauriuosiuose metaluose, 2015 metais išaugo 2,2 trln. patrinti. ir iki 2016 m. sausio 1 d. viršijo 10,3 trilijono rublių. (3 lentelė).

3 lentelė

Fizinių asmenų fondų struktūra PJSC "Sberbank of Russia"

Augimo tempas ataskaitinių metų pabaigoje (27,2 proc.) viršijo fizinių asmenų lėšų augimo tempus praėjusių metų pabaigoje (4,9 proc.). Pagrindinį padidėjimą lėmė terminuoti rubliai. Indėlių užsienio valiuta apimtys taip pat didėjo doleriais. Kai kurie indėliai yra atviri nuotoliniais kanalais.

2015 m., atsižvelgiant į bendrą rinkos tendenciją mažinti indėlių palūkanas ir esamą Rusijos banko bazinės palūkanų normos dinamiką, „Sberbank“ šešis kartus sumažino indėlių rubliais ir užsienio valiuta palūkanų normas, įskaitant fizinių asmenų taupymo lakštus. Rublių produktų akcijos, konkurencingo indėlių užsienio valiuta palūkanų normų išlaikymas, taip pat nauji indėliai turtingiems klientams leido PJSC „Sberbank of Russia“ išlaikyti terminuotų indėlių rubliais rinkos dalį ir žymiai padidinti indėlių užsienio valiuta dalį (lentelė). 4) .

2016 m. sausio 1 d. daugiau nei 170 000 klientų prisiregistravo naudotis „Sberbank Premier“ paslaugų paketu, o daugiau nei 22 000 VIP klientų naudojasi „Sberbank First“ paslaugų paketu.

4 lentelė

Rusijos PJSC „Sberbank“ dalis Rusijos rinka fizinių asmenų indėliai

Kaip dalį šių paketų klientai gauna aukščiausios kokybės debeto korteles sau ir savo artimiesiems, Priority Pass korteles, skirtas patekti į didžiausių pasaulio oro uostų verslo salonus, turi galimybę pasinaudoti lengvatiniais valiutų kursais ir tauriaisiais metalais, nes taip pat nuolaida seifų naudojimui. Kiekvienam paketui yra speciali indėlių eilutė su padidinta palūkanų norma, taip pat padidintomis taupomųjų sąskaitų palūkanomis.

Nuo 2015 m. spalio 1 d. aukščiausios masės segmento klientams startavo Auksinis paslaugų paketas, į kurį įeina auksinės debeto kortelės ir kelionių draudimas visai šeimai.

Pagal susitarimus dėl Rusijos PJSC „Sberbank“ ir Rusijos Federacijos pensijų fondo filialo sąveikos tvarkos16, pristačius Rusijos Federacijos pensijų fondo mokamas pensijas, sudarytų Rusijos Federacijos steigiamųjų subjektų lygiu. Rusijos Federacija, Rusijos PJSC „Sberbank“ siūlo paslaugą pensininkams ir privilegijuotoms piliečių kategorijoms: nemokamus kvitų pažymėjimus apie pensijų ir kitų socialinių išmokų, įskaitytų į „Sberbank“ sąskaitą, rūšis ir dydžius. Sertifikatas išduodamas bet kuriame „Sberbank“ biure arba naudojantis „Sberbank Online“ paslauga, taip pat bankomatuose ir kituose banko savitarnos įrenginiuose. Pažyma apie pensijų rūšis ir dydžius leidžia pensininkams greitai gauti išsamią informaciją apie visų rūšių jiems priklausančias PFR išmokas ir jų dydžius už reikiamą laikotarpį. Pensininkų, gaunančių pensiją per Banką, dalis nuolat auga. Rusų, patikėjusių mokėti pensijas „Sberbank“, skaičius pasiekė 24,8 mln. žmonių (5 lentelė).

5 lentelė

PJSC „Sberbank of Russia“ pensininkų statistika

Rusijos PJSC „Sberbank“ darbas su socialiniu segmentu išskiriamas atskirai. Padidintas pensininkų interesų apsaugos lygis, susijęs su jų indėlių saugumu nuo trečiųjų šalių kėsinimosi. Skyrių darbuotojams sukurta atmintinė, skirta apsaugoti pensininkų ir neįgaliųjų santaupas nuo nesąžiningų trečiųjų asmenų veiksmų. Dabar atlikdami paprastus veiksmus filialo darbuotojai gali sustabdyti sukčius, neleisti jiems pasinaudoti patiklumu ir apgaule priversti klientus įsipareigoti išlaidų operacijos pagal sąskaitas. Supaprastinta pensijų gavimo į banko sąskaitas registracija: atidarant sąskaitą automatiškai atspausdinamas prašymas dėl pensijų įvedimo, todėl klientų laikas atlaisvinamas 15 minučių ir nebereikia daug laiko atimančio rankinio rekvizitų pildymo. Vykdomi darbai, kad pensininkai galėtų surašyti dokumentus dėl pensijų įteikimo nuotoliniu būdu Asmeninė sritis Vieningame viešųjų paslaugų portale.

„Sberbank of Russia PJSC“ siūlo įvairias indėlių programas. Todėl kiekvienas Rusijos pilietis gali naudotis patogiausia programa:

„Išsaugokite savo indėlį“;

„taupymo talonas“;

· „skubu“;

· „Indėlio įmoka pensinio amžiaus žmonėms“.

Didelė bankų įstaiga sukūrė originalią programą su maždaug 13 galimybių ir sąlygų indėlininkams. Be to, 8 iš jų papildomi kas mėnesį, o 4 programos gali pasiūlyti dalinį kaupiamųjų lėšų atėmimą. Pagrindinis indėlių skaičius leidžia realizuoti palūkanų normų kapitalizaciją. Dėl to mokėjimai už indėlius yra:

Apie 2% metinių lėšų eurais;

10% vietine valiuta;

3% doleriais.

Pensinio amžiaus žmonės dažniausiai naudoja indėlius „Papildyti“ ir „Taupyti“. Šių indėlių sąlygos yra beveik identiškos kitų kategorijų žmonių indėlių. Vienintelis skirtumas yra indėlio norma. Tai priklauso nuo lėšų galiojimo laikotarpio. Norėdami padidinti savo kapitalą, galite naudoti internetinį indėlį.

Indėlių programa „Pensija plius“ yra labai populiari tarp pensininkų. Pagal šio indėlio sąlygas pelnas kaupiamas tam tikro priedo prie pensijos forma. Be to, yra galimybė papildomai įmokėti ir iš dalies atsiimti sukauptas palūkanas. Bendra šio indėlio norma yra 3,72% per metus.

„Laimingi procentai“ – naujas indėlis miestiečiams. Bendra šio indėlio norma priklauso nuo kelių veiksnių:

Ekonominė padėtis valstybėje;

infliacijos lygis;

Bendra banko išteklių suma;

Verslo veikla.

Bankų pasiūlymai dėl indėlių programų priklauso nuo išvardytų kriterijų. Be to, dauguma šių veiksnių yra nukreipti į pagrindinę Rusijos centrinio banko poziciją. Remiantis oficialia informacija, indėlių palūkanų norma šiemet „Sberbank“ neviršys 10 proc. 2016 m. infliacija siekė apie 9 proc. Atitinkamai didelė finansų įstaiga taupo kapitalą nuo infliacijos poveikio.

Pernai finansų institucija sumažino palūkanų normas dėl žemos infliacijos ir sunkių ekonominių sąlygų. Šiais metais taip pat numatomas indėlių palūkanų mažėjimas. Šiam procesui įtakos turėjo vidaus valiutos nestabilumas ir staigus naftos kainos sumažėjimas. Tačiau kompetentinga banko politika leido pakeisti kai kuriuos 2016 m. Rusijos PJSC „Sberbank“ indėlių palūkanų normų pakeitimus ir pataisymus į šiandieną.

„Sberbank“ reguliariai atlieka įvairius modernizavimus indėlių srityje. Atsirado naujos finansinių išteklių kaupimo ir taupymo programos. Net nepaisant Rusijos krizės, indėlininkai savo santaupas valdo pagal siūlomas bankines programas. Taupomieji indėliai padės:

Išsiimti mėnesines palūkanų pajamas;

Gaukite pelningiausią pelną;

Padėkite ir papildykite lėšas;

Naudokite pelningiausias programas nuo 3 iki 6 mėnesių;

Išimkite lėšas, kai tai būtina.

PJSC „Sberbank of Russia“ kiekvienam Rusijos Federacijos piliečiui siūlo lanksčią grynųjų pinigų indėlių sistemą. Kiekvienas asmuo gali pasirinkti sukauptų lėšų saugojimo trukmę. Pavyzdžiui, terminuotasis indėlis „Papildyti“ išduodamas po 3 mėn. Šis įnašas galioja kelerius metus (3 metus).

PJSC „Sberbank of Russia“ siūlo įvairias indėlių programas su optimaliomis indėlių palūkanomis. Naujasis „pelningo sezono“ indėlis garantuoja gerą pelną iki 11,7 proc. Mažiausia suma už indėlio sąskaitos atidarymą yra mažiausiai 1 milijonas rublių. Indėlis „Išsaugoti“ suteikia puikią galimybę įnešti indėlį užsienio ir vidaus valiutomis. Mažiausia investicija nuo 110 eurų ir dolerių, 1100 rublių. Rublių indėlis lygus 6,32% -9%, o eurais 0,15% ir 1,9%, doleriais 0,25% ir 1,8%.

Panašūs dokumentai

Kredito operacijų CJSC Jewels of the Urals charakteristikos. Juridinių asmenų paskolos išdavimo ir grąžinimo tvarka. Komercinių bankų ištekliai: nuosavas kapitalas ir aktyvių-pasyvių operacijų metu sukauptos lėšos.

Kursinis darbas, pridėtas 2012-04-13


Finansinių paslaugų vieta tarp pagrindinių, aktyvių ir pasyvių komercinių bankų operacijų. Faktoringo rūšių apžvalga. Faktoringo mechanizmas. Lizingas: koncepcija, mechanizmas, rūšys. Pasitikėjimo paslaugos. Komercinių bankų finansinės paslaugos.

testas, pridėtas 2015-12-15


Kredito išteklių šaltiniai ir reikšmė banko veikloje. Banko praktinės veiklos formuojant kredito išteklius analizė. Būdai, kaip pagerinti kredito išteklius Rusijos Federacijos „Sberbank“. Indėlių ir kredito politikos tobulinimas.

baigiamasis darbas, pridėtas 2008-10-04


Komercinių bankų finansinių operacijų rūšys. Finansinių operacijų teisinės bazės. Finansinių operacijų banko indekso charakteristikos. Finansų įstaigos organizacinės ir ekonominės charakteristikos. Finansinės veiklos gerinimas.

baigiamasis darbas, pridėtas 2009-02-01


Vertybinių popierių rinkos vaidmuo ekonomikoje. Vertybinių popierių samprata, esmė ir klasifikacija. Komercinių bankų indėlių ir taupymo sertifikatai. Pagrindiniai vekselio bruožai. Birža, jos uždaviniai ir pagrindinės funkcijos. Vertybinių popierių rinkos reguliavimas.

Kursinis darbas, pridėtas 2013-03-19


Rusijos komercinių bankų apmokestinimo sistemos formavimo ir plėtros ypatybės. Tiriamo banko mokestinės naštos įvertinimas. Pajamų, gautų iš lėšų talpinimo į indėlius komerciniuose bankuose, apmokestinimo pertvarka.

baigiamasis darbas, pridėtas 2016-08-01


Indėlių ir taupymo lakštų samprata, jų bendrieji bruožai ir pagrindiniai skirtumai, privalomi duomenys, emisija ir apyvarta. Neįmanoma naudoti sertifikatų kaip mokėjimo priemonės. Pažymėjimų blankų perleidimo ir registravimo esmė.

testas, pridėtas 2013-01-18


Pinigų politikos tikslai ir priemonės, centrinio banko vaidmuo ją įgyvendinant. Valstybės finansinės politikos komponentai: piniginė, mokesčių, biudžetinė, tarptautinė. Šiuolaikinės Rusijos banko pinigų politikos ypatybės.

Kursinis darbas, pridėtas 2009-12-06


Įmonės finansinės politikos formavimo teoriniai ir metodologiniai aspektai. Įmonės turtinės būklės formavimosi įvertinimas ir jos optimizavimas siekiant pagerinti finansinį stabilumą, siekiant tobulinti finansinę politiką.

baigiamasis darbas, pridėtas 2011-09-20


Finansų valdymo vieta ir vaidmuo komerciniame banke. VTB banko veiklos charakteristika 24. Aktyvių ir pasyvių banko operacijų analizė. Pagrindiniai banko konkurenciniai pranašumai. Sisteminės priemonės, skirtos paslaugų kokybei gerinti.

„Sberbank OJSC“ indėlių politika

Siekiant pritraukti išteklius savo veiklai, Sberbank, kaip ir bet kuriems kitiems bankams, svarbu sukurti indėlių politikos strategiją, pagrįstą įstatuose įtvirtintais komercinio banko tikslais ir uždaviniais, siekiant maksimaliai padidinti pelną ir būtinybę išsaugoti. banko likvidumas. Indėlių politika visų pirma turi atitikti šiuos reikalavimus:

Ekonominis tikslingumas;

Konkurencingumas;

Vidinis nuoseklumas.

Indėlių palūkanų normų sistema turėtų būti orientuota į rinkos sąlygas, būtinai atsižvelgiant į besiformuojančią panašių priemonių patikimumo hierarchiją. Pavyzdžiui, „Sberbank“, laikydamas žemesnius tarifus nei patikimumo požiūriu artimi konkurentai, rizikuoja prarasti dalį savo klientų.

Atsižvelgiant į Sberbank indėlių politikos esmę, būtina paliesti tokius klausimus kaip: indėlių politikos subjektai ir objektai, jos formavimo principai, taip pat indėlių politikos ribos.

„Sberbank“ indėlių politikos subjektai yra banko klientai, komerciniai bankai ir vyriausybinės agentūros. Indėlių politikos objektai – pritrauktos banko lėšos ir papildomos banko paslaugos (visapusė paslauga). „Sberbank“ indėlių politika grindžiama tiek bendrais, tiek konkrečiais principais.

Pagal bendruosius indėlių politikos principus suprantami principai, kurie yra vienodi Rusijos Federacijos centrinio banko valstybės pinigų politikai, vykdomai makroekonominiu lygiu, ir politikai kiekvieno konkretaus komercinio banko lygmeniu. Tai apima integruoto požiūrio, mokslinio pagrįstumo, optimalumo ir efektyvumo principus, taip pat visų banko indėlių politikos elementų vienybę. Integruotas požiūris išreiškiamas tiek kuriant teorinius pagrindus, prioritetines banko indėlių politikos sritis, kalbant apie jo plėtros strategiją, tiek nustatant efektyviausią ir optimaliausią jos įgyvendinimo taktiką bei metodus tam tikram banko plėtros etapui.

Konkretūs indėlių politikos principai apima optimalaus banko kaštų lygio užtikrinimo, indėlių operacijų saugumo, patikimumo principus, nes bankas, kaupdamas laikinai laisvas lėšas tolesniam jų išdėstymui, siekia gauti pajamų ne bet kokiu atveju. sąnaudų, tačiau atsižvelgiant į rinkos, kurioje jis atlieka savo darbą, realijas.

Šių principų laikymasis leidžia bet kuriam bankui formuoti tiek strategines, tiek taktines indėlių proceso organizavimo kryptis, taip užtikrinant savo indėlių politikos efektyvumą ir optimizavimą.

Atsižvelgiant į banko indėlių politiką kaip vieną iš visos bankų politikos elementų, reikia vadovautis tuo, kad pagrindinis indėlių politikos tikslas yra pritraukti kuo daugiau pinigų už mažiausią kainą.

Sėkmingai įgyvendinant šį daugialypį banko indėlių politikos tikslą reikia išspręsti tokias užduotis kaip:

Pagalba vykdant indėlių operacijas siekiant gauti banko pelno arba sudaryti sąlygas gauti pelną ateityje;

Reikiamo banko likvidumo lygio palaikymas;

Indėlių operacijų subjektų diversifikacijos ir skirtingų indėlių formų derinimo užtikrinimas;

Indėlių operacijų ir paskolų išdavimo operacijų santykio ir tarpusavio nuoseklumo palaikymas indėlių ir kredito investicijų sumų ir terminų požiūriu;

Laisvų lėšų indėlių sąskaitose sumažinimas;

Lanksčios palūkanų politikos vykdymas;

Nuolatinis ieškojimas būdų ir priemonių, kaip sumažinti palūkanų sąnaudas už pritraukiamus išteklius;

Bankinių paslaugų plėtra ir klientų aptarnavimo kokybės bei kultūros gerinimas.

Šiame numeryje taip pat patartina apsvarstyti „Sberbank“ indėlių politikos formavimo mechanizmą. Sėkmingas banko užsibrėžtų tikslų ir uždavinių įgyvendinimas kuriant ir įgyvendinant indėlių politiką labai priklauso nuo šio mechanizmo efektyvumo.

Kiekvienas iš „Sberbank“ indėlių politikos formavimo etapų yra tiesiogiai susijęs su kitais ir yra privalomas norint suformuoti optimalią indėlių politiką ir tinkamai organizuoti indėlių procesą. Banko indėlių politikos mechanizmo kūrimo procese dalyvauja įvairūs banko struktūriniai padaliniai.

Šio klausimo kontekste pažymėtina ir tai, kad svarbus veiksnys, lemiantis banko likvidumą, yra jo indėlių bazės kokybė. Indėlių kokybės kriterijus yra jų stabilumas. Kuo didesnė stabili indėlių dalis, tuo didesnis banko likvidumas, nes šioje dalyje sukaupti ištekliai iš banko nepalieka. Stabiliosios indėlių dalies padidėjimas mažina banko likvidaus turto poreikį, nes tai reiškia banko įsipareigojimų atsinaujinimą.

indėlių operacijos politika

3.1. Naujo tipo indėlių įvedimas turtingiems klientams.

, Inovacijų diegimas visada siejamas su rinkos poreikiais. Banko specialistai nustato, kokių rūšių nauji bankiniai produktai ar paslaugos turėtų užimti reikiamą rinkos dalį, kuriuos produktus reikia modernizuoti, kad būtų užtikrintas trumpalaikių ir ilgalaikių programų balansas. Bankas turi ne tik aiškiai ir greitai reaguoti į naujas tendencijas, bet ir paveikti klientus, kad jie greitai reaguotų į jo naujoves. Vertindamas Rusijos „Sberbank“ Čerepoveco filialo Nr. 1950 darbą, pastebėjau jo stipriąsias ir silpnąsias puses. Filialas užima aukštą poziciją pritraukiamų lėšų iš gyventojų rinkoje, banko sėkmė tiesiogiai susijusi su darniu šalies ir visuomenės vystymusi. Banko prekės ženklas yra atpažįstamas, indėlininkai pasitiki banku, kuris bankinių paslaugų rinkoje gyvuoja jau 170 metų. Siekiant tiksliau nustatyti banko silpnąsias vietas, buvo atlikta gyventojų apklausa. Apklausiau 100 žmonių, iš 100 pasirinkau tris apklausos anketas apie indėlius, kurias pridėjau prie Prašymų. Taip pat buvo atlikta apklausa už laikotarpį nuo 2012 m. gruodžio 19 d. iki 24 d. (3.1 lentelė).

Apklausos duomenimis, matyti, kad 28,1% visų respondentų pinigus laiko indėlyje; 20,2% investuoja į akcijas, nekilnojamąjį turtą ir auksą; 52,9% neatsidaro sąskaitos „Sberbank“ dėl mažų indėlių palūkanų; 4,9% turi atidarytą indėlį kitame banke; 41% mano, kad „Sberbank“ pirmiausia turi atsikratyti eilių; „Sberbank“ biurų eile labiausiai nepatenkinti 71,8 proc.

Iš to, kas pasakyta, darau išvadą, kad „Sberbank“ turi pagerinti mažmeninius indėlius ir sumažinti klientų aptarnavimo laiką.

Informacija apie fizinių asmenų indėlius bankuose pateikta 3.2 lentelėje.

3.2 lentelė. Informacija apie banko indėlius ir kitas pritrauktas asmenų lėšas rubliais, užsienio valiuta ir tauriaisiais metalais.

Remiantis lentele. 3.2. 2013 m. sausio 1 d. Vologdos srityje banko indėliai buvo 18 667 mln. Čerepoveco filialo Nr. 1950 dalis buvo 83,53%. Tyrimo rezultatais, į akcijas, nekilnojamąjį turtą ir auksą investuoja 20,2% respondentų, vadinasi, turi lėšų, kurias norėtų investuoti pelningai, tačiau indėlių sąskaitų palūkanos jų netraukia. Todėl nustatau, kokią dalį visuose Banke veikiančiuose indėliuose užima aukštas pajamas turintys indėlininkai, t.y. viršija 500 tūkstančių rublių.

Indėliai, kuriuos bankas siūlo dideles pajamas gaunantiems klientams OJSC Sberbank of Russia Čerepoveco filiale, pateikti 3.3 lentelėje.

3.3 lentelė. Indėliai labai pelningiems klientams.

Kadangi Rusijos banko refinansavimo norma nuo 2012 m. rugsėjo 14 d. yra 8,25%, plius papildomi penki procentiniai punktai, nė vienas iš siūlomų indėlių Vologdos srityje neviršija maksimalaus procento. Situacija rinkoje tokia, kad sparčiausiai auga dideli indėliai, pradedant nuo 1 mln. Tai didelio pelningumo klientų segmentai. „Sberbank“ užima istoriškai mažiausią rinkos dalį šiuose segmentuose. Vyksta struktūrinis poslinkis, norint padidinti savo dalį šiame rinkos segmente, reikia judėti greitai. Įrodyta, kad Čerepoveco filiale Nr. 1950 VC dalis turi didėjimo tendenciją. Bankinių paslaugų rinka yra įvairi, siekiant pritraukti papildomos rizikos, siūloma įvesti naują „Maksimalų“ indėlį: indėlio terminas - 1 metai; indėlio valiuta - Rusijos rubliai; minimali suma yra 1 000 000 Rusijos rublių; palūkanų apskaičiavimo tvarka – pasibaigus indėlio terminui; sąlygos ankstyvas nutraukimas- nepateikta; papildymas ir dalinis išėmimas nenumatytas.

Tai išskirtinis pasiūlymas, todėl šis indėlis nėra plačiai reklamuojamas ir turi būti parduodamas individualiais skambučiais klientams. Dauguma bankų patiria nemažai problemų ir praranda didelius išteklius būtent santykių su tikrais ir potencialiais klientais etape. Ši problema pasireiškia kompleksu aspektų, tokių kaip prasta klientams teikiamų paslaugų kokybė, potencialių ir esamų klientų informacijos trūkumas apie banko paslaugas. Kartais banko darbuotojai, dirbdami su klientu, neturi aiškių gairių dėl vieno skyriaus darbuotojų prioriteto kitų paslaugų paslaugų atžvilgiu.

Paprastai nėra vienodų paslaugų teikimo klientams standartų. Siūlomas indėlių tipas daugiausia orientuotas į turtingus klientus, nes auga turtingų klientų, turinčių legalų kapitalą, padėtis. Įvairiais skaičiavimais, šiandien ji apima nuo 5% iki 15% turtingų klientų. Ir per dvejus metus šis skaičius padvigubės. Todėl bankas pradeda kovoti už turtingus klientus, stengdamasis pasiūlyti kuo daugiau įdomių sąlygų investuoti savo pinigus. Turtingiems klientams svarbu, kad pinigų investavimas būtų pelningas (atneštų pastovias pajamas), patikimas (rizika minimali), būtų galimybė pagal poreikį pasitraukti iš investicijų. Mano atveju pajamų apskaičiavimo rūšis yra paprastosios palūkanos, kai skaičiuojant naudojamas faktinis indėlio likutis ir indėlio apskaičiavimas bei išmokėjimas vyksta reguliariais intervalais, remiantis nustatytais procentais.

Paprastos palūkanos apskaičiuojamos taip:

P \u003d R x I x n / 100 K (1)

Kur P - sukauptų palūkanų suma;

P – pradinė surinktų lėšų suma;

I - metinė palūkanų norma;

N yra indėlio terminas;

K yra kalendorinių metų dienų skaičius (365 arba 366).

Taigi, remiantis „Sberbank Premier“ paslaugos apklausa, visi 100% VC domisi siūlomu produktu ir yra pasirengę juo naudotis. Todėl galima teigti, kad dėl siūlomos priemonės indėlių skaičius padidės 517 sąskaitų.

Taigi indėlių pritraukimo suma per metus bus:

Pritraukimo suma \u003d Sąskaitų skaičius x Indėlio suma

517 x 1000 milijonų rublių = 517 000 tūkstančių rublių

Tai tik po vieną VSP, o kaip regiono Čerepoveco filialo Nr. 1950 dalis, šiandien jų skaičius yra 104.

Remdamasis prognozuojamais duomenimis apie Čerepoveco filialo Nr.1950 indėlių apimčių dinamiką, nustačiau fiziniams asmenims planuojamų atidaryti indėlių apimtis 2011 ir 2013 metų laikotarpiui. (11 priedas).

Šių parametrų vertinimas atliktas dviem variantais: neatsižvelgiant į naujas indėlių rūšis; su numatoma veikla. Taigi naujo tipo indėlių įvedimas leis „Sberbank“ padidinti pritrauktų lėšų sumą 617 000 tūkstančių rublių. 2013 metais.

Norint įvertinti siūlomos priemonės efektyvumą, būtina apskaičiuoti jos įtaką banko veiklos finansiniam rezultatui. Toliau apskaičiavau numatomą ekonominį naujo įvykio įvedimo efektą.

Pritraukimo suma \u003d Sąskaitų skaičius x Indėlio suma

617 x 1000 tūkstančių rublių = 617 000 tūkstančių rublių.

Išlaidų suma = Pritraukimo suma x Palūkanų norma

RUB 617 000 tūkst x 10% = 61 700 tūkstančių rublių.

Rusijos banko nustatyta privalomųjų atsargų norma kredito įstaigoms įsipareigojimams fiziniams asmenims Rusijos Federacijos valiuta ir užsienio valiuta yra 4,25%.

Grynoji surinkta suma = surinkta suma – 4,25 %

617 000 - 61 700 \u003d 555 300 tūkstančių rublių.

Dabartinės paskolų programos pateiktos 3.4 lentelėje.

3.4 lentelė. Čerepoveco UAB „Sberbank of Russia“ kredito programos.

Remdamasis 3.4 lentelės duomenimis, apskaičiavau paskolų programų vidutinę palūkanų normą. Vidutinė palūkanų norma yra 15,18%. Mes randame pajamas iš grynosios traukos sumos:

Pajamos \u003d Grynoji pritraukimo suma x Vidutinė palūkanų norma už skirtus išteklius \u003d 555 300 x 15,18% \u003d 84 294 tūkst.

Išlaidos iš atrakcijos = 61 700 tūkstančių rublių.

Prognozuojama metų pelno vertė \u003d Pajamos - Sąnaudos - 84 294 - 61 700 \u003d 22 594 tūkst.

Siūlomas produktas ne tik padidins indėlių likutį fizinių asmenų sąskaitose, bet ir padidins „Sberbank“ reitingą klientų akyse. Indėlių politikos kainos komponentas yra viena iš svarbiausių sėkmingo jos veikimo sąlygų rinkos sąlygomis.

3.2 Indėlio sąlygų keitimas, siekiant pritraukti naujų indėlininkų.

Siekdamas išplėsti savo išteklių potencialą, Rusijos „Sberbank“ turi sustiprinti savo indėlių politiką, nes būtent kompetentingos indėlių politikos įgyvendinimas užtikrins laipsnišką indėlių portfelio didėjimą. Taigi, siekdamas didžiausio klientų susidomėjimo ir indėlių antplūdžio, „Sberbank“ gali pasiūlyti mokėti palūkanas už iš anksto padėtus indėlius, kad kompensuotų infliacijos nuostolius. Tokiu atveju indėlininkas, padėdamas lėšas tam tikram laikotarpiui, iš karto gauna jam priklausančias pajamas. Tačiau jei sutartis nutraukiama anksčiau laiko, bankas perskaičiuos indėlio palūkanas, o permokėtos sumos bus išskaičiuotos iš indėlio sumos.

Manau, kad palūkanų mokėjimo būdas yra tinkamiausias indėliams, kurių bazinis terminas ne ilgesnis nei 1 metai, nes jei lėšos bus saugomos ilgesnį laiką, bankas turės mokėti dideles palūkanų sumas, kurios žymiai padidina palūkanų išlaidas tam tikru momentu ir gali būti rizikinga. Išankstinį palūkanų mokėjimą galima nustatyti „Išsaugoti“ indėliui, kuris yra „Sberbank“ nuosavybė. Šis indėlis sukurtas specialiai nuolatiniams klientams ir leidžia fiksuoti aukštą tarifą visam indėlio laikotarpiui, tokio tipo indėlis pateiktas 3.5 lentelėje.

3.5 lentelė. Indėlio „Išsaugoti“ tarifai.

Taigi, remiantis 3.5 lentelės duomenimis, šiam indėliui siūlomi 2 investavimo variantai. Pirmasis variantas yra papildomas (papildymas galimas per visą indėlio saugojimo laikotarpį, išskyrus paskutinius du mėnesius) ir atsidaro nuo 6 mėnesių iki 3 metų. Antrasis yra terminuotasis indėlis ir siūlo lėšas nuo 1 iki 3 metų laikotarpiui. Tuo pat metu mano analizė Rusijos Čerepoveco taupomajame banke parodė, kad lėšos tokio tipo indėliams pritraukiamos nedideliu mastu. Taigi 2012 m. 47 ketvirtį „Išsaugokite“ indėlių apimtis siekė tik 28 vnt. Iš jų 18 buvo atlikti spalį, 8 – lapkritį ir 11 – gruodį. Taigi palūkanų mokėjimo būdas atidarant indėlį, siekiant kompensuoti infliacinius nuostolius, kai indėlininkas, padėdamas lėšas tam tikram laikotarpiui, iš karto gauna jam priklausančias pajamas, leis „Sberbank“ atlikti indėlį. patrauklesni klientams ir gerokai išplėsti pritraukiamų lėšų kiekį. Šis indėlis ir toliau bus banko pasiūlymas. Tačiau tai taps skubi, o papildymo galimybės nebus. Lėšos gali būti deponuojamos nuo 3 mėnesių iki 1 metų. Atsižvelgiant į naują „Išsaugoti“ indėlio pasiūlymą, 12.10.12–11.30 buvo atlikta visų klientų, kurie kreipėsi patarimo į „Sberbank“ Čerepoveco skyrių, apklausa. Iš viso per šį laikotarpį buvo pateikta 500 apeliacijų. Klientams buvo pasiūlyta susipažinti su naujomis indėlio sąlygomis. Dėl to 256 žmonės atsakė, kad galvotų atidaryti indėlį, o 244 respondentai naujas sąlygas laiko gana patraukliomis ir yra pasirengę atidaryti indėlį. Sumos ir terminai, už kuriuos klientai, anot apklausos, yra pasirengę įnešti lėšų, pateikti 3.6 lentelėje.

3.6 lentelė. Klientų, norinčių įnešti lėšas į „Išsaugoti“ indėlį pagal naujas sąlygas, apklausos rezultatai.

Taigi apklausa parodė, kad pakeitus „Išsaugoti“ indėlio sąlygas, šių indėlių skaičius gerokai padidės, o įgyvendinus siūlomą priemonę – bankų indėlininkų skaičius. Iš lentelėje pateiktų apklausos duomenų matyti, kad dauguma potencialių investuotojų norėtų įnešti vidutiniškai 50 000 rublių. Taip yra visų pirma dėl to, kad avansinio indėlio palūkanų mokėjimo būdas daugeliui klientų dar nėra žinomas. Taigi šis įnašas pritraukė dar 10,6 mln. Šią sumą bankui tikslingiausia talpinti į paskolas gyventojams. Tuo pačiu metu paskolų išdavimo sąlygos turėtų būti proporcingos indėlių pritraukimo sąlygoms. Tokiu atveju bankas galės gauti palūkanų maržą arba palūkanų pajamas be grėsmės likvidumui. Tai taip pat suteiks „Sberbank“ ilgalaikę ir stabilią pasyvią bazę. Taip pat atlikau apklausą apie kitų rūšių indėlius pas klientus, iš 100 anketų prisegiau tik 3. Anketos rezultatus pridėjau prie Priedo. Iš klientų apklausos buvo atrinkti tik trys indėlių tipai: „Išsaugoti“, „Tvarkyti“ ir „Papildyti“. Kadangi galite ne tik investuoti, bet ir išsiimti ir tuo pačiu turėti mėnesinių pajamų. Iš to galime daryti išvadą, kad kuo didesnė indėlio suma, tuo didesnės palūkanos ir didesnės pajamos klientui bei bankui.

3.3. Siūlomų veiklų efektyvumo įvertinimas.

Rusijos OJSC „Sberbank“ vykdomos indėlių politikos rezultatus visų pirma liudija kredito įstaigos indėlių ir pritrauktų indėlių apimtis. Taigi Rusijos OJSC Sberbank Čerepoveco filiale Nr. 1950, įvedus naują indėlį „Maksimalus“ ir pakeitus įmonės indėlį „Išsaugoti“, pritrauktų lėšų suma žymiai padidės. Tai rodo fizinių asmenų indėlių skaičiaus augimas, pateiktas lentelėje. 3.7.

Lentelė.3.7. Rusijos OAO „Sberbank“ fizinių asmenų indėlių dinamika prognozuojamu laikotarpiu.

Mano pateikti duomenys leidžia teigti, kad įgyvendinus siūlomas indėlių politikos tobulinimo priemones, Čerepoveco filialo iš fizinių asmenų pritrauktų indėlių skaičius padidės 647,6 mln. ir prognozuojamu laikotarpiu jų apimtis sieks 14 milijardų 882 milijonus rublių. Atsiradus „Maksimalų“ indėliui, leidžiančiam suteikti indėlininkams reikalingą materialinę bazę ateičiai, naujų klientų skaičius sieks 617 žmonių. O palūkanų už indėlį „Sutaupyk“ mokėjimo būdas, siekiant išvengti nuostolių, bei pakeitus šio indėlio sąlygas, taip pat potencialiai padidins indėlininkų skaičių 244 žmonėmis. Dėl to šios priemonės leis Rusijos „Sberbank“ prie savo indėlininkų pritraukti dar 861 žmogų. Naujų indėlių pritraukimas leis bankui šias lėšas nukreipti į aktyvią veiklą, kurios pagrindinė rūšis yra paskolos. Tuo pačiu metu paskolų išdavimo sąlygos turėtų būti panašios į indėlių laikymo sąlygas. Dėl tokio lėšų išdėstymo taip pat padidės išduodamų paskolų skaičius ir atitinkamai klientų mokamos palūkanos už laikinai panaudotas lėšas (3.8. lentelė).

3.8 lentelė. Rusijos OJSC „Sberbank“ grynosios paskolos skolos dinamika prognozuojamu laikotarpiu.

Lentelėje matyti, kad iš investuotojų pritrauktų lėšų į vartojimo paskolos eurų padidins banko paskolų skolą 584,7 mln. (arba 2,7 proc.), o jo prognozuojama vertė sieks 20 mlrd. 941 mln. rublių.

Taigi iš aukščiau pateiktų fizinių asmenų indėlių ir paskolų klientams apimties augimo rodiklių galiu daryti išvadą, kad priemonės turės įtakos Rusijos „Sberbank“ finansiniams rezultatams. „Sberbank“ palūkanų pajamos po siūlomų priemonių padidės 89,6 mln. Taip pat padidės palūkanų išlaidų vertė, kuri sieks 63,38 mln. Atitinkamai keisis ir išlaidų proporcija. Dėl palūkanų pajamų ir sąnaudų augimo grynųjų palūkanų pajamų dydis taip pat keisis 8,1 mln. ir jų dalį banko pajamų struktūroje. Administracinių ir valdymo išlaidų padidėjimas yra nežymus ir siekia 12 tūkstančių rublių. Dalį pritrauktų lėšų kredito įstaiga turi išskaičiuoti į rezervą, vadovaudamasi Rusijos Federacijos centrinio banko reglamentu Nr.342 - P. Šiuo metu atskaitymų suma yra 4,25 proc. Taigi, pritraukdamas lėšų į naujus indėlius, bankas rezervams skirs 25,8 mln.

Visi pirmiau minėti pakeitimai, susiję su indėlių politikos gerinimo priemonių įgyvendinimu, galiausiai turės įtakos „Sberbank“ Čerepoveco filialo pelno maržai.

Lentelė.3.9. Pelno prieš mokesčius augimo dinamika prognozuojamu laikotarpiu.

Iš šios lentelės 3.9. matyti, kad skaičiuojant siūlomų indėlių politikos priemonių efektyvumą paaiškėjo, kad naujo indėlio „Maksimalus“ atsiradimas ir įmonių indėlio „Taupyti“ sąlygų pasikeitimas palankiai paveiks finansinius rezultatus. šios kredito įstaigos veiklą, nes tai leis gauti papildomo pelno ir padidinti banko ekonominį pelningumą.

Išvada.

Pasyvių operacijų formavimąsi ir išteklių didėjimą garantuoja daugybė veiksnių: darbo stabilumas, pasitikėjimo banku augimas, indėlių rūšių įvairovė, bankinių paslaugų plėtra. Taip pat bankas siūlo platų paslaugų ir produktų asortimentą tiek fiziniams, tiek juridiniams asmenims. Mano atlikta Rusijos Sberbank of Russia OJSC Čerepoveco filialo finansinės būklės ir finansinės veiklos rezultatų analizė parodė, kad pagrindinės veiklos turto dalis grynajame turte pateikta gana aukštai (79%), o tai rodo, kad bankas veikia gana gerai. efektyviai. Juridinių asmenų skubios paskolos skolos dalis apyvartiniame turte analizuojamu laikotarpiu siekė 75%, o tai reiškia, kad iš bendros išduotų paskolų apimties 75% yra paskolos juridiniams asmenims, o tai rodo investicijų plėtrą. bankas. Uždelstų skolų dalis paskolų skoloje net nesiekia 1 proc., t.y. skolintojai laiku grąžina savo įsipareigojimus bankui. Fizinių asmenų lėšų dalis bendroje pritrauktų lėšų sumoje – 62,19 proc., tai rodo, kad bankui savo santaupas pasitiki gana didelė dalis gyventojų. 2013 m. banko pelnas siekė 364,7 mln. rublių, tai yra 95,6 mln. rublių mažesnis nei 2011 m. arba 20,77 proc., o daugiau nei 2012 m. – 52,7 mln. arba 16,90 proc. 2013 m. indėlių operacijos Banke siekė 14 730,4 mln. rublių, tai yra 91,8 mln. rublių daugiau nei 2012 m. arba 0,65%, 2011 m. lygis - 11,3 mln. arba 0,78 proc. Fizinių asmenų indėlių dalis sudarė 97,3% visos indėlių apimties. Banko išlaidos individualių klientų indėliams 2013 m. sudarė 456,9 mln. rublių, ty 47,6 mln. rublių daugiau nei 2012 m. arba 11,63%, 2011 metų lygis – 96,9 mln. patrinti. arba 26,92 proc. Siekiant optimizuoti indėlių politiką, buvo pasiūlyta: indėliai nuo 1 mln. Tai didelio pelningumo klientų segmentai. Šiuose segmentuose „Sberbank“ užima mažiausią rinkos dalį. Vyksta struktūrinis pokytis, siekiant padidinti savo dalį šiame rinkos segmente, siūloma įvesti naują produktą - „Maksimalų“ užstatą 1 metų laikotarpiui 10% per metus.

Mano apskaičiuotas ekonominis efektas įgyvendinus šį pasiūlymą leidžia kalbėti apie jo pelningumą šakai. Jį įgyvendinus, prognozuojamais metais iš gyventojų pritraukiamų lėšų sumą galima padidinti 617 mln. arba 4,21%, o pelną padidinti 22594 tūkst. rublių. arba 5,95 proc.

Bankas turi pertvarkyti esamų indėlių sąrašą, kad daugiau dėmesio būtų skiriama naujų indėlininkų pritraukimui ir esamų išlaikymui. Taigi, siekdamas didžiausio klientų susidomėjimo ir indėlių antplūdžio, „Sberbank“ gali pasiūlyti mokėti palūkanas už indėlius iš anksto, kad kompensuotų infliacijos nuostolius. Tokiu atveju indėlininkas, padėdamas lėšas tam tikram laikotarpiui, iš karto gauna jam priklausančias pajamas. Tačiau jei sutartis bus nutraukta anksčiau laiko, bankas perskaičiuos indėlio palūkanas, o permokėtos sumos bus išskaičiuotos iš indėlio sumos. Mano nuomone, šis palūkanų mokėjimo būdas geriausiai tinka indėliams, kurių bazinis terminas ne ilgesnis nei 1 metai, nes jei lėšos bus saugomos ilgesnį laiką, bankas turės iš karto mokėti dideles palūkanų sumas, kurios žymiai padidina palūkanų išlaidas tam tikru momentu ir gali būti rizikinga. Taigi, pavyzdžiui, palūkanų mokėjimas iš anksto gali būti nustatytas už indėlį „Išsaugoti“, kuris yra patentuotas „Sberbank“ pasiūlymas. Įgyvendinus siūlomas priemones „Sberbank“ Čerepoveco filiale, pelnas prognozuojamu laikotarpiu gali padidėti 7,1 proc.

Bibliografija:

1. 1990 m. gruodžio 2 d. Rusijos Federacijos federalinis įstatymas Nr. 395-1 „Dėl bankų ir bankinės veiklos“.

2. 2002 m. liepos 10 d. Federalinis įstatymas Nr. 86-FZ „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko (Rusijos banko“).

3. 2004 m. sausio 16 d. Rusijos banko instrukcija Nr. 110-I „Dėl privalomų banko rodiklių“.

4. Kredito įstaigų rezervų galimiems nuostoliams už paskolas, paskolai ir lygiavertei skolai sudarymo tvarkos nuostatai“ 2004-03-26 Nr. 254-P.

5. Bankininkystė: Vadovėlis universiteto studentams, studijuojantiems ekonomikos specialybes ir specialybę „Finansai ir kreditas“ / [E. F. Žukovas ir kiti]; red. E. F. Žukova, N. D. Eriašvilis. – 4-asis leidimas, pataisytas. Ir papildomai. - M.: UNITI - DANA, 2011. - 687 p.

6.Vasiljeva. A. S., Nikulina. I. V. „Komercinio banko indėlių politikos ypatumai šiuolaikinėmis sąlygomis“ / A. S. Vasiljeva, I. V. Nikulina // Finansai ir kreditas. - 2011. - Nr. 40. - S. 43-52.

7. Gračiovas. I. D. Berestnevas. D. A. „Banko paskolų portfelio pelningumo didinimas balų metodu“ / I. D. Grachev, D. A. Berestnev // Finansai ir kreditas. - 2011. - Nr. 10. - S. 27-30.

8. Efimovas. ESU. " Šiuolaikiniai metodai vertinant asmenų kreditingumą“.

9. Litvinenka. A. Gerasimenko. N. „Nuotolinė bankininkystė“.

10. Pūkuotukas. A. V. Operatyvinis darbas su asmenų indėliais.

11. Puchovas. A. V. „Pagrindinės banko indėlių rūšys ir savybės“.

1 priedas

Taikymas2

Taikymas3

Taikymas4

Taikymas5

6 priedas

Taikymas7

Taikymas8

9 priedas

Taikymas 10

Paraiška 11

Paraiška 12

ŠVIETIMO IR MOKSLO MINISTERIJA

FEDERALINĖS VALSTYBĖS BIUDŽETO ŠVIETIMO

INSTITUCIJA

AUKŠTESIS PROFESINIS IŠSILAVINIMAS

"OMSK VALSTYBINĖS PASLAUGOS INSTITUTAS"

KOLEGIJOS „NUORODOS“

KURSINIS DARBAS

pagal discipliną

Finansai, pinigų apyvarta ir kreditas

TEMA: PJSC „Sberbank of Russia“ indėlių politikos tobulinimas

Užbaigta: 3 kurso studentas

Prilepa G.A.

Kryptis:

38.00.00 Ekonomika ir vadyba

Mokslinis patarėjas: Yu.N.

Omskas – 2017 m

Įvadas

1 skyrius. Komercinių bankų indėlių politikos formavimo teoriniai aspektai

1 Komercinio banko indėlių operacijų samprata ir klasifikacija

2 Komercinių bankų indėlių politikos formavimas bankinių išteklių valdymo sistemoje

3 Teisinė ir reguliavimo sistema, reglamentuojanti indėlių operacijas

2 skyrius. PJSC „Sberbank of Russia“ indėlių politikos analizė

1 PJSC „Sberbank of Russia“ organizacinės ir ekonominės veiklos ypatybės

2 PJSC „Sberbank of Russia“ indėlių operacijų analizė

3 Rusijos PJSC „Sberbank“ indėlių politikos tobulinimas

Išvada

Naudotų šaltinių sąrašas

Įvadas

Tam tikra bankininkystės specifika palieka pėdsaką formuojant komercinio banko išteklius – didžioji jos dalis formuojama skolintų lėšų sąskaita, pritraukiant lėšas iš gyventojų, organizacijų ir juridinių asmenų indėlių (indėlių) pavidalu. , atidarant einamąsias sąskaitas juridiniams asmenims, asmenines sąskaitas fiziniams asmenims .

Didžiąją bankų išteklių dalį sudaro skolintos lėšos, kurios padengia iki 90% viso lėšų poreikio aktyvioms banko operacijoms. Bankų pritraukiamos lėšos yra įvairios sudėties. Pagrindinės jų rūšys – lėšos, kurias bankai pritraukia darbo su klientais procese (indėliai), lėšos, sukauptos išleidžiant savo skolinius įsipareigojimus (indėlių ir taupymo lakštų).

Pritraukdamas lėšas, bankas atlieka pasyvias operacijas, kurios yra būtinos aktyvioms banko operacijoms. Indėlių pritraukimas taip pat reiškia pasyvias banko operacijas.

Indėliai yra pagrindinė komercinių bankų pritraukiamų išteklių rūšis. Iš tiesų būtent jie atskleidžia komercinio banko, kaip tarpininko įsigyjant išteklius laisvojoje kredito išteklių rinkoje, veiklos turinį. Todėl bankas, siekdamas vykdyti savo komercinę veiklą, turi sukurti ir įgyvendinti efektyvią indėlių politiką, kuri atsižvelgtų į visus poreikius ir pokyčius bankinių paslaugų rinkoje.

Darbo temos aktualumas yra susijęs su bankų problemų formuojant išteklių bazę ir efektyvų jų išdėstymą nestabilios infliacijos bei reikšmingų Rusijos valiutos kurso svyravimų sąlygomis vizija ir griežtinant bankų reikalavimus. bankų sektorių reguliuojančios institucijos.

Kurso tikslas – išanalizuoti PJSC „Sberbank of Russia“ indėlių politiką ir nustatyti jos tobulinimo kryptis.

Pagal tikslą būtina išspręsti šias kursinio darbo užduotis:

Išstudijuoti bankų indėlių operacijų esmę ir tipus.

Išstudijuoti komercinio banko indėlių politikos formavimo tvarką.

Išstudijuoti teisinę ir reguliavimo sistemą, reglamentuojančią indėlių operacijas Rusijos Federacijoje.

Apibūdinkite Rusijos PJSC „Sberbank“ veiklą.

Atlikite PJSC „Sberbank of Russia“ indėlių operacijų analizę.

Siūlykite indėlių operacijų tobulinimo PJSC „Sberbank of Russia“ instrukcijas.

Tyrimo metodai: ekonominių, teisinių, statistinių literatūros šaltinių analizė; empirinis metodas.

Kursinio darbo struktūra. Kursinį darbą sudaro turinys, įvadas, du skyriai, išvados, naudotų šaltinių sąrašas.

Tyrimo objektas – PJSC „Sberbank of Russia“, tema – indėlių operacijos ir Rusijos PJSC „Sberbank“ indėlių politika.

1 skyrius. Komercinio banko indėlių operacijų formavimo teoriniai pagrindai

.1 Komercinio banko indėlių operacijų samprata ir klasifikacija

Indėlių operacijos – tai bankų operacijos, siekiant pritraukti lėšas iš juridinių ir fizinių asmenų į indėlius tam tikram laikotarpiui arba pagal pareikalavimą. Indėlių operacijų subjektai veikia visų organizacinių ir teisinių formų įmonės bei asmenys. Indėlių operacijų objektai yra indėliai, t.y. pinigų suma, kurią subjektai indėlių operacijos atliekamos į banko sąskaitas – Indėliai iki pareikalavimo yra lėšos, kurių galima bet kada pareikalauti be išankstinio banko sutikimo iš kliento pusės. Jie apima:

· lėšos atsiskaitomosiose, einamosiose, biudžetinėse ir kitose sąskaitose,

· susiję su atsiskaitymais ar paskirtimi

· lėšos;

· lėšos banko korespondentinėje sąskaitoje, atidarytoje RKC;

· lėšos LORO sąskaitoje užmezgant korespondentinius ryšius su kitais bankais;

· indėliai iki pareikalavimo.

Daugumoje komercinių bankų didžiausią dalį pritraukiamų lėšų struktūroje sudaro indėliai iki pareikalavimo. Tai, kaip taisyklė, yra pigiausias bankinių išteklių formavimo šaltinis. Kad sąskaitos turėtojas galėtų bet kada atsiimti lėšas, banko apyvartoje būtina padidinti labai likvidaus turto dalį, mažinant mažiau likvidaus, bet dideles pajamas gaunančio turto dalį. Todėl pagal pareikalavimą sąskaitos likučiai bankai taiko labai mažas palūkanas arba jų visai netaiko. Kai kuriose šalyse už šiuos indėlius skaičiuoti palūkanas paprastai draudžia įstatymai, nes konkuruodami dėl įsipareigojimų bankai, siekdami užkirsti kelią pelno mažėjimui, didina klientų sąskaitų palūkanas, o šią problemą sprendžia rizikingomis kredito investicijomis. neša didesnes pajamas, tačiau rizikingos paskolos neigiamai veikia banko likvidumą. Nepaisant didelio lėšų mobilumo sąskaitose pagal pareikalavimą, galima nustatyti jų minimalų minimalų likutį ir naudoti jį kaip stabilų kredito šaltinį.

Indėliai iki pareikalavimo – tai bankų korespondentinės sąskaitos, atidarytos kasos aparatuose ar bankuose korespondentuose, siekiant vienašališkai arba vienas kito vardu atlikti atsiskaitymus ir mokėjimus. Korespondentinės sąskaitos skirstomos į dvi rūšis: NOSTRO (mūsų sąskaitos banke korespondente) ir LORO (jų sąskaitos mūsų banke). Paprastai, užmegzdamos korespondentinius santykius tarp bankų, šalys numato galimybę šiose sąskaitose suformuoti overdraftą, kurio maksimali suma nustatoma pagal korespondentinių santykių tarp bankų sutarties sąlygas. Kredito likutis NOSTRO ir LORO sąskaitose banko balanse atspindi išteklius, gautus iš bankų korespondentų.

Visų tipų pareikalavimo sąskaitų atidarymas ir priežiūra numato atitinkamos sutarties tarp banko ir kliento parengimą ir vykdymą. Jei fiziniam asmeniui atidaroma sąskaita, ši sutartis vadinama banko indėlio sutartimi pagal pareikalavimą. Juridinių asmenų atsiskaitomoms ir einamosioms sąskaitoms numatoma sudaryti banko sąskaitos sutartį. Abi sutartys yra viešos ir standartinės visiems banko klientams. Tuo pačiu metu banko indėlio sutartį sudaro banko veiklos padalinių ir apskaitos skyriaus darbuotojai, o banko sąskaitos sutartis - kredito įstaigos pasyviųjų operacijų skyriaus ir klientų skyriaus darbuotojai. Atidarant korespondencines sąskaitas tarp bankų, pasirašoma sutartis dėl korespondentinių santykių užmezgimo, kurios pagrindu atliekama šios rūšies sąskaitų atidarymo ir aptarnavimo procedūra. Sutartį surašo ir vykdo komercinio banko Tarpbankinio skolinimo ir korespondentinių ryšių skyriaus darbuotojas.

Terminuotieji indėliai – tai tam tikram laikotarpiui pritraukti indėliai. Klientui mokamo atlygio už terminuotąjį indėlį dydis priklauso nuo termino, indėlio dydžio ir nuo to, kaip indėlininkas įvykdo sutarties sąlygas. Tiksliai apibrėžtas laikymo laikotarpis yra labai svarbus norint išlaikyti komercinio banko balanso likvidumą. Žinoma, tai leidžia bankams taikyti didesnes palūkanas už terminuotas sutartis. Terminuoto indėlio suma nesikeičia visą terminuoto indėlio sutarties galiojimo laiką. Jis negali būti padidintas ar sumažintas kitaip, kaip tik nutraukus sutartį prieš terminą. Tačiau tuo pačiu metu indėlininkui taikomos sumažintos palūkanos arba jos visai neskaičiuojamos. Terminuotieji indėliai negali būti naudojami einamiesiems mokėjimams. Pasibaigus terminui, indėlininkas gali bet kada atsiimti indėlį.

Norėdamas padidinti indėlininkų susidomėjimą savo lėšomis, bankas taiko įvairius palūkanų skaičiavimo ir mokėjimo būdus. Tradicinė pajamų apskaičiavimo rūšis yra paprastosios palūkanos, kai skaičiuojant yra naudojamas faktinis indėlio likutis ir skaičiuojama pagal sutartyje numatytą palūkanų normą.

Kita pajamų skaičiavimo rūšis yra sudėtinės palūkanos (palūkanos). Tokiu atveju, pasibaigus atsiskaitymo terminui, nuo indėlio sumos skaičiuojamos palūkanos ir gauta suma pridedama prie indėlio sumos. Taigi kitą atsiskaitymo laikotarpį palūkanos yra taikomos naujai bazei, kuri padidėjo anksčiau priskaičiuotų pajamų suma. Sudėtines palūkanas patartina naudoti, jei faktinis pajamų išmokėjimas atliekamas pasibaigus indėlio terminui. Protingai suplanuota palūkanų politika leidžia komerciniam bankui didinti savo išteklius be reikšmingo kaštų padidėjimo ir tuo pačiu gauti maksimalų pelną.

.2 Komercinių bankų indėlių politikos formavimas bankinių išteklių valdymo sistemoje

Siekiant pritraukti išteklius savo veiklai, komerciniams bankams svarbu parengti indėlių politikos strategiją, pagrįstą įstatuose įtvirtintais komercinio banko tikslais ir uždaviniais, siekiant maksimalaus pelno ir būtinybės palaikyti banko likvidumą. Indėlių politika visų pirma turi atitikti šiuos reikalavimus:

ekonominis tikslingumas;

konkurencingumas;

vidinė konsistencija.

Ekonominis pagrįstumas čia suprantamas kaip gyventojų pritrauktų išteklių panaudojimo pelningumas. Šis klausimas, žinoma, turi būti nagrinėjamas bendrame aktyvios-pasyvios kontrolės kontekste. Skaičiuojant santykinį asmenų indėlių išteklių pritraukimo efektyvumą, būtina atsižvelgti ir į su jais susijusias sąnaudas, įskaitant rezervų paskirstymą, ir į neapibrėžtą jų likvidumo laipsnį, ir į aiškią naudą.

Indėlių palūkanų normų sistema turėtų būti orientuota į rinkos sąlygas, būtinai atsižvelgiant į besiformuojančią panašių priemonių patikimumo hierarchiją. Taigi bankas, išlaikantis žemesnius tarifus nei patikimumo požiūriu artimi konkurentai, rizikuoja prarasti dalį savo klientų.

Vidinį indėlių politikos nuoseklumą galima vertinti keliais aspektais. Tai yra terminuota indėlių palūkanų struktūra ir jų diferencijavimas pagal sumas, indėlių rūšis, lyginant su kitomis panašiomis to paties banko priemonėmis (sertifikatais, vekseliais ir kt.), taip pat pagal įvairias klientų kategorijas (pvz. fiziniams ir juridiniams asmenims).

Atsižvelgiant į komercinių bankų indėlių politikos esmę, būtina paliesti tokius klausimus kaip: indėlių politikos subjektai ir objektai, jos formavimo principai, taip pat indėlių politikos ribos.

Komercinio banko indėlių politikos subjektų sudėtis apima banko klientus, komercinius bankus ir valstybines įstaigas. Indėlių politikos objektai – pritraukiamos banko lėšos ir papildomos banko paslaugos (kompleksinė paslauga) Komercinio banko indėlių politikos formavimas grindžiamas tiek bendraisiais, tiek konkrečiais principais.

Konkretūs indėlių politikos principai apima optimalaus banko kaštų lygio užtikrinimo, indėlių operacijų saugumo, patikimumo principus, nes bankas, kaupdamas laikinai laisvas lėšas tolesniam jų išdėstymui, siekia gauti pajamų ne bet kokiu atveju. sąnaudų, bet atsižvelgiant į rinkos, kurioje jis vykdo savo veiklą, realijas.

Atsižvelgiant į tai, kas išdėstyta, negalima teigti, kad indėlių politikos formavimo procesas yra glaudžiai susijęs su banko palūkanų normų politika, nes indėlių palūkanos yra veiksminga priemonė išteklių pritraukimo srityje. Valstybinio reguliavimo metu palūkanų limitai buvo nustatyti įstatymu pagal indėlio terminą, o dabar bankai gali savarankiškai nustatyti konkurencingas palūkanų normas, daugiausia dėmesio skirdami Rusijos Federacijos centrinio banko diskonto normai, pinigų rinkoje ir remiantis jų pačių indėlių politika. Tam tikro tipo indėlių sąskaitoms pajamų dydis nustatomas pagal indėlio terminą, sumą, sąskaitos veikimo specifiką, susijusių paslaugų apimtį ir pobūdį bei priklauso nuo to, kaip klientas laikosi indėlio sąlygų. depozitą.

Banko mokamos palūkanos už indėlius yra pagrindinė veiklos išlaidų dalis. Todėl bankas, viena vertus, nėra suinteresuotas aukštu palūkanų lygiu, kita vertus, yra priverstas išlaikyti tokį indėlių palūkanų lygį, kuris būtų patrauklus klientams. Bandydami pritraukti indėlius, ypač didelius ir ilgam laikui, komerciniai bankai savo klientams siūlo aukštas palūkanas, nepaisydami palūkanų sąnaudų augimo. Tačiau bankų lėšų pritraukimas iš gyventojų nėra neribotas.

Rusijos centrinis bankas, siekdamas užtikrinti kredito įstaigų stabilumą, nustatė privalomąją normą H11 - maksimalią gyventojų pritraukiamų grynųjų pinigų indėlių (indėlių) sumą. Jis skaičiuojamas procentais nuo bendros gyventojų piniginių indėlių sumos ir banko nuosavų lėšų (kapitalo) sumos. Didžiausia leistina šio rodiklio vertė yra 100%.

Viena iš komercinio banko palūkanų politikos krypčių yra visų išteklių ir indėlių operacijų savikainos skaičiavimas ir analizė.

Tam jums reikia:

nustatyti priimtinas indėlių (indėlių) palūkanas;

tirti pritraukiamų išteklių palūkanų normos dinamiką;

analizuoti palūkanų sąnaudų už pritrauktus išteklius pokyčius bendroje banko išlaidų sumoje.

Indėlių palūkanų normas nustato kredito įstaigos, susitarusios su klientais, atsižvelgdamos į Rusijos Federacijos civilinio kodekso reikalavimus. Kredito įstaiga neturi teisės vienašališkai keisti indėlių palūkanų normų ir šių sutarčių su klientais sąlygų, išskyrus atvejus, kai federalinis įstatymas „Dėl bankų ir bankinės veiklos“ arba sutartis su klientu nustato kitaip. Rusijos Federacijos centrinio banko reglamentas dėl palūkanų apskaičiavimo tvarkos nustato, kad pajamos už indėlį indėlininkui išmokamos grynaisiais pinigais palūkanų forma, kurias bankas priskaičiuoja nuo pagrindinės skolos likučio darbo dienos pradžia. Uždarius banko klientų sąskaitas, palūkanos skaičiuojamos iki sąskaitos faktinio uždarymo dienos.

Skaičiuojant palūkanas, atsižvelgiama į palūkanų normą, faktinį dienų, kurioms pritraukiamos lėšos, skaičių. Indėlininkui, kuris renkasi banką lėšų įdėjimui, lemiamas veiksnys (ceteris paribus) gali būti palūkanų dydžio apskaičiavimo tvarka. Faktas yra tas, kad kai kurie bankai, apskaičiuodami jį, remiasi tiksliu dienų skaičiumi per metus (365 arba 366), o kiti - apytiksliu skaičiumi (360 dienų), kuris atsispindi pajamų sumoje.

Palūkanos apskaičiuojamos vienu iš šių būdų:

paprastos palūkanos;

sudėtinės palūkanos;

su fiksuota palūkanų norma;

su kintama palūkanų norma.

Taip pat taikoma laipsniškai didėjanti palūkanų norma, priklausomai nuo to, kiek laiko lėšos faktiškai yra indėlyje. Ši pajamų kaupimo tvarka skatina pailginti lėšų saugojimo laikotarpį ir apsaugo indėlį nuo infliacijos.

Komercinio banko palūkanų normų politika, susijusi su jo veiklos komercializavimu, turėtų:

skatinti pelną arba sudaryti sąlygas jam gauti ateityje;

reguliuoti indėlių ir skolinimo operacijų palūkanų normų vertes ir nustatyti jas tokio lygio, kuris užtikrintų bankinių operacijų pelningumą;

užtikrinti indėlių operacijų ir paskolų išdavimo operacijų santykį ir nuoseklumą terminų ir sumų požiūriu;

išlaikyti balanso likvidumą;

sumažinti palūkanų normos riziką.

Pagrindiniai komercinio banko indėlių politikos elementai yra šie:

) banko strategiją plėtojant pagrindines indėlių proceso kryptis;

) banko politika organizuojant išteklių bazės formavimą;

) indėlių politikos įgyvendinimo kontrolę.

Paprastai užsienio praktikoje komerciniai bankai yra skatinami parengti specialų indėlių politikos dokumentą, kuris leistų nustatyti banko strategiją ir taktiką organizuojant indėlių procesą.

1.3 Teisinė ir reguliavimo sistema, reglamentuojanti indėlių operacijas

Bankai ir kitos kredito organizacijos veikia tam tikrame rinkos sektoriuje – piniginių ir finansinių santykių sistemoje. Tai lemia jų veiklos dalyką: pinigai, valiutos vertės, kitos finansinės priemonės.

Santykių dėl indėlių tarp bankų ir fizinių bei juridinių asmenų sudėtingumas ir svarba nulemia jų reguliavimo poreikį. Pastarasis grindžiamas įstatymų ir poįstatyminių aktų, norminių dokumentų rinkiniu tų valstybės institucijų, kurioms patikėta reguliavimo funkcija Rusijos Federacijoje. Šiuo metu pagrindiniai indėlius (indėlius) Rusijos Federacijoje reglamentuojantys dokumentai yra: Rusijos Federacijos civilinis kodeksas; Federalinis įstatymas „Dėl bankų ir bankinės veiklos Rusijos Federacijoje“; Federalinis įstatymas „Dėl Rusijos Federacijos centrinio banko“ ir kiti teisės aktai. Kadangi Rusijos bankas yra indėlių sistemos organizavimo centras, jis yra atsakingas už indėlių priėmimo taisyklių ir formų rengimą.

Pagal federalinį įstatymą Nr. 395-1 „Dėl bankų ir bankinės veiklos“ bankų indėlininkais gali būti Rusijos Federacijos piliečiai, užsienio piliečiai ir asmenys be pilietybės, galintys valdyti indėlius, gauti pajamas iš indėlių ir atlikti mokėjimus negrynaisiais pinigais. su susitarimu.

Art. Bankų įstatymo 28 straipsnis leidžia kredito įstaigoms sutarties pagrindu pritraukti lėšas indėlių (indėlių), paskolų forma, atsiskaityti per nustatyta tvarka atidarytas atsiskaitymų centrus ir korespondencines sąskaitas, atidarytas tarpusavyje ir atlikti kitus veiksmus. abipusės operacijos, numatytos Rusijos banko išduotose licencijose. Tuo pačiu metu „paskolų, indėlių (indėlių) palūkanas ir operacijų komisinius nustato kredito įstaiga pagal susitarimą su klientais“, kredito įstaiga.

Art. Įstatymo 29 straipsnis draudžia bankams vienašališkai sutrumpinti terminuoto banko indėlio (indėlio) terminą, sumažinti palūkanų sumą, didinti arba iš esmės nustatyti komisinį mokestį už operacijas, jeigu federalinis įstatymas nenustato kitaip. Reikia žinoti, kad šis draudimas galioja tik terminuotiesiems indėliams, t.y. padarytos jų išdavimo sąlygomis po tam tikro laiko arba atsiradus sutartyje numatytoms aplinkybėms. Kalbant apie indėlius iki pareikalavimo (tai yra, sudarytų pagal jų išleidimo pagal pareikalavimą sąlygas), viskas išlieka ta pati. Įkainius, sąlygas ir komisinio mokesčio už juos dydį bankas gali vienašališkai pakeisti federalinio įstatymo ar susitarimo su klientu numatytais atvejais. O įstatymas (šiuo atveju Rusijos Federacijos civilinio kodekso 838 straipsnio 2 punktas) kaip tik numato, kad bankas turi teisę keisti palūkanų, mokamų už indėlius iki pareikalavimo, dydį, jei sutartyje nenumatyta kitaip.

Kredito įstaigų ir klientų santykiai turi būti įforminami sutartimi. Sutartyje turi būti nurodytos paskolų ir indėlių (indėlių) palūkanų normos, banko paslaugų kaina ir jų atlikimo laikas, taip pat jos nutraukimo tvarka ir kitos esminės sutarties sąlygos.

Bankų pritrauktų piliečių lėšų grąžinimo ir investuotų lėšų negautų pajamų kompensavimo garantijoms teikti kuriama asmenų indėlių bankuose privalomojo draudimo sistema. 2003 m. gruodžio 23 d. federalinis įstatymas Nr. 177-FZ „Dėl fizinių asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“ nustato teisinius, finansinius ir organizacinius fizinių asmenų indėlių bankuose privalomojo draudimo sistemos veikimo pagrindus. Rusijos Federacija, organizacijos, atliekančios privalomojo indėlių draudimo funkcijas, steigimo ir veiklos tvarką, taip pat kompensacijų už indėlius mokėjimo tvarką.

Įstatymas reglamentuoja santykius kuriant ir veikiant indėlių draudimo sistemai, formuojant ir naudojant jos piniginį fondą, mokant kompensacijas už indėlius draudžiamųjų įvykių atveju, taip pat santykius, kylančius dėl valstybės kontrolės vykdymo. apie indėlių draudimo sistemos funkcionavimą ir kitus šioje srityje kylančius santykius. 2003 m. gruodžio 23 d. Federalinio įstatymo Nr. 177-FZ „Dėl fizinių asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“ 5 straipsnio 3 punkte nustatyta, kad indėlių draudimui nereikia sudaryti draudimo sutarties tarp kredito įstaigos ir klientas.

Indėlių draudimas nereikalauja, kad indėlininkai sudarytų draudimo sutartį. Kompensacija už indėlius indėlininkui išmokama 100% indėlių sumos banke, dėl kurio įvyko draudžiamasis įvykis, bet ne daugiau kaip 1 400 000 rublių. .

Civilinio kodekso antrosios dalies 44 skyrius nustato banko sutarčių dėl banko indėlių (indėlių) pritraukimo formas, indėlių rūšis, palūkanų už indėlį apskaičiavimo ir jų mokėjimo tvarką, indėlio grąžinimo užtikrinimą ir panaudojimo tvarką. taupymo (indėlio) pažymą.

Banko indėlio sutartis turi būti sudaryta paprasta rašytine forma ir jos forma bus laikoma įvykdyta, kai klientas įneša įmoką į sąskaitą. Pagal sudarytą banko indėlio sutartį bankas klientui moka sutartyje nurodyto dydžio palūkanas. Palūkanos už banko indėlio sumą skaičiuojamos nuo kitos dienos po jo gavimo banke dienos iki grąžinimo indėlininkui dienos imtinai, o jeigu jos nurašomos nuo indėlininko sąskaitos dėl kitų priežasčių, iki 2011 m. nurašymo diena imtinai.

Jeigu klientas-indėlininkas nereikalauja grąžinti terminuoto indėlio sumos, pasibaigus jo terminui ar kitomis grąžinimo sąlygomis sumokėto indėlio sumos, arba atsiradus sutartyje numatytoms aplinkybėms, sutartis galioja. laikomas pratęstu užstato (indėlio) sąlygomis „pagal pareikalavimą“, jeigu sutartyje nenumatyta kitaip. Palūkanos nuo banko indėlio sumos klientui – indėlininkui jo pageidavimu mokamos po kiekvieno ketvirčio atskirai nuo indėlio sumos, o per šį laikotarpį nepareikalautas palūkanas padidina indėlio, nuo kurio skaičiuojamos palūkanos, sumą (t.y. prie indėlio pridedamos palūkanos), jeigu banko indėlio sutartyje nenumatyta kitaip.

Pagal reglamentą „bankas neturi teisės teikti pirmenybės banko akcininkams (nariams) prieš kitus banko klientus, t.y. nustatyti kitas lėšų pritraukimo sąlygas (didesnę palūkanų normą, dažnesnį palūkanų kapitalizacijos (kaupimo) laikotarpį), kurias banko klientai pateikia vienodomis sąlygomis (suma, terminas ir kt.)“.

Kartu reglamentas leidžia bankui vienašališkai keisti indėlių (už atitinkamoje banko sąskaitoje laikomus lėšas) palūkanų normą „pagal pareikalavimą“, jeigu banko indėlio sutartyje (banko sąskaitos sutartyje) nenumatyta kitaip.

Kai bankas pagal sutarties sąlygas perveda lėšų likučius iš vienos balansinės sąskaitos pritrauktoms lėšoms apskaityti į kitą balanso sąskaitą toms pačioms lėšoms apskaityti (pvz., pasikeitus tame pačiame banke laikomo indėlio (indėlio) termino, už kiekvienos balansinės sąskaitos (ankstesnės ir naujos) likučių lėšas skaičiuojamos palūkanos, atsižvelgiant į faktinį kiekvienos iš šių sąskaitų lėšų apskaitos kalendorinių dienų skaičių.

2006 m. rugsėjo 14 d. Rusijos banko instrukcijoje Nr. 28-I „Dėl banko sąskaitų, indėlių sąskaitų atidarymo ir uždarymo“ pateikiamas banko sąskaitų tipų sąrašas, klasifikuojamas pagal jų savininkų subjektinę sudėtį ir sąskaitų paskirtį. . Į šį sąrašą įtraukta:

einamąsias, atsiskaitomąsias, biudžeto, korespondencines sąskaitas;

korespondentinės subsąskaitos;

Patikėjimo valdymo sąskaitos;

specialios banko sąskaitos;

teismų, antstolių, teisėsaugos institucijų, notarų depozitinės sąskaitos.

Bankai atidaro šias sąskaitas klientams Rusijos Federacijos valiuta ir užsienio valiuta.

Atsiskaitomosios sąskaitos yra atidaromos fiziniams asmenims atlikti atsiskaitymo operacijas, nesusijusias su verslu ar privačia praktika.

2 skyrius. PJSC „Sberbank of Russia“ indėlių politikos analizė

.1 Rusijos PJSC „Sberbank“ organizacinės ir ekonominės charakteristikos

Istoriškai Rusijos PJSC „Sberbank“ skaičiuojama nuo imperatoriaus Nikolajaus I dekreto dėl taupomųjų kasų kūrimo, pasirašyto 1841 m. spalio 30 d. (lapkričio 12 d.), dienos. „Kalbant apie naudą, kurią taupomosios kasos gali duoti tiek ekonomine, tiek moraline prasme“, – sakoma dekrete, „mes įsakome: remiantis Chartijoje paaiškintu pagrindu, pirmą kartą įsteigti taupomąsias kasas pagal Sankt Peterburgo ir Maskvos saugūs iždai“. 1842 m. kovo 1 d. Sankt Peterburge buvo atidaryta pirmoji taupomoji kasa, Patikėtinių tarybos pastate Kazanskaja g. 7. Šiame pastate, pastatytame 1810 m. architekto G. Quarenghi, Sankt Peterburgo grynieji pinigai. stalas dirbo iki 1917 m. Atidarymo dieną kasoje apsilankė 76 indėlininkai, išrašę sąskaitas už 426,5 rublio. Pirmasis taupomosios kasos klientas buvo teismo patarėjas, Sankt Peterburgo paskolų iždo ekspedicijos direktoriaus padėjėjas Nikolajus Antonovičius Kristofaris, kuris savo 10 rublių įnašu padėjo pamatus Rusijos taupymo verslui. Jam buvo išleista taupomoji knygelė Nr. 1. Maskvos kasa klientams duris atvėrė 1842 m. balandžio 5 d. Solyankos našlaičių namų globėjų tarybos pastate. Iki 1862 m. tai liko vienintelė taupomoji kasa mieste, kuri neturėjo filialų, taip pat Sankt Peterburge.

Rusijos PJSC „Sberbank“ ir toliau aktyviai plėtoja nuotolinio pardavimo kanalus, ypač plečiant savitarnos įrenginių tinklą. Sėkmingai vystosi dar viena nuotolinė paslauga - Rusijos „Sberbank“ PJSC OnL @ yn. Jo aktyvių vartotojų skaičius viršija 9 milijonus klientų. Klientams buvo pateiktos naujos „Sberbank Online“ programų versijos „iPhone“, „iPad“ ir „Android“, taip pat „Windows Phone“ programa. PJSC „Sberbank of Russia“ turi unikalų filialų tinklą, kurį šiuo metu sudaro 14 regioninių bankų ir daugiau nei 16 000 filialų 83 Rusijos Federacijos vienetuose, esančiuose 11 laiko juostų. Banko užsienio tinklą sudaro dukterinės įmonės, filialai ir atstovybės NVS, Vidurio ir Rytų Europoje, Turkijoje, Didžiojoje Britanijoje, JAV ir kitose šalyse.

Pagrindinė „Sberbank of Russia PJSC“ veikla yra bankinės operacijos:

· Operacijos su verslo klientais: atsiskaitomų ir einamųjų sąskaitų aptarnavimas, indėlių atidarymas, finansavimo teikimas, garantijų išdavimas, eksporto-importo operacijų aptarnavimas, grynųjų pinigų surinkimas, konvertavimo paslaugos, pinigų pervedimai juridinių asmenų naudai ir kt.

· Operacijos su neprofesionaliais klientais: lėšų priėmimas į banko indėlius ir vertybinius popierius, skolinimas, banko kortelių aptarnavimas, operacijos su tauriaisiais metalais, užsienio valiutos pirkimas ir pardavimas, mokėjimai, pinigų pervedimai, vertybių saugojimas ir kt.

· Operacijos finansų rinkose: su vertybiniais popieriais, išvestinėmis finansinėmis priemonėmis, užsienio valiuta ir kt.

Rusijos PJSC „Sberbank“ finansinės ir ekonominės veiklos rodikliai pateikti 1 lentelėje. Iš 1 lentelės duomenų galime padaryti tokias išvadas:

· 2016 m. pirmojo pusmečio grynasis pelnas sudarė 229,4 mlrd. rublių, o tai beveik 3 kartus viršija 2015 m. pirmojo pusmečio rezultatą (81,6 mlrd. rublių). Pagrindinis pelno augimo veiksnys yra grynųjų palūkanų pajamų augimas dėl apyvartinio turto apimties padidėjimo, taip pat palūkanų lygio sumažėjimas rinkoje ir valstybės finansavimo pakeitimas klientų lėšomis.

1 lentelė

PJSC „Sberbank of Russia“ finansinės ir ekonominės veiklos rodikliai

Rodiklis 2016 m. I pusmetis 2015 m. I pusmetis Įstatinis kapitalas, tūkst. rublių (pagal formą 0409123)2 775 289 5272 520 815 372 Grynasis pelnas, tūkst. RUB229 409 97281 583 122 Turto grąža (ROAA) %2.00.8 sąskaitų ir kt.), tūkst. rub.

· Bendras banko kapitalas, apskaičiuotas pagal 2012 m. gruodžio 28 d. Rusijos banko reglamentą Nr. 395-P „Dėl kredito įstaigų nuosavo kapitalo (kapitalo) dydžio nustatymo metodikos (Bazelis III)“, padidintas. 117,2 mlrd. rublių, palyginti su 2016 m. sausio 1 d., iki 2 775,3 mlrd. Uždirbtas pelnas tapo kapitalo augimo šaltiniu. Turto grąža dėl grynojo pelno augimo padidėjo nuo 0,8% iki 2,0%.

2016 m. pirmojo pusmečio nuosavo kapitalo grąža išaugo nuo 8,0% iki 18,9% dėl padidėjusio grynojo pelno.

· Grynasis turtas, palyginti su 2016 m. sausio 1 d., sumažėjo 3,7 proc., arba 0,8 trln. rublių, iki 21,9 trln. rublių. Grynojo turto dinamikai didelės įtakos turėjo neigiamas balanso užsienio valiuta straipsnių perkainavimas dėl rublio stiprėjimo. Taigi grynoji paskolų skola, palyginti su metų pradžia, sumažėjo 0,7 trln. rublių, arba 4,0 proc., tai lėmė paskolų užsienio valiuta juridiniams asmenims ir bankams nerezidentams perkainojimas. Taip pat grynosios paskolų skolos dinamikai įtakos turėjo dalies anksčiau į paskolas bankams skirtų lėšų investavimas į pelningesnius instrumentus, ypač į vertybinius popierius. Grynosios investicijos į vertybinius popierius ir kitą galimą parduoti finansinį turtą padidėjo 16,1 % arba 0,4 trilijono USD. rublių iki 2,7 trln. rublių. Investicijų į dukterines ir dukterines įmones augimas siejamas su išankstiniu dukterinių įmonių kapitalizavimu. Pinigų likučių sumažinimas nuo metų pradžios 0,3 trln. rublių, arba 34,4 proc., daugiausia įvyko sausio mėnesį, dėl sezoninio grynųjų pinigų paklausos mažėjimo, palyginti su Naujųjų metų švenčių laikotarpiu. 12

· Banko išteklių bazės pagrindu išlieka klientų lėšos. Nuo metų pradžios jų likutis sumažėjo 0,7 trln. rublių, arba 3,9%, iki 17,0 trln. rublių. Neigiamas valiutų likučių perkainojimas paveikė klientų lėšų dinamiką.

PJSC „Sberbank of Russia“ likvidumo rodikliai pateikti 2 lentelėje. komercinio banko indėlis

2016 m. pirmąjį pusmetį bendras PJSC „Sberbank of Russia“ turtas sumažėjo 831 mlrd. rublių, o antrąjį ketvirtį sudarė 21 876 mlrd. rublių (palyginti su 22 707 mlrd. rublių metų pradžioje).

Pagrindiniai veiksniai, nulėmę turto dinamiką:

· grynosios paskolos skolos sumažėjimas (per metus sumažėjo 682 mlrd. rublių iki 16 188 mlrd. rublių);

· grynųjų pinigų kiekio sumažėjimas 252 mlrd. RUB dėl sumažėjusios grynųjų pinigų paklausos iš klientų;

· turto tikrąja verte per pelną arba nuostolį (2015 m. - 155 mlrd. rublių),

· investicijų į vertybinius popierius ir kitą finansinį turtą, kurį galima parduoti, padidėjimą, taip pat investicijų į dukterines ir susijusias įmones padidėjimą (iš viso per pusmetį 598 mlrd. rublių).

2 lentelė

PJSC „Sberbank of Russia“ likvidumo rodikliai

Normos simbolis (numeris) NormosSkaičius Normos leistina vertėFaktinė normos vertė 2015-07-01Н1.1Pagrindinio kapitalo pakankamumasMin 4,5%8 088,63Н1.2Pagrindinio kapitalo pakankamumasMin.0 6%6,08. ) Min 8%11.8112 67н2instant likvidumas 15%105.01107.47н3Current Liquidment 50%148.93166.23н4Long-Term Term Liquifmax 120%63.8769.29 jung. 1Maksimali akcininkams (dalyviams) suteiktų paskolų, banko garantijų ir garantijų sumaMaksimalus 50%00Н10.1Bendra viešai neatskleistos rizikos sumaMaksimalus 3%0,650,84Н12Nuosavų lėšų (kapitalo) panaudojimas kitų juridinių asmenų akcijoms (aklams) įsigyti. asmenysMaksimalus 25% 15 698,73

Pagrindinė priežastis, dėl kurios 2016 m. I pusmetį įsipareigojimų suma sumažėjo 1 062 mlrd. rublių, buvo lėšų nutekėjimas iš klientų, kurie nėra kredito įstaigos (I pusmetį - 696 mlrd. rublių) ir 2016 m. lėšų iš kredito įstaigų 194 mlrd. Klientų lėšos išlieka pagrindiniu išteklių bazės šaltiniu. Be to, bankas visiškai atsisakė brangių skolinimųsi pagal pagrindines Rusijos banko refinansavimo priemones - tiesioginį REPO ir paskolas, užtikrintas antrinės rinkos neturinčiu turtu pagal 312-P 200 milijardų rublių. Banko lanksti palūkanų normų politika bei efektyvus aktyvios ir pasyvios bazės valdymas 2016 m. I pusmetį. 2016 m. sausio 1 d. įsigaliojo naujas privalomas Rusijos banko rodiklis - trumpalaikio likvidumo koeficientas („Bazelis 3“) N26. N26 skaičiuojamas Rusijos PJSC „Sberbank“ grupei. Minimali leistina standarto vertė 2016 m. yra 70 proc., po to kasmet didinama 10 procentinių punktų, kol nuo 2019 m. sausio 1 d. Standarto vertė antrąjį ketvirtį buvo 99,9%11. PJSC „Sberbank“ verslo plane numatyta besąlygiškai laikytis Rusijos banko trumpalaikio likvidumo koeficiento limito 2016 m.

Banko momentinis likvidumo koeficientas (N2) reguliuoja banko likvidumo praradimo riziką per darbo dieną (Rusijos banko limitas yra 15%). Palyginti su 2015 m. liepos 1 d., H2 rodiklis sumažėjo 2,46 ir 2016 m. liepos 1 d. siekė 105,01 proc.

Dabartinis banko likvidumo koeficientas (N3) atspindi riziką, kad bankas neteks mokumo per 30 dienų (Rusijos banko limitas yra 50%). Per metus N3 rodiklis sumažėjo 17,30 procentinio punkto ir 2016 m. liepos 1 d. siekė 148,93 proc. Banko ilgalaikio likvidumo koeficientas (N4) atspindi banko likvidumo praradimo riziką dėl lėšų talpinimo į ilgalaikį turtą (Rusijos banko limitas yra 120%). Nuo 2015 m. liepos 1 d. N4 rodiklis sumažėjo 5,42, o 2016 m. liepos 1 d. siekė 63,87 proc. Bankas su rezervu laikosi Rusijos banko nustatytų privalomų likvidumo rodiklių ribinių verčių.

Pastaraisiais metais PJSC "Sberbank of Russia" atliko daug darbo, kuris užtikrino galutinį pagrindinių konkurencinių pranašumų grupių formavimąsi, būtent:

· Reikšminga klientų bazė. PJSC „Sberbank of Russia“ sėkmingai dirba su klientais visuose segmentuose (nuo mažmeninių klientų ir individualių verslininkų iki didžiausių holdingų ir tarptautinių įmonių) visuose šalies regionuose.

· Didžiulis operacijų mastas. Rusijos PJSC „Sberbank“ turi neabejotinų pranašumų tiek verslo mastu (operacijų dydis, prieiga prie išteklių, tarptautiniai reitingai), tiek fizinės infrastruktūros (ypač unikalaus platinimo tinklo mažmeniniams ir verslo klientams) dydžio ir kokybės, įskaitant fizinius biurus, bankomatus ir mokėjimo terminalus, skaitmeninių paslaugų kanalus).

· Platus finansinių produktų ir paslaugų asortimentas. Dėl to, kad Grupės produktų linijoje yra visas operacijų spektras visoms klientų grupėms visose buvimo šalyse, PJSC Sberbank of Russia gali teikti visapusiškas paslaugas kiekvienam klientui tiek Rusijoje, tiek užsienyje. Bankas taip pat turi unikalią galimybę teikti kokybiškas paslaugas tiek fiziniams, tiek juridiniams asmenims vienu metu.

· Pramoninės technologijos. Per pastaruosius 5 metus Rusijos „Sberbank“ pavyko sukurti tvirtą pagrindą tolesnei novatoriškai plėtrai: sukurta pramonės rizikos valdymo sistema, konsoliduota veiklos funkcija, gerokai supaprastinti IT procesai ir sistemos.

· Galingas prekės ženklas. Rusijos PJSC „Sberbank“ konkurencinis pranašumas grindžiamas visų kategorijų klientų pasitikėjimu, kurį palaiko paslaugų kokybė ir teigiama klientų patirtis. Per pastaruosius 5 metus Rusijos PJSC „Sberbank“ prekės ženklas kartu su mūsų tradiciniais patikimumo ir stabilumo atributais vis labiau siejamas su šiuolaikinėmis technologijomis ir inovacijomis bei tapo grupės sėkmės simboliu.

· Tarptautinis buvimas. Pastaraisiais metais Rusijos PJSC „Sberbank“ žymiai išplėtė savo tarptautinę veiklą ir tapo tikrai tarptautine grupe. Mūsų buvimas 22 pasaulio šalyse suteikia mums galimybę atkartoti geriausias Grupės technologijas ir praktiką, diversifikuoti rizikas, stiprinti prekės ženklą tarptautinėse rinkose ir plėtoti tarptautinę darbuotojų komandą.

· Komandos ir valdymo technologijos. Per pastaruosius 5 metus Grupės komanda gerokai atsinaujino, sustiprino savo įgūdžius, įgijo unikalios didelio masto pertvarkos patirties. Taip pat Rusijos PJSC „Sberbank“ daug dėmesio skyrė šiuolaikinių valdymo technologijų kūrimui ir plataus masto atkartojimui, pavyzdžiui, darbo su personalu funkcijos sukūrimui, Rusijos PJSC „Sberbank“ gamybos sistemos įrankių diegimui ir valdymo efektyvumo didinimui. valdyti dabartinę veiklą.

Rusijos PJSC „Sberbank“ vidutinės trukmės plėtros planus nustato 2014–2018 metų plėtros strategija. Vadovaudamasi strategija, per ateinančius penkerius metus Rusijos „Sberbank“ grupė planuoja padvigubinti savo grynąjį pelną ir turtą, žymiai pagerinti sąnaudų valdymo efektyvumą, padidinti 1 lygio kapitalo pakankamumo rodiklį ir išlaikyti nuosavo kapitalo grąžą. lygiu virš pasaulio bendraamžių.

Šių rezultatų planuojama pasiekti dirbant šiose pagrindinėse srityse:

· Konkurencinių pozicijų stiprinimas – Sberbank dalies išlaikymas arba didinimas daugumoje rinkų. Tai užtikrins vidutinius rinkos rodiklius viršijančius banko veiklos apimčių augimo tempus. Tuo pačiu metu ypač reikšmingi bus atsiskaitymo ir grynųjų pinigų paslaugų produktai, darbas su smulkiuoju ir vidutiniu verslu.

· Spartesnio nekreditinių pajamų augimo tempo užtikrinimas – plėtojant ryšius su klientais ir plečiant prekių pasiūlą, vienam klientui tenkančių produktų skaičius didėja vidutiniškai 50-70 proc.

· Aukšto kaštų valdymo efektyvumo užtikrinimas – dėl didelio masto transformacijų pardavimo ir klientų aptarnavimo sistemos organizavime, gerinant operacijų ir procesų efektyvumą, siekiant ženkliai padidinti darbo našumą.

· Aukštos turto kokybės palaikymas – optimalaus pelningumo ir rizikos santykio sukūrimas skolinimo operacijose.

Strategijos finansinių tikslų siekimas yra glaudžiai susijęs su sėkminga banko pažanga penkiose pagrindinėse plėtros srityse arba strateginėse temose, kurios taip pat suformuluotos Strategijoje:

· Su klientu visam gyvenimui: kursime labai gilius pasitikėjimo santykius su savo klientais, tapsime naudinga, kartais nematoma ir neatsiejama jų gyvenimo dalimi. Mūsų tikslas – viršyti klientų lūkesčius;

· Komanda ir kultūra: siekiame, kad mūsų darbuotojai ir Rusijos „Sberbank“ verslo kultūra taptų vienu iš pagrindinių mūsų konkurencinio pranašumo šaltinių;

· Technologinis proveržis: užbaigsime technologinį Banko modernizavimą ir išmoksime integruoti visas naujausias technologijas ir inovacijas į savo verslą;

· Finansiniai rezultatai: pagerinsime savo verslo finansinius rezultatus geriau valdydami išlaidas ir rizikos/grąžos santykį;

· Brandi organizacija: lavinsime organizacinius ir valdymo įgūdžius, kursime procesus, atitinkančius Rusijos „Sberbank“ grupės mastą ir mūsų ambicijų lygį.

.2 PJSC „Sberbank of Russia“ indėlių operacijų analizė

Lėšų pritraukimas iš privačių klientų ir jų saugumo užtikrinimas išlieka PJSC „Sberbank of Russia“ veiklos pagrindu, pritraukia lėšas terminuotaisiais indėliais, indėliais iki pareikalavimo, įskaitant banko korteles, taupymo lakštus, vekselius ir sąskaitas tauriuosiuose metaluose. Fizinių asmenų pritrauktų lėšų apimtis, įskaitant terminuotuosius indėlius, sąskaitas iki pareikalavimo ir banko korteles, taip pat lėšas tauriuosiuose metaluose, 2015 metais išaugo 2,2 trln. patrinti. ir iki 2016 m. sausio 1 d. viršijo 10,3 trilijono rublių. (3 lentelė).

3 lentelė

Fizinių asmenų fondų struktūra PJSC "Sberbank of Russia"

mln rub.201.01.201601.2015Einamosios ir pareikalavimo sąskaitos19383861561367Terminuoti indėliai82828996437685Lėšos tauriuosiuose metaluose ir kt. Redstvah120852128855Iš viso fizinių asmenų ir asmens lėšos. verslininkai103421378127907

Augimo tempas ataskaitinių metų pabaigoje (27,2 proc.) viršijo fizinių asmenų lėšų augimo tempus praėjusių metų pabaigoje (4,9 proc.). Pagrindinį padidėjimą lėmė terminuoti rubliai. Indėlių užsienio valiuta apimtys taip pat didėjo doleriais. Kai kurie indėliai yra atviri nuotoliniais kanalais.

2015 m., atsižvelgiant į bendrą rinkos tendenciją mažinti indėlių palūkanas ir esamą Rusijos banko bazinės palūkanų normos dinamiką, „Sberbank“ šešis kartus sumažino indėlių rubliais ir užsienio valiuta palūkanų normas, įskaitant fizinių asmenų taupymo lakštus. Rublių produktų akcijos, konkurencingo indėlių užsienio valiuta palūkanų normų išlaikymas, taip pat nauji indėliai turtingiems klientams leido PJSC „Sberbank of Russia“ išlaikyti terminuotų indėlių rubliais rinkos dalį ir žymiai padidinti indėlių užsienio valiuta dalį (lentelė). 4) .

2016 m. sausio 1 d. daugiau nei 170 000 klientų prisiregistravo naudotis „Sberbank Premier“ paslaugų paketu, o daugiau nei 22 000 VIP klientų naudojasi „Sberbank First“ paslaugų paketu.

4 lentelė

PJSC „Sberbank of Russia“ dalis Rusijos mažmeninių indėlių rinkoje

%2016-01-01 2015-01-01 Indėlių rubliais rinkoje49.650.1Indėlių užsienio valiuta rinkoje37.330.4Indėlių rinkoje46.045.0

Kaip dalį šių paketų klientai gauna aukščiausios kokybės debeto korteles sau ir savo artimiesiems, Priority Pass korteles, skirtas patekti į didžiausių pasaulio oro uostų verslo salonus, turi galimybę pasinaudoti lengvatiniais valiutų kursais ir tauriaisiais metalais, nes taip pat nuolaida seifų naudojimui. Kiekvienam paketui yra speciali indėlių eilutė su padidinta palūkanų norma, taip pat padidintomis taupomųjų sąskaitų palūkanomis.

Nuo 2015 m. spalio 1 d. aukščiausios masės segmento klientams startavo Auksinis paslaugų paketas, į kurį įeina auksinės debeto kortelės ir kelionių draudimas visai šeimai.

Pagal susitarimus dėl Rusijos PJSC „Sberbank“ ir Rusijos Federacijos pensijų fondo filialo sąveikos tvarkos16, pristačius Rusijos Federacijos pensijų fondo mokamas pensijas, sudarytų Rusijos Federacijos steigiamųjų subjektų lygiu. Rusijos Federacija, Rusijos PJSC „Sberbank“ siūlo paslaugą pensininkams ir privilegijuotoms piliečių kategorijoms: nemokamus kvitų pažymėjimus apie pensijų ir kitų socialinių išmokų, įskaitytų į „Sberbank“ sąskaitą, rūšis ir dydžius. Sertifikatas išduodamas bet kuriame „Sberbank“ biure arba naudojantis „Sberbank Online“ paslauga, taip pat bankomatuose ir kituose banko savitarnos įrenginiuose. Pažyma apie pensijų rūšis ir dydžius leidžia pensininkams greitai gauti išsamią informaciją apie visų rūšių jiems priklausančias PFR išmokas ir jų dydžius už reikiamą laikotarpį. Pensininkų, gaunančių pensiją per Banką, dalis nuolat auga. Rusų, patikėjusių mokėti pensijas „Sberbank“, skaičius pasiekė 24,8 mln. žmonių (5 lentelė).

5 lentelė

PJSC „Sberbank of Russia“ pensininkų statistika

2016-01-01 2015-01-01 Socialinių pensininkų, gaunančių pensijas per „Sberbank“, skaičius, asmenys 2478991923291132Per „Sberbank“ pensijas gaunančių pensininkų dalis bendrame socialinių pensininkų skaičiuje Rusijos Federacijoje, % (neįskaitant Krymo pensininkų skaičiaus)5906.

Rusijos PJSC „Sberbank“ darbas su socialiniu segmentu išskiriamas atskirai. Padidintas pensininkų interesų apsaugos lygis, susijęs su jų indėlių saugumu nuo trečiųjų šalių kėsinimosi. Skyrių darbuotojams sukurta atmintinė, skirta apsaugoti pensininkų ir neįgaliųjų santaupas nuo nesąžiningų trečiųjų asmenų veiksmų. Dabar atlikdami paprastus veiksmus filialo darbuotojai gali sustabdyti sukčius, neleisti jiems pasinaudoti savo patiklumu ir apgaulingai priversti klientus atlikti debeto operacijas savo sąskaitose. Supaprastinta pensijų gavimo į banko sąskaitas registracija: atidarant sąskaitą automatiškai atspausdinamas prašymas dėl pensijų įvedimo, todėl klientų laikas atlaisvinamas 15 minučių ir nebereikia daug laiko atimančio rankinio rekvizitų pildymo. Vykdomi darbai, kad pensininkai per savo asmeninę paskyrą Vieningame viešųjų paslaugų portale galėtų nuotoliniu būdu surašyti dokumentus dėl pensijų įteikimo.

„Sberbank of Russia PJSC“ siūlo įvairias indėlių programas. Todėl kiekvienas Rusijos pilietis gali naudotis patogiausia programa:

· „Išsaugokite savo indėlį“;

· „taupymo talonas“;

· „skubus“;

· „indėlio įmoka pensinio amžiaus žmonėms“.

Didelė bankų įstaiga sukūrė originalią programą su maždaug 13 galimybių ir sąlygų indėlininkams. Be to, 8 iš jų papildomi kas mėnesį, o 4 programos gali pasiūlyti dalinį kaupiamųjų lėšų atėmimą. Pagrindinis indėlių skaičius leidžia realizuoti palūkanų normų kapitalizaciją. Dėl to mokėjimai už indėlius yra:

apie 2% per metus eurais;

10% vietine valiuta;

3% doleriais.

Pensinio amžiaus žmonės dažniausiai naudoja indėlius „Papildyti“ ir „Taupyti“. Šių indėlių sąlygos yra beveik identiškos kitų kategorijų žmonių indėlių. Vienintelis skirtumas yra indėlio norma. Tai priklauso nuo lėšų galiojimo laikotarpio. Norėdami padidinti savo kapitalą, galite naudoti internetinį indėlį.

Indėlių programa „Pensija plius“ yra labai populiari tarp pensininkų. Pagal šio indėlio sąlygas pelnas kaupiamas tam tikro priedo prie pensijos forma. Be to, yra galimybė papildomai įmokėti ir iš dalies atsiimti sukauptas palūkanas. Bendra šio indėlio norma yra 3,72% per metus.

„Laimingi procentai“ – naujas indėlis miestiečiams. Bendra šio indėlio norma priklauso nuo kelių veiksnių:

ekonominė padėtis valstybėje;

infliacijos lygis;

bendra banko išteklių suma;

verslo veikla.

Bankų pasiūlymai dėl indėlių programų priklauso nuo išvardytų kriterijų. Be to, dauguma šių veiksnių yra nukreipti į pagrindinę Rusijos centrinio banko poziciją. Remiantis oficialia informacija, indėlių palūkanų norma šiemet „Sberbank“ neviršys 10 proc. 2016 m. infliacija siekė apie 9 proc. Atitinkamai didelė finansų įstaiga taupo kapitalą nuo infliacijos poveikio.

Pernai finansų institucija sumažino palūkanų normas dėl žemos infliacijos ir sunkių ekonominių sąlygų. Šiais metais taip pat numatomas indėlių palūkanų mažėjimas. Šiam procesui įtakos turėjo vidaus valiutos nestabilumas ir staigus naftos kainos sumažėjimas. Tačiau kompetentinga banko politika leido pakeisti kai kuriuos 2016 m. Rusijos PJSC „Sberbank“ indėlių palūkanų normų pakeitimus ir pataisymus į šiandieną.

„Sberbank“ reguliariai atlieka įvairius modernizavimus indėlių srityje. Atsirado naujos finansinių išteklių kaupimo ir taupymo programos. Net nepaisant Rusijos krizės, indėlininkai savo santaupas valdo pagal siūlomas bankines programas. Taupomieji indėliai padės:

gauti pelningiausią pelną;

įdėti ir papildyti lėšas;

naudoti pelningiausias programas nuo 3 iki 6 mėnesių;

atsiimti sukauptus pinigus, kai būtina.

PJSC „Sberbank of Russia“ kiekvienam Rusijos Federacijos piliečiui siūlo lanksčią grynųjų pinigų indėlių sistemą. Kiekvienas asmuo gali pasirinkti sukauptų lėšų saugojimo trukmę. Pavyzdžiui, terminuotasis indėlis „Papildyti“ išduodamas po 3 mėn. Šis įnašas galioja kelerius metus (3 metus).

PJSC „Sberbank of Russia“ siūlo įvairias indėlių programas su optimaliomis indėlių palūkanomis. Naujasis „pelningo sezono“ indėlis garantuoja gerą pelną iki 11,7 proc. Mažiausia suma už indėlio sąskaitos atidarymą yra mažiausiai 1 milijonas rublių. Indėlis „Išsaugoti“ suteikia puikią galimybę įnešti indėlį užsienio ir vidaus valiutomis. Mažiausia investicija nuo 110 eurų ir dolerių, 1100 rublių. Rublių indėlis lygus 6,32% -9%, o eurais 0,15% ir 1,9%, doleriais 0,25% ir 1,8%.

Indėlis „Tvarkyti“ suteikia galimybę reguliariai įnešti sukauptas lėšas ir iš dalies išimti. Pradinė indėlio suma yra nuo 31 000 rublių ir 1050 dolerių ir eurų. Bendras kursas yra nuo 5,77% iki 7,34% rubliais, 0,3% ir 1,6% eurais, 0,7% -2,64% JAV valiuta. Bendrosios banko indėlių normos nėra per didelės. Tačiau klientai gali padidinti savo kapitalą ir nesijaudinti dėl finansinių santaupų saugumo. Indėlių programa „Papildyti“ žmonėms, kurie nori reguliariai įnešti santaupas. Mažiausia suma už indėlį yra 100 eurų ir dolerių, 1100 rublių. Bendrosios rublio indėlio normos yra apie 6,85% -8%, dolerio 0,8% -2,72%, eurai 0,53-1,8%.

„Kelių valiutų“ indėlis išleidžiamas keliomis valiutomis. Mažiausia sąskaitos papildymo suma yra 110 dolerių arba eurų ir 1100 rublių. Taip pat yra galimybė gauti pajamų iš valiutos kurso pokyčių. Indėlių palūkanos šalies valiuta 0,015%-6,7%, doleris 0,01%-2,7%, euras 0,01%-1,6%.

„Tarptautinis“ indėlis suteikia galimybę naudoti daugybę užsienio valiutų. Dėl to banko klientas gali papildomai užsidirbti nuo valiutos kurso svyravimų. Bendrosios indėlių programų normos yra: 0,1% -2,7% frankų, 0,3% -2,7% jenų, 0,7% -4,5% svarų sterlingų.

Programos: „Išsaugoti“, „Papildyti“, „Tvarkyti“ pateikiamos oficialioje PJSC „Sberbank of Russia“ svetainėje. Be to, banko įstaiga siūlo paraišką atidaryti indėlį internetu. Sąskaitos papildymo sąlygos yra identiškos kitų indėlių. Tačiau palūkanų normos šiek tiek skiriasi:

„Sutaupykite internetu“ 6,45%-9,47% vietine valiuta, 0,25%-2,14% eurais, 0,45% -3% doleriais;

„Papildymas internetu“ 7% -8,8% rubliai, 0,6% -2% eurai, 1,01% -3% JAV valiuta;

„Tvarkyti internetu“ 6,2%-7,6% rubliais, 0,57%-1,8% eurais, 1%-2,9% doleriais. Remdamasis šia informacija, kiekvienas asmuo gali pasirinkti sau pageidaujamą indėlio variantą. Lėšas galima investuoti į bet kurią iš 3 banko sąskaitų.

Rusijos piliečiai gali investuoti finansinius išteklius tiek vidaus, tiek užsienio valiutomis pagal savo pageidavimus. Amerikos doleriais arba svarais sterlingų, eurais, jenomis.

Banko palūkanos priklauso nuo pradinio indėlio ir indėlio sąskaitos. Programos, skirtos papildymui doleriais ir eurais, yra visose indėlių sąskaitose.

Norint atlikti išsamesnę analizę, būtina išnagrinėti indėlių sąskaitas:

„Kelių valiutų indėlis“;

„Laimingi metai“;

"Sutaupyti";

"Papildyti".

Pelningiausią indėlių programą vietine valiuta siūlo: „Lucky Interest“ ir „Taupymo sertifikatas“. Šios programos siūlo didelius tarifus kiekvienam indėlininkui.

Taupymo sertifikatas Tai oficialus dokumentas, kuriame pateikiama informacija apie fizinio asmens indėlį. Pasibaigus pinigų sąskaitos padėjimo terminui, savininkas turi pateikti šį dokumentą ir gauti lėšas kartu su sukauptomis palūkanomis. Sertifikatas išduodamas savininko arba jo įgalioto atstovo vardu.

2.3 Rusijos „Sberbank“ indėlių politikos tobulinimas

Pritraukiant lėšas, pasirinkimas lieka klientui, o bankas yra priverstas aršiai konkuruoti dėl indėlininko, kurį gana lengva prarasti. Riboti ištekliai, susiję su bankų konkurencijos plėtra, lemia glaudų prisirišimą prie tam tikrų klientų. Jeigu šių klientų ratas siauras, tai banko priklausomybė nuo jų labai didelė. Kalbant apie pasyvias operacijas, Banko pasirinkimas dažniausiai apsiriboja tam tikra klientų grupe, prie kurios prisiriša daug stipriau nei prie skolininkų. Dėl to susiklosčiusioje situacijoje, siekiant išspręsti banko resursų bazės formavimo problemą, būtina suaktyvinti indėlininkų rato išplėtimo darbus.

Didėjanti konkurencija dėl klientų lėšų reikalauja, kad šiuolaikiniai bankai didesnį dėmesį skirtų pritraukiamų išteklių valdymo metodų tobulinimui.

Be įstatymų, Banko veiklą reglamentuoja detalūs Rusijos banko nuostatai, apibrėžiantys pagrindinius bankams keliamus reikalavimus.

Išteklių pritraukimo veiklai didelę įtaką turi Rusijos banko vykdoma pinigų politika.

Atsargų reikalavimai istoriškai atliko bankų prievolių indėlininkams ir kreditoriams užtikrinimo funkciją, kuri indėlių draudimo sistemos kūrimo kontekste nėra tokia svarbi. Šiuolaikinėmis sąlygomis privalomųjų atsargų politika turi didelę įtaką pritraukiamų išteklių apimčiai ir struktūrai, o daugiausia – pritraukiamų išteklių savikainai. Žinoma, Rusijos banko privalomųjų atsargų nustatymas yra pagrįstas. Tačiau bankui, kaip žinote, privalomųjų atsargų reikalavimai reiškia poreikį dalį pritrauktų išteklių nukreipti į rezervines sąskaitas, taigi ir išteklių, kurie gali būti panaudoti pelningai aktyvioms operacijoms, kiekio sumažinimą.

Šiuo metu Rusijos bankas šiek tiek sušvelnino privalomųjų atsargų reikalavimus. Rezervinių atskaitymų ir atskaitymų į privalomojo indėlių draudimo fondą poreikis lemia pritraukiamų išteklių „pabrangimą“. Privalomųjų atsargų namų ūkių indėliams sumažinimas leistų bankams pasiūlyti didesnes ir atitinkamai patrauklesnes palūkanas klientams.

Svarbus pritraukiamų banko išteklių valdymo metodas yra pritraukiamų išteklių diversifikavimas.

Indėlių diversifikacija (lot. diversifikacija – pokytis, įvairovė) apima indėlių paslaugų modifikacijų išplėtimą, o kalbant paprastai – banko siūlomų indėlių rūšių įvairovės didinimą. Pastaraisiais metais ženkliai išsiplėtė ir plečiasi indėlių paslaugų spektras, o bankai stengiasi kuo labiau patenkinti įvairių kategorijų indėlininkų poreikius: taigi ir jaunimo indėliai, pensijų indėliai, indėliai VIP klientams ir kt.).

Kiti pritraukiamų banko išteklių valdymo būdai – palūkanų normų diferencijavimas; atsiskaitymas; apribojimas.

Pažymėtina, kad bankas siekia maksimaliai diferencijuoti įvairių indėlių paslaugų palūkanas, kad, pirma, maksimaliai patenkintų klientų poreikius, antra, kad būtų užtikrintas optimalus pelningumas.

Dėl didžiausio klientų susidomėjimo Rusijos „Sberbank“ gali pasiūlyti mokėti palūkanas už indėlius iš anksto, kad kompensuotų infliacinius nuostolius. Tokiu atveju investuotojas, padėdamas lėšas tam tikram laikotarpiui, iš karto gauna jam priklausančias pajamas. Tačiau jei sutartis nutraukiama anksčiau laiko, Bankas perskaičiuos palūkanas už indėlį, o permokėtos sumos bus išskaičiuotos iš indėlio sumos.

Tarifavimas kaip pritraukiamų išteklių valdymo būdas yra susijęs su tam tikrų banko paslaugų tarifų nustatymu ir keitimu. Tarifų pagrindas yra banko komisiniai ir paslaugų mokesčiai (sąskaitos priežiūra ir kt.). Sąskaitų atidarymo, priežiūros ir aptarnavimo tarifus Bankas nustato atskirai fiziniams ir juridiniams asmenims. Tarifai nustatomi, pavyzdžiui, šioms paslaugoms pagal pritraukiamus asmenų išteklius: sąskaitos atidarymas (gali būti nemokamas); mėnesinis mokestis už asmeninės sąskaitos tvarkymą (apmokestinamas be akcepto); grynųjų pinigų įskaitymas į sąskaitą (dažniausiai nemokamai); pateikiant sąskaitos išrašą apie visas atliktas operacijas.

Pagrindinis atsiskaitymo metodo taikymo ir tobulinimo tikslas – gerinti paslaugų kokybę ir organizuoti naujas paslaugų formas, kurios galiausiai yra skirtos padidinti bendrą lėšų likutį klientų einamosiose, atsiskaitymo ir kitose sąskaitose. Turint tą patį galutinį tikslą, vykdomas ribojimas – tai yra banko nustatytų įvairių apribojimų (limitų) nustatymas.

Šiandien ypač aktualus yra portfelio pritrauktų išteklių valdymo metodas. Šio metodo taikymo tikslas – užtikrinti balansą tarp pritraukiamų ir patalpintų išteklių terminų ir palūkanų požiūriu. Todėl Bankui reikalinga kompetentinga indėlių politika, kurios pagrindas – reikiamo diversifikacijos lygio palaikymas, galimybės pritraukti lėšų iš kitų šaltinių užtikrinimas ir balanso su turtu terminų, apimčių ir palūkanų normų požiūriu. Siekdamas išlaikyti stabilias pozicijas ir dinamišką plėtrą indėlių paslaugų rinkoje, Rusijos „Sberbank“ sukūrė ir indėlių draudimo sistemą. Ši sistema naudinga tiek Bankui, tiek jo klientams. Klientams indėlių draudimo sistema yra patraukli jų indėlių saugumu galimo banko bankroto atveju, o tai suteiks šiam bankui santykinių pranašumų, palyginti su kitais bankais, kuriuose tokios sistemos nėra. Ši sistema suteikia Bankui papildomą laikinai laisvų gyventojų ir juridinių asmenų lėšų įplaukimą į indėlius, nes bus tikras, kad jo indėlis yra apsaugotas krizinėse situacijose. Lėšų įplaukos atitinkamai leis Bankui plėsti skolinimo realiajam ūkio sektoriui bazę. Draudimo objektai pirmiausia (dėl finansavimo šaltinių trūkumo) yra fizinių asmenų, o ateityje ir juridinių asmenų indėliai.

Rusijos „Sberbank“ yra įtrauktas į bankų, dalyvaujančių privalomojo indėlių draudimo sistemoje, registrą. (Rusijos „Sberbank“ buvo priimtas į indėlių draudimo sistemą Rusijos banko Bankų priežiūros komiteto posėdyje 2004 m. gruodžio 29 d.). Nuo 2005 m. sausio 11 d. apdraustomis laikomos asmenų lėšos rubliais ir užsienio valiuta, pateiktos banke pagal banko indėlio sutartį arba banko sąskaitos sutartį, įskaitant palūkanas nuo indėlio sumos. Akivaizdu, kad sukūrus DIS „Sberbank“ buvo sulygintas su kitais komerciniais bankais, atimdamas konkurencinius pranašumus dėl visiškos valstybės garantijos visiems pritrauktiems gyventojų indėliams.

Iš pradžių įstatymas numatė du jo dalyvavimo požymius: 1) Sberbank bus atidaryta speciali sąskaita, kurioje bus saugomos į indėlių draudimo fondą pervestos lėšos, šios lėšos negali būti naudojamos kompensacijoms išmokėti kitų bankų indėlininkams; 2) iki 2007 m. sausio 1 d. „Sberbank“ indėlininkai ir toliau turėjo 100% valstybės garantiją.

Tačiau nepaisant „Sberbank“ teisių sulyginimo su kitais komerciniais bankais, jis išlieka didžiausiu šalies banku, turinčiu labiausiai išvystytą filialų tinklą, kuriuo anksčiau gyventojai pasitikėjo.

Vienas iš Banko veiklos aktyvinimo, siekiant pritraukti gyventojų santaupas, problemos sprendimo variantų yra banko indėlių garantavimo sistemos sukūrimas. Įdiegus banko indėlių garantijų sistemą išsprendžiami šie uždaviniai: smulkiųjų indėlininkų apsauga; santaupų padidėjimas; išaugusi konkurencija bankų sektoriuje.

Savo ruožtu indėlių garantijų sistema leidžia išspręsti šias užduotis:

ilgalaikių išteklių pritraukimas į bankų sektorių;

kredito įstaigų investicinės veiklos didinimas;

didėjantis pasitikėjimas bankų sistema, visų pirma iš smulkiųjų indėlininkų;

bankų sektoriaus stabilumo didinimas;

sumažinti sisteminės rizikos tikimybę.

Indėlių garantijų sistemos organizavimas prasmingas tik tuo atveju, jei siekiama remti atskiras kredito įstaigas, atsižvelgiant į stabilų viso bankų sektoriaus funkcionavimą. Ištikus sisteminei krizei, dalinės garantijos, kuriomis grindžiama indėlių draudimo sistema, jos nei išlaikys, nei atstatys.

2003 m. gruodžio mėn. priimtas federalinis įstatymas Nr. 177-FZ „Dėl fizinių asmenų indėlių draudimo Rusijos Federacijos bankuose“ nulėmė pokyčius artimiausioje ateityje. kokybės charakteristikas bankų sistema, tarp kurių yra šios:

padidinti savo išteklių bazę. Finansinių išteklių perkėlimas į bankų sistemą ekonomistų vertinamas 10-20 milijardų dolerių. Tuo pačiu metu šį procesą pradiniame etape lydės lėšų nutekėjimas iš Taupomojo banko, kurio indėlių palūkanos tradiciškai buvo mažesnės nei privačių komercinių bankų palūkanų normos.

garantijų sumai prilygstančių indėlių dalies augimas (t. y. iki 100 tūkst. rublių). Atitinkamai atskirų kreditorių, turinčių didesnes sumas, strategija bus paremta lėšų išdėstymu skirtingose ​​kredito įstaigose. Taip bus pasiektas tolygus išteklių paskirstymas tarp komercinių bankų.

alternatyvių indėlių operacijų galimybių atsiradimas lėšų įdėjimui. Kartu bankai bus suinteresuoti ir mažinti išlaidas, susijusias su draudimo įmokų mokėjimu, ir siekti išlaikyti pelningiausius klientus.

Rusijos „Sberbank“ tradiciškai pirmauja privačių indėlių rinkoje. Jos indėliuose sutelkta daugiau nei 2,5 trilijono rublių. rublių. Tačiau komerciniai bankai nėra pasiruošę sutikti su jos viršenybe ir pradeda aktyviai siūlyti naujus produktus, be to, už patrauklesnę nei rinkos lyderio kainą. Štai kodėl Rusijos Federacijos „Sberbank“ turi patobulinti savo indėlių politiką, atsižvelgdamas į konkurentų siūlomų produktų sąlygas.

Aukščiau jau buvo pasakyta, kad didžiąją dalį Rusijos „Sberbank“ pritraukiamų lėšų sudaro gyventojų indėliai. Tačiau statistika rodo, kad bankų santaupų dalis bendrose piliečių santaupose neviršija 20-30 proc., o tai rodo reikšmingas galimybes ženkliai padidinti pasyviąją bazę pritraukiant namų ūkių santaupas. Tiesą sakant, konkurencija tarp bankų dėl indėlininkų lėšų šiandien vyksta tik trumpalaikių gyventojų santaupų rinkoje ir neturi įtakos kaupimo priemonėms. Pastarojo dešimtmečio politinis ir ekonominis nestabilumas, piliečių nepasitikėjimas Rusijos valiuta, daugybė didelių finansinių kompanijų ir bankų bankroto faktų trukdo valstybės lėšoms įsitraukti į ekonominę apyvartą. Stabilizuojantis ekonominei ir politinei situacijai šalyje didės šių lėšų pritraukimo galimybės. Konkurencinius pranašumus šioje rinkoje turės bankai, galintys garantuoti klientams indėlių saugumą ir užtikrinti viso spektro kokybiškų banko paslaugų teikimą.

Dar neišnaudotas ir Rusijos „Sberbank“ potencialas lėšų pritraukimo iš juridinių asmenų rinkoje. Galimybė visapusiškai aptarnauti didžiausias šalies įmones, turinčias išvystytą regioninę struktūrą visoje Rusijos Federacijoje, leidžia užtikrinti daugumą stambių verslo klientų Banke, o platus filialų tinklas leidžia patenkinti banko paslaugų poreikius. smulkaus ir vidutinio verslo.

Atsižvelgdami į tai, kas išdėstyta pirmiau, taip pat galime daryti prielaidą, kad „Sberbank“ klientai gaus naudos iš tikslinių indėlių, kurių mokėjimas sutampa su atostogų laikotarpiu, gimtadieniais ar kitomis šventėmis.

Jų terminai yra trumpesni nei tradicinių, o procentas didesnis. Tikslinio indėlio pavyzdžiu gali būti vadinamieji naujametiniai ir kalėdiniai indėliai, t.y. per metus bankas priima nedidelius indėlius Naujųjų metų ir Kalėdų šventėms, o metų pabaigoje bankas išduoda pinigus indėlininkams. Tuo pačiu metu norintys gali ir toliau kaupti pinigus iki kitų naujų metų. Tačiau Rusijos „Sberbank“ tarp palūkanų politikos prioritetų lemia ilgalaikių indėlių dalies didėjimą.

Rusijos „Sberbank“ indėlių politika nustato, kad banko siūlomi indėliai atsižvelgs į visų socialinių ir amžiaus piliečių grupių – dirbančių ir pensininkų, jaunimo, vidutinio amžiaus žmonių – poreikius ir bus skirti tiek žemo amžiaus žmonėms. -pajamas gaunantys gyventojų segmentai ir vidutines bei dideles pajamas gaunantys žmonės.

Čia skirtingo pajamų lygio klientams bankas galėtų pasiūlyti iš esmės naujas finansines paslaugas, pavyzdžiui, indėlių produktus derinti su kredito ir draudimo produktais, kurti produktus, skirtus indėlininkų poreikiams tenkinti būsto, didelių pirkinių, apmokėjimo už mokslą, turizmą. ir poilsiui.

Kalbant apie lėšų pritraukimą iš juridinių asmenų, banko politika yra labai racionali, tačiau „Sberbank“ konkurencinis trūkumas šiandien yra mažas greitis praeina mokėjimai daugelyje regionų, atsilieka klientų aptarnavimo kokybe, nepakankama prekių asortimento įvairovė. Gerinant Rusijos „Sberbank“ padalinių sąveiką ir produktų asortimento įvairovę, neabejotinai bus galima pritraukti lėšų iš juridinių asmenų.

Individualių paslaugų sistemos sukūrimas apima:

siūlant klientui specialiai sukurtas individualias schemas ir technologijas, užtikrinančias kliento verslo plėtrą ir optimizavimą, jo rizikų draudimą;

reikiamo lygio įgaliojimus turinčių asmeninių vadybininkų paskyrimas klientui, suteikimas klientams Banko technologinėmis ir informacinėmis galimybėmis, plataus spektro konsultavimo paslaugos;

lanksčios individualios paslaugos tarifų politikos vykdymas. Be to, Rusijos „Sberbank“ turi unikalias galimybes vienu metu reklamuoti paslaugų rinkinį visoje Rusijoje mažesnėmis sąnaudomis, konsoliduodamas naujų technologijų diegimo ir reklamos kampanijų išlaidas, tačiau potencialūs indėlininkai nemato bankinių produktų reklamos ir reklamos kampanijų. Rusijos „Sberbank“ paslaugų ir jie negirdi. Iš to išplaukia, kad bankas turėtų plėtoti sistemingą požiūrį į reklamos politiką, kuris taps veiksminga priemone kuriant klientų bazę. Kiekvienas Banko konkurencinis pranašumas, kiekvienas naujas parduodamas produktas turi būti klientams žinomas ir suprantamas, lengvai palyginamas, taip pat naudingai skirtis nuo konkurentų pasiūlymų. Kad klientai greičiau ir lengviau gautų reikiamą informaciją apie indėlius Sberbank, patartina sukurti telemarketingo paslaugą – reklamuoti banko indėlius telefonu, kuri bus teikiama nemokamai.

Klientų aptarnavimas telefonu dirba individualiai su klientais, norinčiais gauti išsamesnę informaciją, bei su klientais, kurių netenkina standartinės paslaugų teikimo sąlygos. Nebūtina būti šio banko klientu. Šios paslaugos teikiama informacija turėtų atspindėti paslaugos rūšies turinį ir galimybę jas įsigyti.

Tuo atveju, jei klientui bus sunku įvardinti savo problemas, telemarketingo paslaugų specialistai užduos pagrindinius klausimus: kokias lėšas jis turi, kiek laiko nori įnešti pinigų į indėlį, kokio pelno tikisi ir pan. Ir tada jie rekomenduos užstatą, kuris labiausiai tinka kliento sąlygoms. Jei klientas nuspręs palikti informaciją apie save informacinės sistemos duomenų bazėje, po kurio laiko jam paštu bus išsiųsta ne tik pagrindinė informacija apie naujus banko produktus ir paslaugas, bet ir reikalingų dokumentų formos.

Dėl to telerinkodara leis patenkinti daugumą pradinių skambučių ir taip pritraukti naujų klientų į „Sberbank“.

Taigi Rusijos „Sberbank“, būdamas mažmeninių paslaugų gyventojams rinkos lyderis, nevisiškai išnaudoja galimybes parduoti kompleksinių paslaugų paketus visoms piliečių kategorijoms. Konkurenciniai pranašumai (nuosava atsiskaitymų sistema, platus filialų tinklas) taip pat menkai įgyvendinami Banko darbe juridinių asmenų aptarnavimo rinkoje. Darbo su tam tikromis klientų grupėmis strategijos nebuvimas, teikiamų paslaugų susiskaidymas ir pagrįstos pusiausvyros tarp standartinių paslaugų rūšių pardavimo ir individualių paslaugų nebuvimas, tarifų politikos lankstumo stoka neleidžia 2012 m. veiksmingai išnaudoti esamas galimybes ir reikia anksti peržiūrėti. Suteikiamų paslaugų apimtys neatitinka Banko vietos šalies bankų sistemoje ir turėtų būti gerokai padidintos.

Be to, siekdamas pagerinti indėlių politiką, „Sberbank“ galėtų pasiūlyti daugybę indėlių, skirtų klientams, turintiems dideles pajamas. Pavyzdžiui, indėlis, kurio ypatumas būtų tas, kad kliento asmens duomenis Banke žinotų tik vienas asmuo – VIP klientų vadybininkas. Tuo pačiu metu palūkanos gali būti mokamos kas mėnesį, įskaitant banko išduotą plastikinę kortelę nemokamai. Be to, net ir įnešant pinigus į kasą, kliento tapatybė neatskleidžiama, o tai reiškia, kad banko vidurinis ir jaunesnysis personalas nežinos jokių duomenų apie klientą ir informacijos apie indėlį atskleidimo rizika yra nereikšmingas.

Taigi, kurdamas indėlių politiką, „Sberbank“ turėtų vadovautis tam tikrais optimizavimo kriterijais, tarp kurių galima išskirti:

Panašūs darbai kaip - Rusijos PJSC „Sberbank“ indėlių politikos tobulinimas

Politinės padėties stabilizavimas, teigiamos tendencijos Rusijos ekonomikoje sukuria pagrindą investicijoms į realiąją ekonomiką plėsti ir reikalauja paspartinti Rusijos „Sberbank“ išteklių bazės augimo tempą. Pagrindiniais lėšų pritraukimo šaltiniais bankas nustato:

Gyventojų santaupos yra pagrindinis ir stabiliausias investicijų šaltinis.

Juridinių asmenų lėšos yra dinamiškiausiai auganti Banko įsipareigojimų dalis.

Pagrindinė banko užduotis išteklių pritraukimo srityje yra:

Išlaikyti lyderio pozicijas piliečių santaupų pritraukimo, gyventojų taupymo ir investicinio aktyvumo skatinimo rinkoje, suteikiant galimybę banko indėlininkams pasirinkti efektyvias taupymo formas, atitinkančias klientų reikalavimus likvidumui, pelningumui ir patikimumui, užtikrinant augimą ir investuotų lėšų kaupimas. Išsaugoti prioritetines indėlių kainų sąlygas mažiausiai socialiai apsaugotoms gyventojų grupėms.

Bankinių paslaugų verslo klientams rinkos dalies išsaugojimas ir galimas didinimas, ilgalaikių klientų pageidavimų formavimas naudojantis Banko paslaugomis.

Siekdamas sukurti resursų bazę plėsti aktyvią veiklą, investuoti į realųjį ūkio sektorių ir mažinti savo palūkanų normų riziką, kaip pagrindinius prioritetus formuojant išteklių bazę, Bankas išskiria: lėšų pritraukimo terminų ilginimą. , mažinant bendras išteklių sąnaudas, optimizuojant išteklių pritraukimo struktūrą, atsižvelgiant į „kaina – terminas – pakartotinio įvertinimo arba ankstyvo pasitraukimo rizika“.

Pokriziniam laikotarpiui būdingos socialinio politinio ir ekonominio nestabilumo bei infliacijos lūkesčių pasekmės rimtai apsunkina gyventojų efektyvių taupymo formų pasirinkimo problemą. Didelis visuomenės pasitikėjimo Rusijos „Sberbank“ darbu lygis kartu su naudojamų lėšų laikymo formų prieinamumu ir žinomumu padeda palaipsniui įveikti tendenciją santaupas laikyti grynaisiais. Lėtėjant infliacijai, spartėjant gamybos augimui, mažėjant darbo užmokesčio ir pensijų nepriemokai, mažėjant pajamų mokesčio tarifams, padidės banko galimybės pritraukti namų ūkių lėšas.

Banko pritraukimo politika bus siekiama išlaikyti lyderio pozicijas mažmeninių indėlių rinkoje. Gyventojų santaupos ir toliau bus išteklių bazės pagrindas. Bankas fiziniams asmenims siūlys naujus finansinius produktus, sukurtus remiantis makroekonominių parametrų vertinimu, reguliariu regioninių indėlių ir paslaugų rinkų bei tam tikrų sąlygų indėlių paklausos stebėjimu. Banko siūlomi indėliai atsižvelgs į visų socialinių ir amžiaus piliečių grupių – dirbančių ir pensininkų, jaunimo ir vidutinio amžiaus žmonių – poreikius ir bus skirti tiek mažas pajamas gaunantiems, tiek vidutines turintiems gyventojų sluoksniams. ir didelės pajamos.

Banko fizinių asmenų terminuotųjų indėlių palūkanų politika bus nukreipta į rinkos sąlygas, Rusijos banko privalomųjų atsargų reikalavimus atitinkančias palūkanų normas, kurios užtikrins indėlininkams investuotų lėšų augimą ir kaupimą. Tarp palūkanų politikos prioritetų bus ir ilgalaikių indėlių dalies didinimas. Noras įtraukti į ekonominę apyvartą gyventojų „čiužinių“ lėšas lemia poreikį didinti patrauklumą ir skatinti ne tik rublio, bet ir užsienio valiutos indėlių augimą. Tokios palūkanų politikos įgyvendinimas leis Bankui žymiai sumažinti palūkanų normos ir valiutos riziką. Optimizuodamas indėlių struktūrą pagal pritraukimo sąlygas, Bankas atsižvelgs į Civilinio kodekso numatytą riziką, kad indėlininkas gali besąlygiškai, anksti atsiimti indėlį. Ilgametė banko patirtis mažmeninių indėlių rinkoje, platus filialų tinklas, užtikrinantis platų Banko paslaugų prieinamumą, vyraujantys skirtingų gyventojų grupių elgesio stereotipai ir taupymo motyvai istoriškai lėmė Banko klientų bazės formavimąsi. daugiausia dėl pensinio amžiaus piliečių. Atsižvelgdamas į socialinę misiją, šiai klientų grupei bankas išlaikys prioritetines indėlių kainų sąlygas.

Bankas tiksline potencialių klientų grupe laiko ekonomiškai aktyvius šalies gyventojus ir jaunimą. Bankas ir toliau kurs ir įgyvendins priemonių kompleksą, skirtą pritraukti šią klientų grupę aptarnauti ir skatinti jų taupymo veiklą. Bankas siūlys indėlių produktų derinį su kreditu ir draudimu, kurs produktus, skirtus indėlininkų poreikiams tenkinti būsto, didelių pirkinių, švietimo, turizmo ir poilsio srityse. Šią klientų grupę pritraukti ir užtikrinti, sukurti ilgalaikės abipusiai naudingos Banko ir kliento partnerystės sistemą palengvins individualiems sandoriams finansų rinkose palaikymo programų kūrimas, klientų lėšų patikėjimo valdymas, finansinės konsultacijos, tarpininkavimo ir agentavimo paslaugos bei pažangių informacinių technologijų, įskaitant internetą, naudojimas. Kartu su standartinių konkurencingų bankininkystės produktų, skirtų plačiajai visuomenei, atkartojimu, bus siūlomos individualios paslaugos ir indėlių produktai turtingiems klientams.

Rusijos „Sberbank“ išplės tarptautinių mokėjimo sistemų kortelių, skirtų viduriniajai klasei ir turtingiems klientams, išdavimą; tarptautinės debeto kortelės ir AS Sbercard mikroprocesorinės kortelės atlyginimams, pensijoms ir socialinėms išmokoms pervesti. Tobulėjant paslaugų lygiui, galimybėms naudotis interneto technologijomis ir mobiliąja telefonija, atsiėmimo plėtra leidžia banko korteles paversti masiniu produktu ir žymiai padidins pinigų srautus naudojant banko korteles bei klientų kortelių sąskaitų likučius. Bankas planuoja padidinti banko kortelių sąskaitų likučius iki 3-5% viso pritrauktų lėšų iš fizinių asmenų. Kaip prioritetinę kryptį Bankas išskiria darbą su įmonėmis, universitetais, institutais atlyginimų projektų siūlymu.

Siekdamas pagerinti pritraukiamų išteklių struktūrą ir sudaryti konkurencingas kainas investicijoms į realųjį ūkio sektorių, bankas iškelia vieną iš pagrindinių uždavinių lėšų pritraukimo srityje išlaikyti ir didinti savo dalį įmonių bankininkystės rinkoje. klientų. Numatoma didinti iš verslo klientų pritraukiamų lėšų dalį indėliuose. Tikslą tikimasi pasiekti užmezgant ilgalaikius santykius ir abipusiai naudingą bendradarbiavimą su klientais.